Pensa di assumere un consulente finanziario come assumere un Chief Financial Officer per la tua famiglia. Vuoi usare un processo disciplinato per trovare qualcuno con cui puoi lavorare per molti, molti anni. Trovare la persona o l'azienda giusta può richiedere un po 'più di tempo rispetto alla semplice apertura delle pagine gialle, ma l'investimento di tempo sarà valsa la pena in termini di tranquillità, sapendo che hai fatto il giusto noleggio. Ecco sette passaggi che puoi utilizzare per trovare il miglior consulente finanziario per te.
01 Comprendere i tipi di consulenza finanziaria disponibili
Alcuni consulenti finanziari offrono servizi di pianificazione finanziaria ma non la gestione degli investimenti; altri gestiscono gli investimenti, ma forniscono poca pianificazione finanziaria. Alcuni hanno esperienza nella pianificazione del reddito pensionistico che si concentra sulla fase di distribuzione (per chi è vicino o in pensione) mentre altri si concentrano sulla fase di accumulo (per i più giovani che sono dieci anni o più lontano dalla pensione).
Per trovare il miglior consulente finanziario per la propria situazione, è necessario comprendere le differenze nei tipi di servizi che possono essere offerti, sapere quale tipo di consulenza finanziaria è necessario e sapere quali servizi offre un consulente potenziale. Ecco un breve riassunto di tre tipi principali di offerte di servizi:
- La pianificazione finanziaria si concentra su tutti gli aspetti della tua vita finanziaria, come ad esempio quanto risparmiare e quale tipo di assicurazione hai bisogno: non si tratta solo degli investimenti.
- I servizi di consulenza per gli investimenti si concentrano sulle funzioni di gestione degli investimenti, ad esempio quali investimenti possedere in quali account. Credo che i migliori investimenti vengano scelti solo come parte di un processo di pianificazione finanziaria in corso.
- La pianificazione del reddito pensionistico si concentra sul modo in cui si coordinano tutti i pezzi come la sicurezza sociale, le tasse, gli investimenti, le pensioni, la data di pensionamento e così via, in modo che tutti si allineano verso l'obiettivo di consegnare uno stipendio di pensione per tutta la vita.
02 Cerca consulenti finanziari con credenziali rispettabili
Tutte le credenziali non sono uguali. Alcune organizzazioni creano credenziali facili da ottenere a pagamento in modo che gli addetti alle vendite possano pagare la tariffa, acquisire una "credenziale" e sembrare un esperto.
Per trovare consulenti o pianificatori finanziari con credenziali affidabili, cerca qualcuno che abbia la loro designazione CFP® o PFS o un consulente per gli investimenti con il loro CFA®. E, se sei vicino alla pensione, trova qualcuno con una formazione specializzata in questo settore, come un RMA o RICP.
Le credenziali si ottengono superando un esame che dimostri competenza sull'argomento. Per mantenere la designazione, un consulente deve aderire a una politica etica e soddisfare i requisiti di formazione continua.
Un'altra cosa che puoi verificare - vedi se un potenziale consulente è un membro del NAPFA, che è un gruppo di membri di consulenti a pagamento che richiede un'educazione continua che va al di là di quanto richiesto dalle credenziali.
03 Sapere come vengono compensati i consulenti finanziari
Ci sono molti modi in cui i consulenti finanziari possono addebitare, ma a mio parere, i consulenti finanziari più obiettivi e imparziali sono a pagamento. Per assumere il miglior consulente finanziario è necessario conoscere tutti i modi in cui un potenziale consulente finanziario può essere risarcito , ad esempio l'addebito di una tariffa basata su asset, la tariffa oraria, la partecipazione a commissioni o l'addebito di una tariffa oraria.
E vorrete capire la differenza tra un consulente a pagamento che rappresenta voi - e consulenti non a pagamento che potrebbero essere in grado di ricevere altri tipi di incentivi o incentivi da parte della loro azienda in base al raggiungimento di obiettivi o obiettivi di vendita.
Non c'è niente di giusto o sbagliato su vari tipi di compensazione. Ad esempio, se si sta acquistando un investimento che si intende mantenere per lungo tempo e per il quale non è necessario un consiglio continuo, pagare una commissione può essere il modo più conveniente per acquistarlo. Tuttavia, se si ha il desiderio di avere qualcuno prontamente disponibile per aggiornare il proprio piano finanziario e affrontare le domande in corso, una struttura delle commissioni basata su commissione non è probabilmente ottimale.
04 Usa motori di ricerca per schermare per criteri
I motori di ricerca online possono essere un ottimo modo per restringere la ricerca agli advisor che sono nel tuo codice postale, avere le credenziali che stai cercando, o addebitare in un modo specifico come una tariffa oraria, o lavorare come solo tassa (significato nessuna commissione).
Ciascuno dei cinque motori di ricerca in questo elenco consente di inserire criteri specifici sul tipo di advisor che si sta cercando, come le proprie credenziali e il metodo di compensazione, quindi cercare i pianificatori finanziari nella propria zona che soddisfano tali criteri.
Per quanto riguarda la posizione, tieni presente che molte aziende lavorano con i clienti a distanza. Ti consente di scegliere un consulente basato sull'esperienza piuttosto che sulla posizione. La mia azienda è specializzata nella pianificazione del reddito pensionistico e, anche se ci troviamo in Arizona, lavoriamo con clienti in tutto il paese. Non tutti sono a proprio agio lavorando da remoto, quindi devi decidere quanto è importante sedersi al tavolo della sala riunioni, o se lavorare tramite riunioni informatiche sarebbe accettabile.
05 Chiedi queste domande prima di assumere
Le domande giuste possono aiutarti a scovare consulenti finanziari con cui non comunichi bene o che in genere non lavorano con clienti come te.
Ho creato un elenco di cinque domande per interviste che possono aiutarti a determinare come comunica l'advisor finanziario, oltre alla loro area di competenza e al loro cliente ideale. La chiave di ogni domanda che fai è assicurarti di aver capito la risposta, o se non lo fai, assicurati di sentirti a tuo agio nel fare domande di follow-up.
Una domanda che vedo suggerita in altri articoli è chiedere a qualcuno dei riferimenti. A causa delle norme sulla privacy, molti consulenti non possono distribuire i nomi di altri clienti - e anche se potessero, ti daranno solo nomi di persone che diranno cose positive su di loro. Inoltre, sapevi che i regolamenti vietano ai consulenti finanziari di utilizzare testimonianze? È vero! Gli advisor non possono utilizzare o condividere citazioni dirette, ringraziamenti o lettere di raccomandazioni inviate loro dai loro clienti.
È sempre meglio porre le tue domande che significano qualcosa per te. Ho visto gente entrare e leggere le domande da una lista in cui era chiaro che non capivano cosa stavano chiedendo. Non farlo! Usa domande che hai capito.
06 Verificare le credenziali, verificare i reclami
Per essere sicuro che qualcuno è legittimo e ha un buon record di servizio prima di assumerli; verificare le credenziali di un potenziale promotore finanziario e la cronologia dei reclami controllando i loro registri presso FINRA, la SEC, il CFP® Board o con altre organizzazioni associative cui è associato il consulente.
Un sito online, Brightscope, può aiutarti a vedere facilmente a quali organizzazioni è registrato un advisor e se hanno articoli o denunce di divulgazione da loro segnalati.
I reclami formali dei clienti rimangono su un record di consulenti finanziari da molto tempo. Se un consulente ha un reclamo che non significa che tu li escluda. Più a lungo qualcuno è stato in affari, più è probabile che abbiano almeno un reclamo nel suo registro. Se qualcuno ha più lamentele, potresti voler continuare a cercare.
Molti dei portali di ricerca online menzionati nella quinta fase eseguono tutti questi controlli di background per te e mostrano i risultati di consulenti che sono già stati sottoposti a screening preliminare per avere le credenziali appropriate e che sono stati esclusi se hanno un numero eccessivo di reclami.
07 Scopri come individuare i rischi di frode
La frode è più facilmente perpetrata quando qualcuno ha la custodia dei tuoi beni. Per evitare la custodia dei fondi dei clienti, i consulenti finanziari più affidabili utilizzeranno quello che viene chiamato un custode di terze parti per mantenere le proprie risorse. Significa che i tuoi account verranno aperti presso una grande azienda nota come Charles Schwab o Fidelity; l'advisor sarebbe in grado di effettuare operazioni e offrire servizi sull'account, ma è il custode a segnalare le transazioni all'utente, a verificare le firme e molto altro ancora.
Sii cauto con i consulenti o le ditte che hanno la custodia dei tuoi soldi, o possiedi un'altra società collegata che funge da custode - questo è esattamente il modo in cui Bernie Madoff è riuscito a portare a termine il suo programma con successo.
Inoltre, prendi precauzioni extra quando parli con consulenti o aziende che condividono altri investimenti o altre aziende che ti stanno raccomandando. La struttura della proprietà e qualsiasi entità correlata dovrebbero essere elencate nel documento informativo della società denominato parte AV ADV.
Se questi sette passaggi sembrano lavorare troppo, fermati e pensa a tutti i precedenti controlli di un'azienda prima di effettuare un noleggio. Stai assumendo qualcuno per aiutarti con un aspetto molto importante del tuo futuro; questi sette passaggi ti aiuteranno a fare la spesa giusta.