Cosa significa capitalizzare gli interessi su un prestito?
Con i prestiti agli studenti, è possibile capitalizzare i costi degli interessi invece di pagare gli interessi in scadenza. Poiché gli interessi passano non corrisposti, le spese vengono aggiunte al saldo del prestito. Di conseguenza, il saldo del prestito aumenta nel tempo e si finisce con un importo di prestito più elevato alla laurea.
Ad un certo punto, dovrai pagare tali interessi. Ciò avviene sotto forma di pagamenti mensili più elevati o di pagamenti che durano più a lungo di quanto sarebbero altrimenti durati.
Nella contabilità, l'interesse capitalizzato è il costo totale di interesse per un progetto. Invece di addebitare i costi per interessi annualmente, i costi per interessi sono trattati come parte di un costo del patrimonio a lungo termine e ammortizzati nel tempo.
Capitalizzare gli interessi sui prestiti agli studenti
Con alcuni prestiti, come i prestiti agli studenti, potresti avere l'opzione di saltare temporaneamente i pagamenti sul tuo prestito.
Ad esempio, i prestiti di Stafford non sovvenzionati ti consentono di posticipare i pagamenti fino al termine della scuola. Questa è una caratteristica interessante perché aiuta con il flusso di cassa questo mese, ma potrebbe comportare costi più elevati e un flusso di cassa più stretto in futuro.
Indipendentemente dal fatto che tu effettui o meno dei pagamenti, gli interessi continuano ad accumularsi (o essere addebitati sul saldo del tuo prestito).
Hai preso in prestito denaro, quindi le spese per interessi seguono naturalmente. Se si sceglie di non pagare nulla, il saldo totale del prestito al termine della scuola sarà superiore all'importo effettivamente ricevuto e speso.
Si noti che con i prestiti agevolati , il governo federale paga tali interessi, quindi il vostro interesse non viene capitalizzato.
Aumento dell'equilibrio
L'interesse capitalizzato aumenta il saldo del prestito. Di conseguenza, non stai solo prendendo in prestito ciò che hai prestato in origine per le spese scolastiche e di soggiorno, ma prendi anche a prestito per coprire i costi degli interessi. Per questo motivo, devi pagare anche gli interessi sugli interessi che il tuo istituto di credito ti ha addebitato.
Compattazione inversa: il saldo del vostro prestito aumenterà sempre più rapidamente man mano che la quantità di interessi che "prendete in prestito" continua ad aumentare. Pagare interessi in cima all'interesse è una forma di capitalizzazione , ma funziona a favore del prestatore, non il tuo. Un altro termine per questo, che era un prestito preferito prima della crisi dei mutui, è l' ammortamento negativo .
Qualsiasi pagamento aiuta: anche se non sei obbligato a pagare nulla, è meglio pagare qualcosa. Ad esempio, durante la tolleranza o il differimento , potrebbe non essere necessario effettuare un pagamento completo. Ma qualsiasi cosa tu faccia per il prestito ridurrà la quantità di interesse che capitalizzi. Il tuo prestatore può fornire informazioni su quanto interesse viene addebitato sul tuo account ogni mese. Paga almeno così tanto che non ti indebiterai più a fondo . In questo modo ti metti in una posizione migliore per il giorno inevitabile in cui devi iniziare a fare pagamenti mensili "ammortizzanti" più grandi che ripagano il tuo debito.
Tempo di rimborso
Come studente, potrebbe non interessarti se il tuo saldo del prestito aumenta ogni mese. Ma un saldo di prestito più grande influirà su di te nei prossimi anni, probabilmente per molti anni a venire. Significa anche che pagherai più interesse per la durata del tuo prestito.
Il "costo" di un prestito, ignorando eventuali commissioni una tantum, è l' interesse che si paga . In altre parole, ripaghi ciò che ti hanno dato e paghi un piccolo extra. Il costo totale è guidato da:
- L'importo che prendi in prestito: più alto è il saldo del tuo prestito, più interessi pagherai.
- Il tasso di interesse: più alto è il tasso, più costoso è prendere in prestito
- La quantità di tempo che impieghi per rimborsare: se impieghi più tempo, ci sono più periodi (mesi e anni) durante i quali il tuo istituto di credito addebita interessi.
Soprattutto con i prestiti agli studenti federali , potresti non avere molto controllo sul tasso di interesse.
Ma puoi controllare l'importo che prendi in prestito e puoi impedire che tale importo cresca su di te. Ma se si capitalizzano gli interessi, i pagamenti mensili (e i costi dell'interesse a vita) saranno più alti. Quanto più alto? FinAid ha una calcolatrice utile per eseguire i numeri sul differimento.
Se ti piace vedere come funzionano le cose per te stesso, puoi anche utilizzare un foglio di calcolo (Excel o Fogli Google, ad esempio) per modellare il tuo prestito . Basta impostare i pagamenti a zero per un periodo di differimento del campione.
Perché non pagare extra?
Ricorda che il tuo pagamento minimo richiesto è proprio quello: il minimo necessario per evitare danni al credito e costi per il pagamento in ritardo. Puoi sempre pagare di più, ed è spesso saggio farlo. Pagare un extra sul tuo debito ti aiuta a spendere meno per interessi, a eliminare il debito più velocemente ea qualificarti per prestiti più grandi con condizioni migliori in futuro.