Cos'è un secondo mutuo?
Una seconda ipoteca è un prestito che usa la tua casa come garanzia, simile a un prestito che potresti aver usato per acquistare la tua casa.
Il prestito è noto come un mutuo "secondo" perché il tuo prestito di acquisto è in genere il primo prestito garantito da un privilegio sulla tua casa .
Le seconde ipoteche sfruttano l' equità nella vostra casa , che è il valore di mercato della vostra casa rispetto a qualsiasi saldo di prestito. L'equità può aumentare o diminuire, ma idealmente, cresce solo nel tempo. L'equità può cambiare in diversi modi:
- Quando si effettuano pagamenti mensili sul prestito, si riduce il saldo del prestito, che aumenta il capitale netto.
- Se la tua casa acquista valore a causa di un forte mercato immobiliare o dei miglioramenti che fai a casa, la tua equity aumenta.
- Perdi l'equity quando la tua casa perde valore o prendi a prestito contro la tua casa.
Le seconde ipoteche possono venire in diverse forme.
Somma forfettaria: una seconda ipoteca standard è un prestito una tantum che fornisce una somma forfettaria di denaro che puoi utilizzare per quello che vuoi. Con quel tipo di prestito, rimborserai gradualmente il prestito nel tempo, spesso con pagamenti mensili fissi.
Con ogni pagamento, si paga una parte dei costi di interesse e una parte del saldo del prestito (questo processo è chiamato ammortamento ).
Linea di credito: è anche possibile prendere a prestito utilizzando una linea di credito o un pool di denaro da cui attingere. Con quel tipo di prestito, non ti è mai richiesto di prendere soldi, ma hai la possibilità di farlo se vuoi.
Il tuo prestatore stabilisce un limite massimo di prestito, e puoi continuare a prendere in prestito (più volte) fino al raggiungimento del limite massimo. Come con una carta di credito, puoi rimborsare e prendere in prestito più e più volte.
Scelte delle tariffe: a seconda del tipo di prestito che utilizzi e delle tue preferenze, il tuo prestito potrebbe avere un tasso di interesse fisso che ti aiuta a pianificare i pagamenti per gli anni a venire. Sono disponibili anche prestiti a tasso variabile e sono la norma per le linee di credito.
Vantaggi di Second Mortgages
Importo del prestito: le seconde ipoteche consentono di prendere in prestito importi significativi. Poiché il prestito è garantito dalla tua casa (che di solito vale un sacco di soldi), hai accesso a più di quanto potresti ottenere senza utilizzare la tua casa come garanzia. Quanto puoi prendere in prestito? Dipende dal tuo prestatore, ma potresti aspettarti di prendere in prestito fino all'80% del valore della tua casa . Quel massimo conterebbe tutti i tuoi mutui per la casa, compresi i mutui primo e secondo.
Tassi di interesse: le seconde ipoteche hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di debito. Ancora una volta, assicurare il prestito con la tua casa ti aiuta perché riduce il rischio per il tuo prestatore. A differenza dei prestiti personali non garantiti come le carte di credito, i tassi di interesse della seconda ipoteca sono comunemente nelle singole cifre.
Benefici fiscali (in particolare Pre-2018): in alcuni casi, si otterrà una detrazione per gli interessi pagati su una seconda ipoteca. Ci sono numerosi aspetti tecnici da conoscere, quindi chiedi al tuo consulente fiscale prima di iniziare a prendere le detrazioni. Per ulteriori informazioni, conoscere la detrazione degli interessi ipotecari . Per gli anni fiscali successivi al 2017, la legge sui tagli fiscali e sull'occupazione elimina la detrazione a meno che non si utilizzi il denaro per "miglioramenti sostanziali" a una casa.
Svantaggi di Second Mortgages
I vantaggi vengono sempre con i compromessi. I costi e i rischi significano che questi prestiti dovrebbero essere usati saggiamente.
Rischio di pignoramento: uno dei maggiori problemi con una seconda ipoteca è che devi mettere a rischio la tua casa. Se smetti di effettuare pagamenti, il tuo istituto di credito sarà in grado di portare a casa tua la preclusione , il che può causare seri problemi a te e alla tua famiglia.
Per questo motivo, raramente ha senso utilizzare una seconda ipoteca per i costi di "consumo corrente". Per l'intrattenimento e le spese di soggiorno regolari, non è sostenibile o vale il rischio di utilizzare un prestito a casa.
Costo: le seconde ipoteche, come il tuo prestito di acquisto, possono essere costose. Avrai bisogno di pagare numerosi costi per cose come assegni di credito, perizie , tasse di origine e altro ancora. I costi di chiusura possono facilmente aggiungere fino a migliaia di dollari. Anche se ti viene promesso un prestito "nessun costo di chiusura ", stai ancora pagando, semplicemente non vedi quei costi in modo trasparente.
Costo degli interessi: ogni volta che prendi a prestito, paghi interessi . I tassi dei mutui secondari sono in genere inferiori ai tassi di interesse delle carte di credito, ma sono spesso leggermente superiori alla tariffa del primo prestito. I prestatori di ipoteca secondari assumono più rischi rispetto al prestatore che ha fatto il tuo primo prestito. Se smetti di effettuare pagamenti, il secondo creditore ipotecario non verrà pagato a meno che e fino a quando il prestatore principale non riceva tutti i suoi soldi indietro. Poiché questi prestiti sono così grandi, i costi dell'interesse totale possono essere significativi.
Usi comuni di seconde ipoteche
Scegli saggiamente come usi i fondi del tuo prestito. È meglio mettere quei soldi per qualcosa che migliorerà il tuo patrimonio netto (o il valore della tua casa) in futuro. Dovrai rimborsare questi prestiti, sono rischiosi e costano un sacco di soldi.
- I miglioramenti a casa sono una scelta comune perché l'ipotesi è che rimborserai il prestito quando venderai la tua casa con un prezzo di vendita più alto.
- Evitare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) potrebbe essere possibile con una combinazione di prestiti. Ad esempio, una strategia 80/20 o un prestito "piggyback" utilizza una seconda ipoteca per mantenere il rapporto prestito / valore superiore all'80% sul primo prestito. Assicurati solo che abbia senso se paragonato al pagamento e quindi alla cancellazione di PMI.
- Consolidamento del debito: spesso è possibile ottenere un tasso inferiore con una seconda ipoteca, ma si potrebbe passare da prestiti non garantiti a un prestito che potrebbe costarti la casa.
- Istruzione: potresti essere in grado di procurarti un reddito più alto. Ma come in altre situazioni, stai creando una situazione in cui potresti dover affrontare la preclusione. Vedi se i prestiti agli studenti standard sono un'opzione migliore
Suggerimenti per ottenere un secondo mutuo
Guardarsi intorno e ottenere preventivi da almeno tre fonti diverse. Assicurati di includere quanto segue nella tua ricerca:
- Una banca locale o un'unione di credito
- Un mediatore di ipoteca o originatore di prestiti (chiedi al tuo agente immobiliare i suggerimenti)
- Un prestatore online
Preparati per il processo ottenendo denaro nei posti giusti e preparando i tuoi documenti. Ciò renderà il processo molto più semplice e meno stressante .
Attenzione alle caratteristiche di prestito rischiose . La maggior parte dei prestiti non ha questi problemi, ma vale la pena tenerli d'occhio:
- Pagamenti in mongolfiera che causeranno problemi lungo la strada
- Pene di pagamento anticipato che spazzano via i benefici di estinguere il debito presto