Banche e prestiti

Come funzionano le cooperative di credito

I sindacati di credito sono organizzazioni senza fini di lucro che forniscono servizi finanziari ai propri membri. Se è necessario risparmiare denaro, pagare le bollette o ottenere un prestito, un'unione di credito è un'opzione per tali servizi.

Come le banche e le unioni di credito sono diverse

Se hai familiarità con le banche, le unioni di credito sono simili: offrono molti degli stessi prodotti e servizi delle banche e l'esperienza di utilizzo di tali servizi è più o meno la stessa.

La proprietà è la principale differenza tra banche e cooperative di credito. I sindacati di credito sono di proprietà dei membri (i clienti delle cooperative di credito sono chiamati "membri", quindi i clienti sono proprietari dell'unione di credito). Le banche sono di proprietà degli investitori, che potrebbero non essere titolari di conti o membri della comunità. Quando apri un conto in un'unione di credito - non importa quanto piccolo - diventi proprietario parziale dell'istituto. Tutti i membri hanno il diritto di votare per la leadership sindacale di credito (il consiglio di amministrazione).

La tassazione è un'altra differenza. In quanto organizzazione senza fini di lucro, un'unione di credito non paga le stesse tasse che le banche pagano. Tuttavia, i sindacati di credito non sono enti di beneficenza. Devono prendere decisioni finanziarie sane, riscuotere entrate, pagare salari e competere con altre istituzioni.

Quando si tratta della sicurezza dei tuoi depositi e dei servizi di base, le banche e le cooperative di credito sono molto simili (vedi sotto).

Punti salienti delle unioni di credito

I sindacati di credito sono popolari con i loro membri, alcuni dei quali sono ferocemente fedeli alle loro istituzioni.

Le tariffe e le tasse sono spesso (ma non sempre) allettanti nelle cooperative di credito.

Poiché l'istituzione è di proprietà dei membri, di solito c'è meno pressione per massimizzare i profitti per gli investitori esterni. Detto questo, alcune cooperative di credito usano programmi di tariffe e tariffe simili alle (o più costose) grandi banche, quindi vale sempre la pena confrontarle prima di scegliere un'istituzione.

La comunità è tradizionalmente una caratteristica importante delle cooperative di credito. Per aderire a un'unione di credito, è necessario qualificarsi condividendo un legame comune con altri membri del sindacato di credito. Ancora una volta, questo promuove prestiti a prezzi accessibili e tassi di interesse competitivi perché siete tutti sulla stessa barca. Anche le cooperative di credito svolgono un ruolo importante nelle economie locali.

La ramificazione condivisa è un servizio unico per le cooperative di credito. Poiché le unioni di credito sono spesso istituzioni locali, non puoi trovare una filiale o un bancomat quando ti allontani o viaggi (anche se vai in città). Tuttavia, in molti casi, è possibile utilizzare gratuitamente filiali e sportelli bancomat di altre cooperative di credito . È possibile effettuare depositi e prelievi, pagare prestiti e altro ancora. Per utilizzare la ramificazione condivisa, sia la tua unione di credito domestico che la filiale che intendi utilizzare devono far parte della rete di diramazione condivisa.

Il servizio personale potrebbe essere disponibile presso le piccole cooperative di credito locali. Se apprezzi la costruzione di relazioni e parli con gli stessi scrutatori e funzionari di prestito, un'unione di credito o una banca della comunità è il posto migliore per trovare quell'esperienza. Quando hai la possibilità di parlare con i responsabili delle decisioni, potresti scoprire che è possibile ottenere l'approvazione per prestiti e altri servizi che le grandi banche non ti offrirebbero. Non è che le unioni di credito siano spericolate: hanno solo la capacità di conoscerti e comprendere i rischi invece di limitarti a rifiutarti.

Cosa puoi fare in una Credit Union?

I sindacati di credito forniscono servizi finanziari a consumatori, aziende e altre organizzazioni. Le offerte più comuni sono descritte qui, ma ogni unione di credito è diversa.

Conti di risparmio forniscono un luogo sicuro per mantenere contanti e guadagnare interessi sui vostri risparmi. In un'unione di credito, i conti di risparmio sono chiamati conti di condivisione perché tu - come tutti gli altri clienti - sei un proprietario parziale dell'unione di credito. Alcuni trasferimenti da un conto di risparmio sono limitati a sei al mese .

I conti correnti ti consentono di spendere i tuoi soldi senza limiti mensili sui pagamenti. Esistono diversi modi per accedere ai tuoi soldi:

1. Carta di debito: la maggior parte delle cooperative di credito fornisce una carta di debito gratuita per effettuare acquisti online e di persona (puoi anche utilizzare la carta per prelevare contanti presso un bancomat).
2. Pagamento delle fatture online: paga le tue bollette o altre eventuali spese impostando un pagamento online . L'unione di credito stamperà e spedirà un assegno o invierà fondi per via elettronica.
3. Scrivi un assegno: i controlli potrebbero essere obsoleti, ma sono comunque un modo utile e poco costoso per pagare .

1. Pagamento in contanti: è sempre possibile ottenere denaro da un cassiere o bancomat e spendere con carta moneta.

I certificati di deposito (CD) sono come conti di risparmio superpotenti. I CD pagano più del normale risparmio , ma c'è un problema: devi impegnarti a lasciare i tuoi soldi nel CD per un determinato periodo di tempo (spesso da uno a tre anni). Se si preferisce la flessibilità, alcune istituzioni offrono conti del mercato monetario , che pagano tassi di interesse simili e consentono di accedere ai fondi durante tutto il mese.

I prestiti sono disponibili per una varietà di usi. I sindacati di credito usano il denaro che altri clienti depositano per finanziare i prestiti per i mutuatari.

• I mutui per la casa (mutui) forniscono fondi per comprare una casa. Le seconde ipoteche e le linee di credito di equità domestica (HELOC) ti consentono di utilizzare l' equità in una proprietà che già possiedi .
• Prestiti auto potrebbe essere uno dei prestiti più popolari da unioni di credito. Le tariffe sono spesso competitive e le unioni di credito potrebbero avere relazioni con i concessionari di automobili locali.
• I prestiti personali possono essere utilizzati per quasi tutto ciò che vuoi . Conosciuto anche come "prestiti firma" presso le cooperative di credito, questi prestiti sono approvati in base solo ai tuoi punteggi di credito e reddito.

• Le carte di credito sono linee di credito revolving che ti consentono di prendere in prestito e rimborsare ripetutamente, a condizione che non superi il limite di credito.

Altri servizi sono disponibili anche dalle cooperative di credito. Alla maggior parte delle cooperative di credito, puoi ottenere quanto segue:

• Assegni ufficiali come assegni circolari o assegni certificati. Di solito c'è una piccola tassa, ma è necessario disporre di questi articoli solo per gli acconti occasionali o altri eventi della vita.
• I vaglia sono simili agli assegni circolari e sono utili quando un assegno personale non è appropriato (ma non è necessario il controllo di cassa).
• Le cassette di sicurezza sono un posto sicuro dove conservare documenti importanti e piccoli oggetti di valore. I tuoi articoli sono archiviati dietro diverse serrature, ma dovrai recuperare tutto ciò che ti serve durante le ore di lavoro.
• I servizi notarili possono essere utili quando è necessario dimostrare che una firma è valida sui documenti ufficiali . Un dipendente del settore creditizio (che deve anche essere un notaio) può inserire un timbro ufficiale sui documenti e registrare l'ora e la data della firma.

I prodotti e i servizi effettivi disponibili variano da unione di credito a unione di credito. Le più grandi unioni di credito offrono in genere una varietà più ampia, mentre le piccole unioni di credito potrebbero mantenere le offerte minime. Ma potresti essere sorpreso - anche le più piccole unioni di credito possono contrattare con altre organizzazioni per soddisfare le tue richieste. Chiama la tua unione di credito locale e chiedi informazioni sui servizi, le tariffe e le opzioni tecnologiche (come le app) mentre valuti le alternative.

Idoneità: entrare in un'unione di credito

Per diventare un membro di qualsiasi unione di credito, è necessario "qualificarsi" o essere ammessi a partecipare. La qualificazione è solitamente facile, ma è ancora un requisito a causa della struttura del sindacato del credito e della legge federale.

Le unioni di credito sono progettate per servire individui e organizzazioni che condividono un legame comune, e le persone che soddisfano i criteri sono conosciute come il campo di appartenenza. Puoi qualificarti in diversi modi:

• Il tuo lavoro: il tuo datore di lavoro potrebbe sponsorizzare un'unione di credito o avere rapporti con i sindacati di credito nella tua zona, in modo da avere la possibilità di aderire a tali unioni di credito. Alcune carriere ti qualificano anche a far parte di un'unione di crediti (quindi il tuo singolo datore di lavoro non importa - la tua occupazione ti coinvolge).
• La tua posizione: alcune cooperative di credito sono aperte a chiunque viva o lavori in un'area geografica. Ad esempio, potresti qualificarti semplicemente perché vivi in ​​una particolare città o provincia. Anche andare a scuola o adorare in un'area in cui non vivi può comportare l'ammissibilità.
• Appartenenza al gruppo: essere membro di determinati gruppi può renderti idoneo per determinate unioni di credito. Alcuni gruppi sono aperti al pubblico e puoi aderire a quei gruppi allo scopo di diventare un membro del sindacato di credito. Altri gruppi (come l'associazione di una casa) richiedono che tu soddisfi altri criteri.
• La tua famiglia: se un membro della tua famiglia è un membro del sindacato di credito, è molto probabile che tu possa aderire a quell'unione di crediti in base all'ammissibilità del tuo parente.

Per un elenco di cooperative di credito nella tua zona (insieme a una descrizione dei requisiti di idoneità), prova a cercare con il tuo codice postale su CULookup.com.

Come aderire a un'unione di credito

Una volta trovata un'istituzione che ti piace (e che sei idoneo a partecipare), diventare un membro è facile come aprire un account. Il processo è analogo all'apertura di un conto di risparmio presso qualsiasi banca o unione di credito: dovrai fornire informazioni su di te, portare l'identificazione e effettuare un deposito iniziale (spesso $ 25 o meno). Scopri di più sui requisiti per aprire risparmi e controllare gli account .

Tutti i clienti del settore del credito devono aprire un conto di condivisione di base (o di risparmio). Anche se ti stai solo iscrivendo all'unione di credito per ottenere un prestito, dovrai diventare un socio - il che richiede che tu abbia una "quota" dell'unione di credito. In molti casi, dovrai semplicemente depositare un minimo di cinque dollari in un conto azionario per qualificarti per il prestito e lascerai il denaro a tempo indeterminato.

Il tuo denaro è sicuro in una Unione di credito?

I depositi del Credit Union sono assicurati in modo molto simile ai depositi bancari. L'organizzazione che protegge i tuoi soldi dipende dal tipo di istituto che usi. Le unioni di credito federalmente assicurate utilizzano il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) , che è un fondo sovvenzionato dal governo. Presso le banche, l'assicurazione proviene dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Alle cooperative di credito federali assicurate , la qualità dell'assicurazione è la stessa dell'assicurazione FDIC - è sostenuta dalla piena fiducia e dal credito del governo degli Stati Uniti. Entrambe le forme di assicurazione coprono fino a $ 250.000 per titolare del conto per istituto (è possibile assicurare più di $ 250.000 in un'unione di credito a determinate condizioni).

Se la tua unione di credito non è assicurata federalmente, potresti comunque essere protetta da un'assicurazione privata e il tuo denaro potrebbe essere sicuro, ma l'assicurazione NCUSIF è la migliore grazie alla garanzia del governo.

Chi gestisce un'associazione di credito?

Se tutti i clienti possiedono un'unione di credito, chi è il responsabile?

I sindacati di credito hanno una varietà di personale, tra cui addetti alle vendite e funzionari di prestito, ruoli amministrativi e operativi e dirigenti. La direzione superiore è composta da un consiglio di amministrazione che prende decisioni su strategie, politiche e altro ancora. Questa commissione è composta da volontari eletti. Loro non lo fanno per pagare - sono membri del sindacato di credito che vogliono una parola su come viene gestito il posto.

I membri del sindacato di credito votano per il consiglio di amministrazione. Ogni membro riceve un voto, quindi tutti i membri hanno lo stesso potere (i membri con più soldi nell'unione di credito non ottengono più voti rispetto ai membri che ne hanno meno).

Le cooperative di credito sono competitive?

Le piccole unioni di credito danno alle grandi banche una corsa per i loro soldi. Poiché le unioni di credito tendono a concentrarsi sul servizio rispetto alla redditività, i tassi possono essere migliori in un'unione di credito. Se sei un cacciatore di quote, potresti non vedere le tariffe più alte offerte dalle banche online . Tuttavia, una relazione a lungo termine con una buona unione di credito può funzionare bene, e il beneficio di un tasso più elevato è grande quanto il saldo del conto.

Lo stesso vale per i rapporti con le buone banche comunitarie.

Occasionalmente troverai un'unione di crediti che non offre l'intero universo di prodotti e servizi offerti dalle grandi banche. Se ti capita di volere quei particolari servizi, potresti essere più felice con una megabank che offre uno sportello unico o un'unione di credito più ampia.

• Vedi ulteriori discussioni: Banche vs. Credit Unions

Mentre il controllo gratuito svaniva dalle grandi offerte bancarie, le cooperative di credito hanno guadagnato popolarità. La Credit Union National Association (CUNA) riporta che il 76% delle cooperative di credito offre ancora il controllo gratuito senza vincoli. Per essere onesti, a volte puoi qualificarti per il controllo gratuito presso le grandi banche, e potresti dover fare lo stesso in alcune cooperative di credito.

Se stai pensando di passare a un'unione di credito (o spostarti da una banca all'altra), assicurati che sia sensato saltare la nave . Spostare i conti può essere un problema e la tua attuale unione di credito potrebbe essere in grado di offrire soluzioni che ti mantengano felice dove sei. Quando arriva il momento di fare una mossa, usa una lista di controllo per la chiusura dell'account per assicurarti che nulla vada oltre le fessure.