Merci beaucoup , zio Sam!
Tuttavia, se i rimborsi fiscali sui grassi sono diventati una tradizione annuale per te, allora probabilmente hai sentito che devi cambiare la ritenuta. In questo modo, ad esempio gli esperti di finanza personale, puoi mettere da parte più soldi per tutto l'anno in risparmi e smettere di dare al governo un prestito senza interessi ogni anno.
Ma ti risparmieremo la lezione.
Sì, prendere i soldi in modo frammentario e metterlo in funzione su una base coerente ha senso dal punto di vista economico. Ma l'economia non è il motore principale del benessere finanziario - l'emozione è, dice Tim Maurer, consulente finanziario del libro "Soldi semplici". Alcuni consigli finanziari ti diranno di rimuovere le tue emozioni dal tuo processo decisionale finanziario, perché tendono a portare a decisioni non ottimali. Ma Maurer pensa che tu stia meglio se puoi "riconoscerli, riconoscerli e pianificare con loro in mente", dice.
In questo caso, se sai che è più probabile che tu risparmi una volta all'anno con un grosso rimborso annuale piuttosto che un piccolo assegno da ogni busta paga, "allora con tutti i mezzi, mantieni le ritenute in qualsiasi posto debbano essere", dice .
Ma questa decisione è meglio fatta con una forte dose di autocoscienza. Ecco alcune domande da porsi.
Utilizzi i tuoi rimborsi in modo proattivo o reattivo?
Se si riceve abitualmente un rimborso, come si usano i soldi? Se lo salvi, facendo un contributo IRA o aggiungendolo al tuo HSA o 529, sei proattivo.
Ma se stai pagando il debito che hai accumulato di solito in questo periodo dell'anno, sei reattivo. "Uno dei motivi per cui alla gente piace ottenere un rimborso è perché la spesa alla fine dell'anno tende a gonfiarsi un po '", dice Maurer. "Sono in debito [dalle vacanze] e hanno bisogno del rimborso per ripagarlo." Ma è importante ricordare che non si trova né rimborso né denaro gratuito: questo modo di pensare può portare alla formazione di abitudini non troppo grandi , come spendere più di quanto dovresti o spendere per cose che non dovresti. Ad esempio, se ti impegni regolarmente a rimborsare per liberarti dal debito della carta di credito , l'abitudine di esagerare durante le vacanze è qualcosa che deve essere affrontato.
Come ti sentiresti se dovessi scrivere un assegno all'IRS?
L'idea di compensare più per busta paga riducendo la ritenuta d'acconto è interessante (e puoi usare questa calcolatrice dall'IRS per scoprire quanto più grande potrebbe essere il tuo stipendio). Ma cosa succede se si esagera e finisce con i soldi del governo? Se il pensiero ti sta già dando dell'ansia, allora ascoltala, dice Maurer.
"Quanto è in realtà qualcuno che salva per placarsi emotivamente?
Se funziona per qualcuno ricevere un rimborso più alto ... allora va bene. "Se odi assolutamente l'idea di dover scrivere a Zio Sam un assegno ogni anno al momento delle tasse, allora va bene tenere la ritenuta dove è.
Gestisci i piccoli e grandi salti in modo diverso?
Se non sei sicuro della tua esperienza su questo, pensa all'ultima volta che hai ottenuto un aumento. Hai aumentato i tuoi risparmi, o solo le tue spese? Se ottenere quel piccolo dosso di stipendio di solito porta solo a spendere di più, ma i grandi saldi come bonus o rimborsi finiscono per andare verso il risparmio o il debito, allora è meglio che si tratti del rimborso piuttosto che aumentare lo stipendio.
La comportamentista finanziaria Jacquette M. Timmons spiega che trattiamo piccole somme di denaro in modo diverso rispetto a quelle grandi. "Abbiamo la tendenza a scontare piccole quantità e non apprezzare davvero come queste piccole quantità si accumulano e crescono.
Anche risparmiando $ 2,74 al giorno per un anno, aggiunge fino a $ 1000 ", osserva. "Con somme elevate, tendi a pensare più a loro e a fare di più con loro." La chiave, se decidi di aggiustare la trattenuta per ottenere di più in ogni busta paga, è di regolare simultaneamente quanto contribuisci automaticamente al risparmio . "Devi attuare immediatamente questo piano", dice Timmons. "Questa è la chiave." Altrimenti, è probabile che tu la sprechi.
Hai obiettivi finanziari a breve e lungo termine?
Sia che tu decida di ridurre la trattenuta o di mantenere i rimborsi in arrivo, avrai più successo nel riflettere sui soldi se hai effettivamente fatto un piano per quello che vuoi fare con esso, dice Timmons. "Ci sono delle somiglianze tra un rimborso delle tasse e un bonus", dice. "A meno che tu non sia intenzionale e propositivo, hai già [un piano] per i soldi, e - non appena il denaro raggiunge il tuo account - fai [implementare quel piano] subito, probabilmente stai andando a sprecare i soldi".
Bottom line: Tuttavia, si sceglie di ottenere i vostri soldi, si dovrebbe avere un piano per salvarlo.
Con Kelly Hultgren