Suggerimenti per la definizione e il risparmio di denaro
Quanto sono le penali di prepagamento?
Le penali per il pagamento anticipato sono spesso calcolate in uno dei vari modi.
Percentuale del saldo del prestito: alcuni istituti di credito addebitano una percentuale del prestito in essere.
Ad esempio, se devi $ 100.000 e la sanzione è del 2%, pagherai una sanzione di $ 2000 per il pagamento anticipato.
Costo degli interessi: altri prestiti applicano penalità in base all'interesse che il mutuante stava per guadagnare se si è mantenuto il prestito per l'intera durata. I calcoli variano in base al prestatore e sono spesso basati su un numero di mesi di interesse.
Spese forfettarie: alcuni istituti di credito lo mantengono semplice. Ad esempio, Wells Fargo addebita $ 500 se prepagate determinate linee di credito di equità domestica (HELOC) entro tre anni.
Schivare le tasse
Come puoi evitare le penali per il pagamento anticipato? Aspettare di pagare è la risposta facile, ma potresti non voler lasciare il tuo prestito per decenni.
A seconda del tuo prestito, potresti essere in grado di pagare anticipatamente una parte del tuo prestito ogni anno senza dover pagare penali. Ad esempio, alcuni istituti di credito consentono di pagare fino al 20% del saldo annuo senza alcuna penalità di pagamento anticipato.
Le penalità possono anche cambiare nel tempo (potrebbero diminuire o scomparire completamente dopo diversi anni), quindi assicurati di sapere come funziona il prestito prima del pagamento anticipato; potrebbe pagare per aspettare.
Prestiti immobiliari
Dopo la crisi dei mutui del 2008 , il Dodd-Frank Act ha limitato le penali per il pagamento anticipato dei mutui. Per i prestiti immobiliari emessi dopo il 10 gennaio 2014, i creditori possono solo applicare penali per il pagamento anticipato per i primi tre anni del prestito (e la sanzione massima è del 2%). Se stai prendendo in prestito per comprare una casa, verifica se c'è qualche penalità di pagamento anticipato e vedi se il tuo prestito rientra in queste regole - la maggior parte dei prestiti lo fa.
I prestatori sono tenuti a fornire ai consumatori informazioni chiare che spieghino la penalità di pagamento anticipato (quindi questa informazione dovrebbe essere facile da trovare, ma alcuni istituti di credito potrebbero essere meno utili di altri).
Altri prestiti
Per altri tipi di prestiti, dovrai davvero leggere attentamente i tuoi accordi . Le penali per il pagamento anticipato si trovano ancora su prestiti auto e prestiti commerciali. Sui prestiti personali , sono meno probabili, ma è sempre necessario leggere la stampa di ricerca.
Perché i finanziatori fanno pagare le tasse
Perché non possiamo semplicemente vivere in un mondo senza penali di prepagamento? Come puoi immaginare, ai prestatori non piace sempre quando si pagano i debiti in anticipo. I creditori hanno pianificato di guadagnare un profitto dal tuo prestito e tu stai prendendo la palla e andando a casa. Di conseguenza, otterranno tali entrate in un modo o nell'altro.
Anche se non è sempre il caso, potrebbe anche avere senso scegliere un prestito con una penalità di pagamento anticipato (assumendo che sei sicuro che non pagherai in anticipo). Quando lo fai, riduci il rischio che il tuo prestatore prende e questo potrebbe incoraggiarli a ridurre i costi in cambio. Tuttavia, questo funziona solo se si dispone di opzioni - se è possibile confrontare i termini dei prestiti con e senza sanzioni di prepagamento e scegliere il migliore.