Il termine "pianificatore finanziario" e "consulente finanziario" in genere significa la stessa cosa. Ma certamente non tutti i pianificatori finanziari o consulenti finanziari sono simili.
Il livello di istruzione, formazione ed esperienza che ha un professionista farà una grande differenza nella qualità dei consigli che ricevi. Alcune persone fanno la propria pianificazione finanziaria e altre cercano assistenza professionale. Solitamente un pianificatore finanziario esperto può contribuire a migliorare la qualità delle decisioni finanziarie che prendi.
Se stai pensando di assumere un aiuto professionale, dovrai sapere cosa aspettarti da un buon pianificatore finanziario e come distinguere tra un venditore e qualcuno che offre consulenza in materia di pianificazione finanziaria fiduciaria e possiede una certificazione o una designazione valida . Assumere il giusto pianificatore professionista inizia comprendendo cosa sia la pianificazione finanziaria e sapendo cosa aspettarsi dalla persona che potresti assumere.
Che cos'è la pianificazione finanziaria
La pianificazione finanziaria è il processo di definizione dei tuoi obiettivi finanziari, come sapere quando è necessario utilizzare i tuoi soldi, e per cosa lo utilizzerai, e quindi definire un piano d'azione con i passaggi specifici che devi compiere per raggiungere quelli obiettivi.
Per dare un buon consiglio un pianificatore finanziario deve raccogliere dati personali e finanziari su di te. Usano questi dati per creare proiezioni che ti mostrano quando e come puoi raggiungere i tuoi obiettivi. Queste proiezioni si basano su una serie di ipotesi realistiche sull'inflazione, sui rendimenti degli investimenti, su quanto puoi risparmiare e su quanto guadagni e spendi.
Se intervisti un pianificatore finanziario che inizia a parlare di un investimento specifico o di un prodotto senza prima raccogliere dati su di te e mettere insieme proiezioni per te, probabilmente stai parlando con qualcuno che lavora come addetto alle vendite piuttosto che come professionista della pianificazione finanziaria.
Che buon pianificatore finanziario fa
Un buon pianificatore finanziario darà consigli su quanto segue:
- Cosa devi fare in modo diverso
- Quanto hai bisogno di salvare
- Quali tipi di conti di pensionamento utilizzare (IRA, Roth, 401 (k), ecc.)
- Che tipo di mutuo dovresti avere, se dovresti pagare, o rifinanziare
- Che tipo e quanta assicurazione avete bisogno (questo include l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, la disabilità, e alcuni pianificatori forniscono anche consulenza in materia di proprietà, infortuni e assicurazione sanitaria)
- Quanto da conservare nel fondo di emergenza
- Quali cambiamenti potrebbero migliorare la tua situazione fiscale
- Quale tasso di rendimento dovrai guadagnare per raggiungere i tuoi obiettivi in un dato periodo di tempo
- Se ha senso per voi ridimensionare più tardi nella vita
- Quale livello di rischio di investimento è appropriato per i diversi tipi di account che hai
Inoltre, molti pianificatori finanziari offrono consulenza in materia di pianificazione immobiliare e servizi di pianificazione fiscale. Chiedi a un pianificatore finanziario quale dei suddetti articoli cui si rivolgono e chiedi loro se mettono i loro consigli per iscritto.
Ottenere consigli è scrivere è sempre una buona idea, in quanto non lascia dubbi su quale linea di azione è stata raccomandata.
Un buon pianificatore finanziario non formerà raccomandazioni finché non comprenderanno i tuoi obiettivi e avranno un piano finanziario a lungo termine per te. Se incontri qualcuno che inizia a parlare di un prodotto finanziario subito, anche se si definiscono pianificatori finanziari, è più probabile che sia un addetto alle vendite finanziarie. Un buon pianificatore finanziario vorrà raccogliere estratti conto e dati su tutti gli aspetti della tua vita finanziaria.
Come si caricano i pianificatori finanziari
Scoprirai che le strutture tariffarie variano. In genere i pianificatori finanziari addebitano commissioni in uno dei seguenti modi:
- Una tariffa oraria
- Una tariffa fissa per completare un progetto specificato
- Una commissione di mantenimento trimestrale o annuale
- Una commissione addebitata in percentuale delle attività gestite per tuo conto (in genere ovunque dal 2,0% all'anno allo 0,5% annuo. Più risorse hai, più bassa è la commissione di solito).
- Commissioni pagate a loro da prodotti finanziari o assicurativi acquistati tramite loro
- Una combinazione di commissioni e commissioni
Chiedi sempre a un pianificatore finanziario una chiara spiegazione di come sono stati risarciti. Se lavorano come consulenti di investimento registrati, devono fornirti un documento informativo chiamato ADV Part Two, che fornirà dettagli su tutte le commissioni e qualsiasi potenziale conflitto di interessi.
I pianificatori finanziari offrono anche consulenza sugli investimenti
La consulenza sugli investimenti può andare da una raccomandazione generale su quale tipo di modello di asset allocation si dovrebbe seguire, a raccomandazioni specifiche su quali investimenti comprare e vendere. Alcuni pianificatori finanziari offrono anche consulenza in materia di investimenti e servizi di gestione degli investimenti, oltre alla pianificazione finanziaria. Chiedere a un potenziale pianificatore finanziario se forniscono consulenza sugli investimenti specifici o offrono solo servizi di pianificazione.