Il vero è ciò che conta, ma la nostra natura è pensare in termini nominali
È qui che entra in gioco il reddito nominale e il reddito reale. Potresti non sapere i termini, ma sono rilevanti per come pianifichi la pensione.
Dollari reali
Devi sapere quali saranno i tuoi dollari in termini reali; che significa quale quantità di beni e servizi possono acquistare.
Ad esempio, se hai abbastanza soldi per comprare una pagnotta di pane e pagare il tuo premio di assicurazione sanitaria oggi, vuoi anche sapere che avrai abbastanza soldi per comprare una pagnotta di pane e pagare il tuo premio di assicurazione sanitaria in quindici anni - anche se il prezzo di questi articoli è aumentato. Si parla di "veri" dollari. Sono reali perché comprano la stessa quantità di beni e servizi - che è ciò che ti serve.
Dollari nominali
Per capire i dollari nominali, immagino che oggi ti consegna una banconota da dieci dollari. Lo metti in un cassetto e lo tiri fuori tra quindici anni. Sono ancora dieci dollari in termini nominali; significa che il suo valore nominale è $ 10. Ma comprerà la stessa quantità di pane e assicurazione sanitaria che ha fatto quindici anni fa? Improbabile. Ciò significa in termini reali che non vale lo stesso valore di dieci dollari oggi.
In pensione, ciò di cui hai bisogno sono i veri dollari. Se sapessi come aumenterebbero o diminuissero i prezzi dei tuoi prodotti e servizi necessari, sarebbe relativamente facile calcolare.
Dato che non c'è modo di sapere, devi fare un preventivo istruito. Un tasso di inflazione del 3% o 4% è la quantità standard utilizzata.
Tasso di rendimento reale vs. nominale
Devi anche stimare il tasso di rendimento che i tuoi risparmi e gli investimenti guadagneranno. Immagina di investire in modo prudente e di assumere i tuoi risparmi e investimenti per guadagnare circa il 3% all'anno.
Supponendo che i prezzi aumentino di circa il 3% all'anno, qual è il tuo vero ritorno?
È zero I vostri investimenti aumenteranno di valore al 3% annuo, ma se l'inflazione è anche del 3% ogni anno acquisteranno la stessa quantità di beni e servizi come prima. Questo, a proposito, è un risultato accettabile.
Ora, supponiamo che i tuoi risparmi e investimenti guadagnino il 5% all'anno, mentre l'inflazione è del 3%. Qual è il tuo vero tasso di rendimento? È del 2%. I tuoi risparmi e investimenti aumentano ogni anno e acquistano più beni e servizi di quanti ne avessero l'anno prima.
Vere fonti di reddito pensionistico
La sicurezza sociale prevede un aggiustamento del costo della vita incorporato e l'aggiustamento viene effettuato annualmente in base alla misura dell'inflazione dell'anno precedente. Ciò significa che se inizi a ricevere $ 1.000 di previdenza sociale, allora in 20 anni che $ 1.000 dovrebbero ancora acquistare circa la stessa quantità di beni e servizi che era in grado di acquistare inizialmente. Mille dollari di reddito della sicurezza sociale rappresentano $ 1.000 di reddito reale.
Se lavori a tempo parziale in pensione, questo potrebbe anche fornirti una fonte di reddito reale in quanto i salari aumentano spesso con l'inflazione.
Fonti nominali del reddito pensionistico
La maggior parte delle pensioni non ha un costo della vita in aumento, quindi ti forniranno dollari nominali.
Ciò significa che per ogni $ 1.000 di reddito da pensione che ricevi, tra 20 anni acquisterà meno beni e servizi di prima.
Qualsiasi fonte fissa fissa di reddito pensionistico fornirà dollari nominali a meno che non offra contrattualmente un adeguamento del costo della vita.
Alcune annualità offrono pagamenti aggiustati per l'inflazione . Prende più capitale per comprare una rendita che fornisce un pagamento che aumenterà con l'inflazione (dollari reali) che per comprare uno che offre un pagamento mensile fisso (dollari nominali). Potrebbe non valerne la pena dato che ti darà meno entrate all'inizio della pensione e più guadagni più tardi quando avrai meno probabilità di averne bisogno. Molte ricerche sulla spesa pensionistica mostrano che più avanti nella vita le persone escono di meno, acquistano meno e viaggiano meno, e poiché queste cose si verificano meno, questo reddito può essere reindirizzato per compensare l'aumento dei prezzi in altre aree.
È bene avere un reddito reale, ma non tutto il tuo reddito pensionistico deve aumentare con l'inflazione . La cosa importante da fare è essere coerenti nel modo in cui pianifichi e ricorda che $ 10.000 da vent'anni non valgono più di $ 10.000 oggi.