Perché l'HSA supera l'IRA
Un account HSA è come un IRA su steroidi.
Con un IRA tradizionale o 401 (k) , se sei idoneo, ricevi una detrazione fiscale per l'importo che contribuisci al piano. Il denaro cresce con le imposte differite, quindi si paga le tasse quando si ritira in pensione.
Con una HSA, si ottiene la stessa detrazione fiscale quando si versa denaro, ma quando si utilizzano i fondi dell'HSA per le spese mediche e per i premi assicurativi sanitari qualificati, viene restituito senza tasse.
In quale altro luogo puoi contribuire con dollari deducibili dalle tasse e ritirarli senza tasse? Da nessun'altra parte che io conosca.
(Nota: per istituire un HSA, è necessario disporre di un piano assicurativo altamente deducibile che soddisfi le qualifiche necessarie o che il datore di lavoro debba offrire tale piano).
I premi di assicurazione sanitaria e le spese mediche di qualche tipo sono una certezza. Perché non pagare per loro con dollari esentasse?
- Prima di 65 anni i fondi HSA non possono essere utilizzati per i premi dell'assicurazione sanitaria, ma possono essere utilizzati per pagare spese mediche qualificate come co-paga, franchigie, cure dentistiche, ecc.
- Dopo i 65 anni, i fondi HSA possono essere utilizzati per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria, compresi i premi Medicare Part B e i premi assicurativi per le cure a lungo termine .
Quando guardi tutte le tue opzioni e stimerai i costi attesi per l'assistenza sanitaria durante il pensionamento , vedrai un HSA in grado di offrire un modo molto più efficace di risparmiare per far fronte a questi costi rispetto a molti altri veicoli.
Non c'è quasi nessun aspetto negativo dell'utilizzo di un HSA invece di un IRA
Non riesco a pensare quasi al ribasso al finanziamento di un HSA invece di un IRA. Se non hai bisogno dei tuoi fondi HSA per spese mediche o premi assicurativi, dopo i 65 anni, puoi usare i soldi proprio come i fondi nel tuo IRA o 401 (k). Pagherete le tasse sui prelievi che non vengono utilizzati per motivi medici, ma dopo i 65 anni, nessuna penale.
La differenza principale è l'età in cui non si applica alcuna penale e l'ammontare della penale.
Con un'IRA dopo i 59 anni sono disponibili fondi senza alcuna penale. Con una HSA, i fondi sono disponibili in qualsiasi momento per spese mediche qualificate, ma se utilizzati per altri motivi si applica una penale del 20% fino all'età di 65 anni. Dopo i 65 anni non viene applicata alcuna penale per i prelievi indipendentemente dal motivo per cui vengono utilizzati.
HSA Somiglianze con l'IRA
- Contributi deducibili se sei idoneo.
- Il denaro cresce con le imposte differite.
- L'imposta sulle penali può essere applicata ai prelievi che non seguono le regole.
HSA differenze con l'IRA
- Il denaro può essere utilizzato a qualsiasi età per spese mediche qualificate ed è esentasse se utilizzato per questo motivo.
- Per i prelievi non utilizzati per motivi medici, viene applicata una penale del 20% fino a 65 anni; Con un IRA, è una tassa del 10% e scompare all'età di 59 ½.
- Deve avere un piano sanitario altamente deducibile qualificato per poter partecipare a un HSA.
- I limiti di contribuzione sono inferiori a quelli dell'IRA.
- Gli HSA non hanno distribuzioni minime richieste mentre gli IRA lo fanno.
Finanziamento di un HSA invece di un IRA o 401k
Se avessi una quantità limitata di denaro da salvare, salverei in questo ordine:
- Finanzia il mio piano 401 (k) per approfittare di qualsiasi partita di lavoro.
- Utilizzare qualsiasi risparmio superiore all'importo della partita per finanziare un conto HSA.
- Usa i risparmi superiori per finanziare un IRA tradizionale o ROTH, o utilizzare per ulteriori contributi di 401k .
Rollover del fondo HSA
I fondi HSA non possono essere trasferiti su un conto IRA. Né ci sarebbe alcuna ragione per farlo. Con l'HSA si mantiene il diritto di utilizzare i fondi esentasse per le spese mediche. Se potessero essere lanciati su un IRA, questa opzione scomparirebbe.
Un trasferimento di tempo dall'IRA a HSA
Esiste una regola fiscale che consente un trasferimento di fondi una tantum esente da imposta dall'IRA a un HSA.
Questo non è come un rollover in quanto conta per il tuo limite annuale di contribuzione HSA. Ti permette di spostare una piccola somma di denaro da un'IRA dove dovresti pagare le tasse sui prelievi necessari per le spese mediche all'HSA dove i prelievi per tali scopi sarebbero esentasse.
Apertura di un HSA
Vuoi aprire un account HSA? Contatta il tuo agente di assicurazione per vedere se è possibile ottenere un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile qualificato, quindi controllare questo elenco di fornitori di HSA .
Risorse - Trova il materiale di riferimento IRS sugli account HSA presso il centro risorse di Health Savings Account.