Puoi chiedere informazioni sulle credenziali e sull'esperienza, ma dal momento che stai assumendo qualcuno che ha esperienza che non hai, può essere difficile determinare se sono solo un bravo oratore, o se hanno veramente le qualità giuste per il lavoro.
Per aiutarti a vedere le "chiacchiere sulle vendite", ho compilato un elenco di cinque domande pratiche di intervista. Le domande sono progettate in modo da poter utilizzare le risposte per determinare qualità come integrità e capacità comunicative; qualità che ogni buon consulente finanziario dovrebbe avere.
Puoi fare queste domande al telefono in circa 15 minuti, e quindi usarle per aiutarti a visualizzare in anteprima potenziali consulenti finanziari, oppure puoi chiedere loro di incontrarli faccia a faccia.
1. Chiedi a un potenziale consulente finanziario di informarti sul suo cliente ideale
Qualsiasi buon consulente finanziario avrà un'area di competenza. Vuoi qualcuno che abbia esperienza lavorando con persone come te. Se stai per andare in pensione, e ti dicono che lavorano con giovani famiglie, forse questa non è la persona giusta per te. Trova un consulente finanziario il cui cliente ideale suona molto simile alla tua situazione in termini di età, fase della vita e livello di attività.
2. Chiedi a un consulente finanziario potenziale quanto tempo ha praticato
Personalmente, non assumerei un consulente finanziario con meno di quattro anni di esperienza lavorativa come pianificatore finanziario.
Stai parlando dei tuoi risparmi di una vita. Un consulente potenziale può avere anni di esperienza come CPA, o nel settore dei mutui o delle banche, ma ciò non significa che essi abbiano esperienza nella fornitura di consulenza in materia di pianificazione finanziaria in cui ogni area ne influenza un'altra.
Molte industrie professionali richiedono tirocini o apprendistati prima che tu possa essere riconosciuto come professionista, ma fino ad ora il settore dei servizi finanziari non ha un tale requisito, quindi per proteggere te stesso, devi stabilire il tuo standard.
(Affinché un consulente possa ricevere la designazione CFP ®, ora devono avere tre anni di esperienza pratica.) Congratulazioni al CFP ® per alzare la barra.)
Insieme ad anni di esperienza, potresti chiedere al consulente quali sono le materie che sono più interessate a perseguire. Le loro risposte dovrebbero riflettere argomenti pertinenti al loro cliente ideale. Se dicono che lavorano con i pensionati, ma sono più interessati a negoziare attivamente le valute, questo dovrebbe interessarti. La formazione continua e gli interessi professionali di un consulente devono essere in linea con il tipo di cliente con cui lavorano.
3. Chiedi a un potenziale consulente finanziario di spiegarti un concetto
Quello che stai cercando qui, puoi capire la loro spiegazione? Se parlano sopra la tua testa, o la loro risposta non ha senso, chiedi dei chiarimenti. Se ancora non capisci la risposta, allora vai avanti. Vuoi lavorare con qualcuno in grado di spiegare concetti finanziari a te in una lingua che puoi capire.
Di seguito sono elencate cinque domande orientate ai concetti da considerare per chiedere:
- Che cos'è l'investimento passivo rispetto a quello attivo?
- Come si determina quanto dovrebbe essere il mio denaro in azioni rispetto a obbligazioni?
- Cos'è un portafoglio di obbligazioni a scala?
- Come si determina quanti soldi posso prelevare in modo sicuro ogni anno senza esaurire?
- Cosa ne pensi delle rendite?
4. Chiedere informazioni sulle ipotesi utilizzate durante l'esecuzione delle proiezioni per la pianificazione della pensione
Una proiezione di pianificazione previdenziale ti aiuta a vedere quanti soldi avrai a disposizione ogni anno, da ora in poi fino alla speranza di vita. La proiezione si basa su ipotesi sul tasso di rendimento a cui crescono le attività, sull'andamento dell'inflazione e sulle abitudini di spesa personali.
Tu vuoi qualcuno che usi un insieme prudente di assunzioni; dopo tutto, preferiresti finire con qualcosa di più di ciò che viene proiettato, non di meno. Un insieme prudente di ipotesi sarebbe una crescita delle attività finanziarie al 5-6% all'anno, utilizzando un tasso di inflazione del 3% (il che significa che le spese personali salgono del 3% all'anno) e, se i beni immobiliari saranno venduti successivamente, utilizzando solo un tasso di crescita annuale del 2% per loro.
Ho visto i piani finanziari funzionare utilizzando tassi di rendimento del 12% su risparmi e investimenti, ipotizzando un tasso di inflazione del 2%.
Mentre questa serie di ipotesi rende il futuro roseo, è credibile. Hai bisogno di proiezioni realistiche per prendere decisioni appropriate.
5. Chiedi come viene compensato il potenziale consulente finanziario
La chiave qui è ascoltare una risposta onesta. Un consulente finanziario dovrebbe essere disposto a spiegare chiaramente tutte le commissioni che pagherete a loro e tutte le spese che pagherete associate a qualsiasi investimento che raccomandano. Risposte come "La mia azienda mi paga" o "Non paghi nulla di tasca tua" non sono accettabili.
Il buon senso ti dice che la lealtà primaria di una persona sarà per la mano che li nutre. Se sono pagati direttamente dalle commissioni, come nel caso di un consulente finanziario a pagamento, avranno un incentivo a fornire consulenza e servizi in linea con i tuoi obiettivi. Se sono pagati da commissioni o commissioni che vengono filtrate attraverso un broker-dealer, allora sono prima di tutto legati ai prodotti che il loro broker-dealer preferisce utilizzare.
Ulteriori domande da porre
- Il CFP® Board offre una guida chiamata Domande da porre quando si sceglie un pianificatore finanziario.
- Un'altra organizzazione, la National Association of Personal Financial Advisors, che è un gruppo di appartenenza per i pianificatori finanziari a pagamento, offre una guida denominata NAPFA's Financial Advisor Checklist e Financial Advisor Diagnostic Tools.
Quando fai domande, non fare domande che non capisci. Sarà meglio se decidi su una serie di domande che chiedi con parole tue. Questo è il modo migliore per essere sicuro di poter avere conversazioni normali e umane con la persona che assumerai.