Guida per principianti di prestiti e come prendere in prestito saggiamente
Prendere in prestito rende molte cose possibili. Se non puoi permetterti di pagare in contanti per una casa (o qualcos'altro con un alto prezzo), un mutuo per la casa ti permette di comprare una casa e iniziare a costruire equità. Ma prendere in prestito può essere costoso e può anche rovinare le tue finanze. Prima di ottenere un prestito, acquisire familiarità con come funzionano i prestiti, come prendere in prestito alle migliori tariffe e come evitare problemi.
Prendere in prestito Saggiamente
I prestiti hanno più senso quando fai un investimento nel tuo futuro o compri qualcosa di cui hai veramente bisogno e non puoi acquistare con denaro.
Alcune persone pensano in termini di "debito buono" e "debito inesigibile", mentre altri considerano il debito altrettanto grave. È facile identificare il debito inesigibile ( costosi prestiti di giorno di paga o una vacanza finanziata interamente su una carta di credito), ma il debito buono è più complicato.
Descriveremo i meccanismi dei prestiti qui sotto. Prima di entrare nel mondo dei dadi, è importante valutare esattamente il motivo del prestito.
Le spese per l'istruzione hanno una reputazione abbastanza buona: pagherete per i gradi e le competenze che aprono le porte per voi professionalmente e forniscono reddito. Questo è per lo più preciso, ma tutto è meglio con moderazione. Poiché i valori predefiniti dei prestiti agli studenti raggiungono i massimi storici, vale la pena valutare quanto si paga rispetto al potenziale profitto. Scegli il tuo campo di studio con saggezza e mantieni il prestito al minimo.
Anche la casa d'abitazione è vista come un buon uso del debito. Tuttavia, i mutui per la casa sono stati responsabili della crisi dei mutui del 2008 e i proprietari di case sono sempre sollevati dal pagamento dell'ultima rata del mutuo. La proprietà della casa ti consente di prendere il controllo del tuo ambiente e di costruire equità , ma i mutui per la casa sono grandi prestiti, quindi sono particolarmente rischiosi.
Le automobili sono convenienti, se non necessarie, in molte aree. La maggior parte dei lavoratori ha bisogno di andare fisicamente da qualche parte per guadagnarsi da vivere, e il trasporto pubblico potrebbe non essere un'opzione dove si vive. Sfortunatamente, è facile spendere troppo per un'auto e spesso i veicoli usati vengono trascurati come opzioni poco costose.
Iniziare e crescere un'azienda può essere gratificante, ma è rischioso. La maggior parte delle nuove aziende fallisce nel giro di pochi anni, ma iniziative ben studiate con una sana iniezione di "equity del sudore" possono avere successo. C'è un rischio e una ricompensa nel commercio, e il denaro preso in prestito è spesso parte dell'affare - ma non è sempre necessario prendere in prestito grandi somme.
I prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi altra cosa (supponendo che il vostro istituto di credito non limiti il modo in cui utilizzate i fondi). Indipendentemente dal fatto che abbia senso prendere in prestito è qualcosa che devi valutare attentamente. In generale, prendere a prestito per finanziare le spese correnti - come il pagamento della casa, il cibo e le bollette - non è sostenibile e dovrebbe essere evitato.
Dove ottenere un prestito
Probabilmente si può prendere in prestito da diverse fonti, e vale la pena di guardarsi intorno perché i tassi di interesse e le commissioni variano da prestatore a creditore. Ottieni preventivi da tre diversi istituti di credito e vai con l'offerta che ti serve meglio.
Le banche spesso vengono in mente per prime, e potrebbero essere un'ottima opzione, ma altri tipi di istituti di credito meritano sicuramente una visita. Le banche includono grandi nomi di famiglie e banche comunitarie con un focus locale.
I sindacati di credito sono molto simili alle banche, ma sono di proprietà dei clienti anziché di investitori esterni. I prodotti e i servizi sono spesso praticamente gli stessi, e le tariffe sono e le commissioni sono spesso migliori nelle cooperative di credito (ma non sempre).
I sindacati di credito tendono anche ad essere più piccoli delle grandi banche, quindi potrebbe essere più facile ottenere un ufficiale di prestito per rivedere personalmente la domanda di prestito. Un approccio personale migliora le tue possibilità di ottenere l'approvazione quando ci sono delle irregolarità troppo complicate per i programmi automatici da gestire.
I prestatori online sono relativamente nuovi, ma a questo punto sono ben consolidati. I fondi per i prestiti online provengono da una varietà di fonti. Gli individui con denaro extra potrebbero fornire denaro tramite istituti di credito peer-to-peer, mentre i finanziatori non bancari (come i grandi fondi di investimento) forniscono anche finanziamenti per i prestiti. Questi istituti di credito sono spesso competitivi e potrebbero approvare il prestito in base a criteri diversi da quelli utilizzati dalla maggior parte delle banche e delle cooperative di credito.
I broker ipotecari meritano una visita quando si acquista una casa. Un broker organizza prestiti e può essere in grado di acquistare tra numerosi concorrenti. Chiedi il tuo agente immobiliare per suggerimenti.
I prestatori di denaro duro forniscono finanziamenti agli investitori e ad altri che acquistano beni immobili, ma che non sono proprietari di case tipici.
Questi istituti di credito valutano e approvano i prestiti in base al valore della proprietà che acquistate e alla vostra esperienza, e sono meno preoccupati per gli indici di reddito e i punteggi di credito.
Il governo degli Stati Uniti finanzia alcuni prestiti agli studenti , e quei programmi di prestito potrebbero non richiedere punteggi o entrate di credito per essere approvati. I prestiti privati sono disponibili anche da banche e altri, ma è necessario qualificarsi con istituti di credito privati .
Le società finanziarie fanno prestiti per tutto, dai materassi all'abbigliamento e all'elettronica. Questi istituti di credito sono spesso dietro le carte di credito del negozio e offerte "senza interessi" .
I concessionari automatici ti consentono di acquistare e prendere in prestito nello stesso luogo. I rivenditori in genere collaborano con banche, cooperative di credito o altri istituti di credito. Alcuni rivenditori, in particolare quelli che vendono auto usate poco costose, gestiscono i propri finanziamenti.
Tipi di prestiti
Puoi prendere in prestito denaro per una varietà di usi. Alcuni prestiti sono progettati (e disponibili solo) per uno scopo particolare, mentre altri prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi cosa.
Prestiti non garantiti offrono la massima flessibilità.
Sono chiamati non protetti perché non ci sono beni che assicurano il prestito: non è necessario impegnare garanzie come garanzia per il creditore. Alcuni dei prestiti non garantiti più comuni (noti anche come prestiti personali) includono:
- Le carte di credito sono uno dei tipi più popolari di prestiti non garantiti. Con un conto carta di credito, ottieni una linea di credito che spendi contro , e puoi rimborsare e prendere a prestito ripetutamente. Le carte di credito possono essere costose (con alti tassi di interesse e commissioni annuali), ma le offerte di "teaser" a breve termine sono comuni.
- I prestiti firmati sono prestiti personali garantiti solo dalla tua firma: accetti semplicemente di rimborsare e non offri alcuna garanzia. Se non si riesce a rimborsare, tutti i creditori possono fare danni al proprio credito e intraprendere azioni legali contro di voi (che potrebbero eventualmente portare a guarnire gli stipendi e prelevare denaro dai conti bancari ).
- I prestiti di consolidamento sono progettati per combinare i debiti esistenti, in genere con l'obiettivo di ridurre i costi di prestito o i pagamenti mensili. Ad esempio, se si dispone di saldi su diverse carte di credito, un prestito di consolidamento può liberarti dai tassi di interesse elevati e semplificare il rimborso.
I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito non garantito che paga per le spese legate all'istruzione. Questi prestiti sono generalmente disponibili solo per le persone iscritte a determinati programmi di istruzione e possono essere utilizzati per lezioni, tasse, libri e materiali, spese di soggiorno e altro. Il governo degli Stati Uniti fornisce prestiti agli studenti con caratteristiche favorevoli al mutuatario e istituti di credito privati offrono ulteriori opzioni di finanziamento.
I prestiti auto consentono di effettuare piccoli pagamenti mensili su automobili, camper, motocicli e altri veicoli. I termini di rimborso tipici sono di cinque anni o meno. Ma se si smette di effettuare i pagamenti richiesti su un prestito auto, i creditori possono rientrare in possesso del veicolo .
I mutui per la casa sono progettati per le grandi somme necessarie per comprare una casa. I prestiti standard durano dai 15 ai 30 anni, con conseguenti pagamenti mensili relativamente bassi. I mutui per la casa sono in genere garantiti da un pegno contro la proprietà per la quale si sta prendendo in prestito, e i creditori possono precludere su quella proprietà se si smette di effettuare pagamenti. Le variazioni su un prestito di acquisto di abitazioni standard includono:
- Prestiti azionari per la casa (secondo mutuo): prendi in prestito il valore di una casa che già possiedi . I mutuatari spesso ottengono incassi per miglioramenti a casa , spese scolastiche e altri usi.
- Programmi di prestito governativo: qualificazione più semplice con un acconto minore o punteggi di credito più bassi. I prestatori hanno una sicurezza aggiuntiva perché i prestiti sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti. Prestiti FHA sono tra i mutui per la casa più popolari disponibili.
- Prestiti di costruzione: pagare per la costruzione di una nuova casa , compresi i costi di terreni, materiali da costruzione e appaltatori.
I prestiti alle imprese forniscono fondi per avviare e far crescere un'impresa. La maggior parte dei finanziatori richiede che i proprietari delle imprese garantiscano personalmente i prestiti a meno che l'azienda non abbia attività significative o una lunga storia di profittabilità. La Small Business Administration (SBA) statunitense garantisce anche prestiti per incoraggiare le banche a concedere prestiti.
I microprestiti sono prestiti per le piccole imprese . Per gli addetti alle maglie e gli imprenditori su piccola scala, questi prestiti potrebbero essere più facili da qualificarsi - soprattutto se non si hanno il credito, il reddito e l'esperienza che i finanziatori mainstream stanno cercando.
Come funzionano i prestiti
I prestiti possono sembrare semplici: prendi in prestito denaro e lo ripaghi più tardi. Ma è necessario comprendere la meccanica dei prestiti per prendere decisioni di prestito intelligenti.
L'interesse è il prezzo che si paga per prendere denaro in prestito . Potresti pagare costi aggiuntivi, ma la maggior parte del costo dovrebbe essere interessi sul saldo del tuo prestito. I tassi di interesse più bassi sono migliori dei tassi elevati e il tasso annuo effettivo (TAEG) è uno dei modi migliori per comprendere i costi del prestito .
I pagamenti mensili sono la parte più visibile di un prestito: li vedi lasciare il tuo conto bancario ogni mese. Il pagamento mensile dipenderà dall'importo che hai preso in prestito, dal tasso di interesse e da altri fattori.
- I prestiti con carta di credito (e altri prestiti rotativi) prevedono un pagamento minimo calcolato in base al saldo del conto e alle esigenze del creditore. Ma è rischioso pagare solo il minimo perché ci vorranno anni per eliminare il tuo debito e pagherai una quota significativa di interesse.
- I prestiti rateali (la maggior parte dei prestiti auto, casa e studenti) vengono pagati nel tempo con un pagamento mensile fisso. È possibile calcolare tale pagamento se si conoscono alcuni dettagli sul prestito. Una parte di ogni pagamento mensile va verso il tuo saldo del prestito, e un'altra parte copre i costi di interesse del prestito. Nel tempo, sempre più pagamenti mensili vengono applicati al saldo del prestito.
La durata di un prestito (in mesi o anni) determina quanto pagherai ogni mese e quanto interesse totale pagherai. I prestiti a più lungo termine vengono con pagamenti più piccoli, ma pagherai più interessi durante la vita di quel prestito. Anche se hai un prestito a lungo termine, puoi pagare in anticipo e risparmiare sui costi degli interessi.
Un acconto è denaro che paghi in anticipo per qualsiasi cosa tu stia comprando . I pagamenti anticipati sono standard con gli acquisti a casa e in auto e riducono la quantità di denaro che è necessario prendere in prestito. Di conseguenza, un acconto può ridurre l'importo degli interessi che pagherai e la dimensione del tuo pagamento mensile.
Guarda come funzionano i prestiti guardando i numeri. Una volta compreso come vengono addebitati gli interessi e applicati i pagamenti al saldo del prestito, saprai in cosa ti stai occupando.
- Scopri come vengono ammortizzati i prestiti di ammortamento nel tempo (la maggior parte dei prestiti auto, casa e studenti)
- Utilizza un foglio di calcolo per calcolare pagamenti e costi per un prestito che stai considerando
- Guarda come i pagamenti e gli interessi si applicano ai conti revolving (carte di credito)
Come ottenere l'approvazione
Quando si richiede un prestito, i finanziatori valuteranno diversi fattori. Per facilitare il processo, valuta questi stessi articoli prima di applicare, e prendi provvedimenti per migliorare tutto ciò che richiede attenzione.
Il tuo credito racconta la storia della tua storia di prestiti. I prestatori esaminano il passato per cercare di prevedere se pagherai o meno nuovi prestiti per i quali ti stai candidando. Per fare ciò, rivedono le informazioni nei tuoi rapporti di credito, che puoi vedere anche tu (gratuitamente) . I computer possono automatizzare il processo creando un punteggio di credito, che è solo un punteggio numerico basato sulle informazioni trovate nei tuoi rapporti di credito. I punteggi più alti sono migliori dei punteggi bassi e un buon punteggio rende più probabile l'approvazione e l'ottenimento di una buona tariffa.
Se hai credito cattivo o non hai mai avuto l'opportunità di stabilire una storia di credito, puoi accumulare credito prendendo in prestito e rimborsando i prestiti in tempo.
Hai bisogno di un reddito per rimborsare un prestito, quindi i creditori sono sempre curiosi dei tuoi guadagni. La maggior parte dei finanziatori calcola un rapporto debito / reddito per vedere quanto del tuo reddito mensile va verso il rimborso del debito. Se una grande parte del tuo reddito mensile viene consumata dai pagamenti di prestiti, è meno probabile che approvi il tuo prestito. In generale, è meglio mantenere gli obblighi mensili inferiori al 31 percento del reddito (o al 43 percento se si includono i prestiti per l'alloggio).
Anche altri fattori sono importanti. Per esempio:
- Il collaterale può aiutarti ad ottenere l'approvazione. Per utilizzare la garanzia, "prometti" qualcosa che il creditore può prendere e vendere per soddisfare il tuo debito non pagato (assumendo che tu smetta di effettuare i pagamenti richiesti). Di conseguenza, il creditore prende meno rischi e potrebbe essere più disposto ad approvare il prestito.
- Il prestito per valutare i rapporti sulla garanzia è importante . Se stai prendendo in prestito il 100 percento del prezzo d'acquisto, i creditori corrono più rischi: dovranno vendere l'oggetto per il miglior dollaro per riavere i loro soldi. Se si effettua un acconto del 20% o più, il prestito è molto più sicuro per i creditori (in parte perché hai più pelle nel gioco).
- Un cofirmatario può migliorare la tua applicazione. Se non hai credito o reddito sufficienti per qualificarti da solo, puoi chiedere a qualcuno di richiedere il prestito con te . Quella persona (che dovrebbe avere un buon credito e abbastanza reddito per aiutare) promette di rimborsare il prestito se non si riesce a farlo. Questo è un grande - e rischioso - favore, quindi sia i mutuatari che i firmatari devono riflettere attentamente prima di andare avanti.
Costi e rischi dei prestiti
È facile capire i benefici di un prestito: si ottiene denaro e si può ripagare in seguito. Ancora più importante, ottieni ciò che vuoi comprare, come una casa, un'auto o un semestre a scuola. Per ottenere il quadro completo, tenere a mente gli svantaggi dei prestiti quando si decide quanto prendere in prestito (o se un prestito abbia o meno un senso).
Pagamenti: Probabilmente non è una sorpresa che dovrai rimborsare il prestito, ma è difficile capire quale sarà il rimborso. Soprattutto se i pagamenti non inizieranno per diversi anni (come con alcuni prestiti agli studenti), è allettante supporre che lo capirai quando sarà il momento. Non è mai divertente effettuare pagamenti di prestiti, soprattutto quando occupano gran parte del tuo reddito mensile. Anche se prendi in prestito saggiamente con pagamenti accessibili, le cose possono cambiare. Un taglio di lavoro o un cambiamento nelle spese familiari possono lasciarti rimpiangere il giorno in cui hai ottenuto un prestito.
Costo: quando rimborsate un prestito, rimborsate tutto ciò che avete preso in prestito e pagate un extra. Quel costo in più è di solito interesse , e con alcuni prestiti (come casa e prestiti auto), quei costi non sono facili da vedere. Gli interessi possono essere incassati nel tuo pagamento mensile in modo invisibile, oppure può essere un elemento pubblicitario sul conto della tua carta di credito. Ad ogni modo, l'interesse aumenta il costo di tutto ciò che acquisti a credito. Se calcoli come funzionano i tuoi prestiti (descritti sopra), scoprirai esattamente quanto conta l'interesse.
Credito: i tuoi punteggi di credito si basano su una storia di prestiti, ma può esserci troppa cosa. Se usi i prestiti in modo conservativo, puoi (e probabilmente lo faranno) avere ancora punteggi di credito eccellenti. Tuttavia, se prendi in prestito troppo, il tuo credito finirà per soffrire. Inoltre, aumenti il rischio di inadempienza sui prestiti, che trascineranno davvero i tuoi punteggi.
Flessibilità: il denaro acquista opzioni e ottenere un prestito potrebbe aprire le porte a te. Allo stesso tempo, una volta preso in prestito, sei bloccato con un prestito che deve essere ripagato. Quei pagamenti possono intrappolarti in una situazione o uno stile di vita che preferiresti ottenere, ma cambiare non è un'opzione finché non ripaghi il debito. Ad esempio, se vuoi trasferirti in una nuova città o smettere di lavorare in modo da poter dedicare del tempo alla famiglia o al lavoro, è più facile quando sei libero da debiti .