Come scegliere una banca per gli HSA
Scelta dei provider HSA
Quasi qualsiasi banca o unione di credito può offrire HSA. Se sei soddisfatto dell'istituto finanziario con cui hai già operato e la convenienza è il numero uno nella tua lista di priorità, puoi semplicemente aggiungere un'HSA alla tua relazione esistente.
Tuttavia, ci sono altri fattori importanti da considerare prima di aprire un account.
Le tue intenzioni: in primo luogo, pensa a come pensi di utilizzare l'account. Spenderai i fondi ogni anno, o prevedi di accumulare denaro a lungo termine? Se lo spenderai così com'è, il tasso di interesse pagato sui tuoi risparmi potrebbe non essere un grosso problema. Ma se questo conto completerà i tuoi risparmi per la vecchiaia, i rendimenti a lungo termine sono più importanti.
Aggiunta di denaro: darai dei contributi, lo farà il tuo datore di lavoro o entrambi aggiungerai al piatto? Deve essere facile fare quei contributi, preferibilmente elettronici, in modo che il denaro entri effettivamente nel conto e tu possa approfittare dei vantaggi fiscali.
Commissioni: la maggior parte delle tasse di addebito degli account preferenziali, ma le tariffe variano e talvolta vengono eliminate con saldi maggiori del conto. Occasionalmente, troverai una piccola unione di credito che offre HSA a pagamento.
Scopri quanto costa mantenere l'account e valuta in che modo tali costi potrebbero influire sul tuo rendimento. Una banca che paga l'1% in più non vale la pena di guardare se le tasse più che erodono quell'1% in più. Ancora una volta, considera come utilizzerai l'account, e guarda le commissioni per spendere i fondi (se non hai intenzione di spendere i soldi, non importa ciò che fanno pagare per prelievo).
Spendere i tuoi soldi: se prevedi di utilizzare regolarmente denaro dal tuo account, quanto sarà facile? Riceverete una carta di debito per accedere ai fondi o il processo è più complicato? Le carte di debito ti aiutano a tenere una registrazione elettronica di dove vanno i tuoi soldi (anche se dovresti sempre salvare le ricevute) e rendono più facili i viaggi veloci in farmacia.
Usando il tuo account
Ricorda che i contributi HSA sono disponibili solo quando sei coperto da un piano sanitario idoneamente deducibile (HDHP). A differenza dei conti di spesa flessibili (piani FSA o caffetteria), puoi lasciare i soldi nella tua HSA oltre la fine dell'anno e salvarli per quando ne hai bisogno - non è "usarli o perderli". Inoltre, l'account è il tuo account e non è legato al tuo datore di lavoro. Non hai bisogno di spendere soldi prima di lasciare il tuo lavoro.
Per ottenere il miglior trattamento fiscale, i fondi devono essere destinati a spese mediche qualificate, ma ci sono altri modi per utilizzare il denaro con un trattamento meno favorevole.
Aprire un account
L'apertura di una HSA è simile all'apertura di qualsiasi altro conto bancario . Dovrai fornire informazioni su di te, incluso un documento di identità emesso dal governo. Le banche generalmente non chiedono la verifica del tuo HDHP - questo è tra te e l'IRS.
Tuttavia, attività come i contributi e le distribuzioni (spese e prelievi) saranno generalmente segnalate all'IRS ogni anno.
Informazioni importanti
Le leggi fiscali sono complesse e soggette a modifiche. Consultare un consulente fiscale professionale in merito alla propria situazione individuale. Discutete i vostri obiettivi a lungo termine con un pianificatore finanziario autorizzato nel vostro stato prima di aprire un account.