Prima di fare qualsiasi cosa, fermati e riconsideri immergendoti nei tuoi risparmi per la pensione. Questi fondi possono essere una fonte significativa di denaro, ma ti ringrazierai più tardi se puoi lasciare i soldi da soli e trovare finanziamenti altrove.
Le cose non diventeranno più facili quando sarai più grande e avrai smesso di guadagnare un reddito.
È concesso un prestito dell'IRA?
No. Le regole dell'Internal Revenue Service (IRS) dettano ciò che puoi fare con gli IRA e quelle regole consentono solo le "distribuzioni" dagli IRA. Una distribuzione avviene quando si estrae denaro da un conto di vecchiaia (senza rimetterlo indietro velocemente o trasferendolo direttamente in un altro conto di pensionamento) ed è generalmente irrevocabile.
Potresti trovarlo sorprendente. Molti risparmiatori credono di poter prendere prestiti dagli IRA. In parte, la confusione deriva dal fatto che è possibile prendere in prestito da altri tipi di conti pensionistici. Ad esempio, alcuni piani 401 (k) consentono prestiti. Ma gli IRA no, e di solito non possono essere impegnati come garanzia quando si richiede un prestito.
3 alternative a prendere in prestito contro il tuo IRA
Se non puoi prendere in prestito dal tuo IRA, cosa puoi fare? Ancora una volta, è preferibile utilizzare beni che non sono destinati alla pensione, se possibile.
Ma se hai bisogno di fondi a qualsiasi costo, puoi valutare le seguenti opzioni:
Rollover di 60 giorni: potresti essere in grado di utilizzare le tue risorse IRA per un breve periodo utilizzando un rollover di 60 giorni. Devi seguire regole IRS rigorose, ma questa tecnica è simile a un prestito IRA a breve termine. Nota che l'IRS ha reso questa strategia più difficile negli ultimi anni, quindi rivisita le regole se è qualcosa che hai fatto in passato.
Altri piani pensionistici: potresti anche avere l'opzione di prendere a prestito contro i saldi nei piani di pensionamento sul posto di lavoro come i piani 401 (k). Il tuo piano deve consentire prestiti (non tutti lo fanno) e stai assumendo diversi rischi quando prendi in prestito. Oltre a razziare i vostri risparmi, dovrete pagare le tasse (e possibilmente sanzioni) se non siete in grado di rimborsare il prestito. Considera cosa succederà se cambi lavoro prima di ripagare completamente.
Potrebbe anche essere possibile spostare fondi da un IRA nel tuo 401k, aumentando la quantità di denaro che puoi prendere in prestito. Lavora con il tuo reparto risorse umane, pianificatore finanziario e consulente fiscale per comprendere i pro e i contro di questa tecnica.
IRA Roth: IRA IRA potrebbero essere in grado di fornire fondi di cui hai bisogno, ma (di nuovo), perderai terreno sui tuoi obiettivi di pensionamento. Con Roth, potresti essere in grado di portare i tuoi contributi senza far scattare alcuna responsabilità fiscale. Chiedi al tuo consulente fiscale se questa è un'opzione nel tuo caso.
Guardare altrove: per proteggere la pensione e minimizzare le complicazioni fiscali, potrebbe essere meglio prendere a prestito altrove. Un prestito non garantito (dove non si promette nulla come garanzia) può essere tutto ciò che serve. Tali prestiti sono disponibili da servizi di prestito peer-to-peer , familiari, banche e cooperative di credito .
Se inizi a prendere in prestito da un prestatore tradizionale, hai ancora la possibilità di attingere più tardi al risparmio di vecchiaia, se necessario. Ma se vai direttamente alla tua IRA per ottenere finanziamenti, potrebbe essere difficile annullare il danno.
Investire in un'azienda
Se vuoi utilizzare le risorse della tua IRA per investire in un'azienda, potresti riuscire a farcela, ma non è facile.
Tecnicamente non prenderai a prestito dall'IRA. Invece, costituirai un'entità, la finanzierai con i risparmi nel tuo IRA e utilizzerai quell'entità per acquistare un interesse nel business. Il processo è estremamente complicato e dovresti assolutamente discutere la strategia con un CPA prima di impegnarti in qualcosa.
Questo non è qualcosa che puoi fare con un IRA standard che apri alla tua banca o unione di credito. Avrai bisogno di lavorare con una ditta specializzata nell'utilizzo di IRA per investire in aziende o immobili.
Se segui questa strada, aspettati di pagare almeno parecchie migliaia di dollari per organizzarti e dovrai pagare anche le tasse annuali.
Ovviamente, vale la pena ricordare qui che la maggior parte delle aziende di startup falliscono. Se usi il tuo IRA, rischi di perdere le tue entrate e il tuo gruzzolo. In alternativa, potresti essere idoneo per prestiti alle imprese sostenuti dalla Small Business Administration (SBA) degli Stati Uniti. Il sostegno del governo facilita la qualificazione per i prestiti e mantiene bassi i costi di indebitamento.