Sapere che cosa avrete bisogno per la pensione
Quanto stai spendendo ora e come cambierà questo cambiamento?
Un buon modo per iniziare a stimare le spese di pensionamento consiste nell'usare il tuo stipendio mensile attuale come luogo di partenza, quindi fare alcune domande aggiuntive. Utilizzare le seguenti domande per guidare l'utente attraverso questo processo:
- Qual è la tua paga mensile da portare a casa? (Questo è ciò che ti viene depositato dopo tutte le detrazioni per tasse, piani pensionistici, assicurazioni, ecc.)
- Quali spese vengono fuori dalla tua busta paga che dovrai pagare di tasca propria una volta che sarai in pensione? (Ad esempio, assicurazione sanitaria.)
- Quali spese extra vuoi stanziare durante la pensione ? Questo includerebbe cose come viaggi o denaro extra per le spese di assistenza sanitaria.
- Assicurati di accumulare risparmi mensili per gli articoli che alla fine dovranno essere sostituiti, come le riparazioni domestiche più importanti o gli acquisti di automobili.
- Avete delle spese che diminuiranno durante la pensione? Ad esempio, se hai un lungo pendolarismo al lavoro, i costi di trasporto possono diminuire dopo il pensionamento. Se devi vestirti per il successo sul lavoro, magari in pensione, la tua bolletta per la pulizia a secco diminuirà.
Esempio:
- Corrispettivo mensile attuale per la casa: $ 4.300 al mese ($ 51.600 all'anno).
- Spese coperte dal datore di lavoro che verranno ritirate una volta in pensione: attualmente il datore di lavoro paga i premi dell'assicurazione sanitaria. Si impara che una volta in pensione si dovrà pagare $ 350 al mese ($ 4.200 all'anno) per questa copertura.
- Spese extra: pianifichi di viaggiare in pensione, così hai un budget extra di $ 500 al mese ($ 6.000 all'anno) per i viaggi.
Dopo aver sommato tali spese, stimerai che le tue spese totali in pensione saranno di $ 5.150 al mese, ovvero $ 61.800 all'anno.
Attenzione: prenditi il tuo tempo con questo passaggio. Devi sapere più o meno quanto spendi per determinare quanto hai bisogno di andare in pensione .
Uno dei più grandi errori che vedo fare ai pensionati è quello di sottovalutare quanto avranno bisogno di trascorrere in pensione per avere uno stile di vita confortevole. Finiscono per spese eccessive perché hanno perso gli articoli nella loro lista iniziale delle spese di pensionamento. Gli elementi più comuni che mancano sono voci che si verificano ogni anno, come tasse immobiliari e premi assicurativi, spese mediche come cure dentistiche, per gli occhi e l'udito, e spese periodiche come la manutenzione della casa e le riparazioni auto.
Stima l'imposta che devi sul reddito pensionistico
A meno che la tua unica fonte di finanziamento sia la previdenza sociale, è probabile che pagherai le tasse in pensione . È possibile utilizzare un'aliquota fiscale stimata, ad esempio il 25%, che è meglio che non tenere conto delle imposte. Tuttavia, per ottenere un importo preciso in dollari da spendere, e per impostare la ritenuta d'acconto oi pagamenti trimestrali, è necessario effettuare una proiezione fiscale. Una proiezione fiscale è una stima che fai prima della fine dell'anno che ti mostra quale sarà la probabile dichiarazione dei redditi.
Perché una proiezione fiscale è così importante?
- Se hai interessi ipotecari, proprietà in affitto e / o la maggior parte del tuo reddito pensionistico verrà da investimenti che non sono all'interno di un piano di pensionamento, potresti pagare pochissime tasse una volta in pensione.
- Se hai un reddito da pensione e / o la maggior parte del tuo reddito pensionistico proviene da piani pensionistici qualificati come IRA o 401 (k) s, e / o la tua casa viene pagata, la tua aliquota fiscale potrebbe essere più alta di quanto potresti pensare.
Per ragioni di semplicità, e per continuare l'esempio iniziato sopra, utilizzeremo un'aliquota fiscale stimata. Supponiamo che la persona nel nostro esempio si trovi nella fascia di imposta marginale del 15% e che la maggior parte del reddito provenga da prelievi di conti pensionistici (il che significa che sono tutti tassabili).
Calcolo:
- $ 61.800 / (1-.15) = $ 72.705
Nel calcolo sopra, dividendo il tuo reddito netto di 1 meno la tua fascia fiscale prevista ti dirà l'ammontare del reddito lordo che dovrai pagare per le tue tasse e far fronte alle altre spese.
Questo particolare pensionato imminente ha calcolato che avranno bisogno di circa 73.000 dollari di reddito lordo all'anno per andare in pensione comodamente.
Per chiarimenti, ecco la ripartizione del reddito lordo, delle tasse e delle spese nell'esempio:
- $ 72.705 x. 15 = $ 10.905 (tasse stimate)
- $ 61,800 (spese di soggiorno) + $ 10,905 = $ 72,705
Una volta che hai una stima di quanto dovrai spendere ogni anno, passa al passaggio successivo del processo di pianificazione e inizia ad aggiungere le tue fonti di reddito garantite .