Esci dal debito e resta fuori
Il prestito è uno stile di vita per molti consumatori. Mutui e prestiti agli studenti, spesso considerati "buoni debiti", possono assorbire una parte sostanziale del tuo reddito mensile.
Aggiungi il debito della carta di credito e un nuovo prestito automatico al mix ogni pochi anni, e puoi facilmente entrare in testa. Payday loans e altri prestiti tossici sono quasi garantiti per portare a un ciclo del debito.
Cos'è un ciclo di debito?
Un ciclo del debito è un indebitamento continuo che porta a un aumento del debito, aumentando i costi e l'eventuale insolvenza. Quando spendi più di quanto porti, ti indebiterai. Ad un certo punto, i costi per interessi diventano una spesa mensile significativa e il tuo debito aumenta ancora più velocemente. Si potrebbe anche prendere prestiti per pagare i prestiti esistenti o semplicemente per tenere il passo con i pagamenti minimi richiesti.
A volte ha senso ottenere un nuovo prestito che ripaga il debito esistente. Il consolidamento del debito può aiutarti a spendere meno in interessi e a semplificare le tue finanze. Ma quando hai bisogno di ottenere un prestito solo per tenere il passo (o per finanziare il tuo consumo corrente, al contrario di investire investimenti per il futuro come l'istruzione e la proprietà), le cose cominciano a diventare rischiose.
Come uscire da una trappola del debito
Il primo passo per uscire dalla trappola del ciclo del debito è riconoscere che hai troppo debito. Nessun giudizio è necessario - il passato è passato. Basta prendere una visione realistica della situazione in modo da poter iniziare a prendere provvedimenti.
Anche se puoi permetterti tutti i tuoi pagamenti mensili del debito, stai intrappolando te stesso nel tuo attuale stile di vita rimanendo indebitati.
Lasciare il lavoro per la famiglia, cambiare carriera, andare in pensione un giorno o spostarsi in tutto il paese senza un lavoro sarà quasi impossibile se è necessario mantenere quel debito. Una volta che riconosci il tuo bisogno di uscire dal debito, inizia a lavorare sulle soluzioni.
Comprendi le tue finanze: devi sapere esattamente dove ti trovi. Quanto guadagni introiti ogni mese e dove vanno a finire tutti i soldi? È essenziale tenere traccia di tutte le tue spese, quindi fai tutto il possibile per farlo. Hai solo bisogno di farlo per un mese o due per ottenere buone informazioni. Alcuni suggerimenti per tenere traccia delle tue spese includono:
- Spendi con una carta di credito o di debito in modo da ottenere una registrazione elettronica di ogni transazione
- Porta con te un blocco note e una penna
- Conserva (o crea) una ricevuta per ogni spesa
- Crea una lista elettronica in un documento di testo o foglio di calcolo
Soprattutto se si pagano le bollette online , passare gli estratti conto bancari e le fatture della carta di credito per diversi mesi per assicurarsi di includere le spese irregolari, come i pagamenti trimestrali o annuali. Bilancia il tuo account almeno una volta al mese in modo da non essere mai colto di sorpresa.
Crea un "piano di spesa", ora che sai quanto puoi permetterti di spendere (il tuo reddito) e quanto hai speso, crea un budget che puoi vivere con.
Inizia con tutti i tuoi "bisogni" reali come l'alloggio e il cibo. Poi guarda le altre spese e vedi cosa si adatta. Idealmente, hai un budget per gli obiettivi futuri e ti paghi per primo , ma uscire dal debito potrebbe essere una priorità più urgente. Sfortunatamente, questo potrebbe essere il punto in cui è necessario apportare alcune spiacevoli modifiche. Cerca modi per spendere meno per generi alimentari, sbarazzarsi di cavi, ottenere un piano di telefonia cellulare più economico, andare in bicicletta al lavoro e altro ancora. Questo è il primo passo per vivere al di sotto dei tuoi mezzi.
Nascondi le carte di credito: le carte di credito non sono necessariamente cattive (anzi, sono grandi se le paghi ogni mese), ma rendono troppo facile cadere in una spirale del debito. I tassi di interesse elevati sulla maggior parte delle carte significano che pagherai molto di più per qualsiasi cosa tu compri, e il pagamento del minimo è garantito per portare guai . Fai tutto il possibile per smettere di usarli: tagliali, mettili in una ciotola d'acqua nel congelatore o qualsiasi altra cosa.
Se ti piace la comodità (e il tracciamento automatico) della spesa con la plastica, usa una carta di debito collegata al tuo conto corrente o una carta di debito prepagata che non ti permette di accumulare debiti.
Cambia le tue abitudini a poco a poco: è bello ottenere quei "grandi successi" come ridimensionare la tua macchina o cancellare un costoso servizio via cavo. Ma anche piccoli cambiamenti contano. Forse fai un paio di volte alla settimana con i colleghi, goditi i pasti durante i fine settimana e ami spendere soldi per concerti e giochi con la palla. Mentre nessuna di queste abitudini è cattiva , possono distruggere il tuo budget. Se sei seriamente di uscire dal debito, devi cambiare le tue abitudini poco a poco. Inizia in piccolo a preparare il caffè a casa e porta il tuo pranzo al lavoro e vai da lì.
Taglia i tuoi costi di prestito: è rischioso ottenere prestiti aggiuntivi, ma un ultimo prestito potrebbe essere in ordine. Se hai il debito della carta di credito a tassi di interesse elevati, potresti a malapena coprire i costi degli interessi ogni mese, anche con un pagamento pesante. Consolidare il debito con il prestito giusto può aiutare più di ogni dollaro ad andare verso la riduzione del debito. Ma hai bisogno di disciplina - una volta che hai pagato il debito (o, più precisamente, sposta il debito), non puoi più spendere su quelle carte. Un bonifico su carta di credito è un modo per ottenere temporaneamente un prestito a basso costo - basta stare attenti per la fine del periodo promozionale - ei prestatori online offrono tassi competitivi su prestiti a più lungo termine.
Prendi un lavoro part-time: a seconda di quanto debito hai, un lavoro part-time o un trambusto può essere in ordine. Prati di falciatura, pet-sitting nei fine settimana e concerti nell'economia della condivisione sono tutte buone scelte. Il lavoro straordinario del tuo attuale lavoro ti aiuterà, specialmente al tempo e alla metà della retribuzione. Ogni extra che fai può essere messo in debito con te per contribuire ad accelerare i tuoi pagamenti.
Evitare il ciclo del debito
Evitare il debito in primo luogo è più facile che scavare da una buca. Una volta che sei su una solida base finanziaria, rimani disciplinato. Con pubblicità lanciate in faccia ovunque dalla radio al tuo feed Instagram, oltre alla pressione di "stare al passo con i Jones", evitare il debito non è facile.
Vivi sotto i tuoi mezzi: solo perché puoi permetterti non significa che sia la scelta giusta. Compra una casa che puoi facilmente permettersi, non quella che pensi di poter permetterti in cinque anni. Spendi con cautela e segui un approccio prudente su come gestisci i soldi. Vivere al di sotto dei tuoi mezzi ti prepara al successo finanziario ora e più tardi nella vita. Inoltre significa meno stress se la vita ti lancia una palla curva.
Non comprare il massimo consentito: lungo linee simili, ricorda che i creditori non hanno a cuore i tuoi migliori interessi. I prestatori di mutui ipotecari forniscono spesso un prezzo massimo per l' acquisto di abitazioni basato sul rapporto debito / reddito - ma puoi (e spesso dovrebbe) spendere di meno. Ai concessionari auto piace parlare in termini di pagamento mensile massimo, ma non è il modo giusto di scegliere un'auto.
Evitare di prendere in prestito con carte di credito: a meno che non si possa pagare la carta di credito per intero ogni mese, non si dovrebbe usare uno. Più spesso, le carte di credito portano a spese eccessive perché non "senti" il denaro speso. Crea un budget e usa contanti o una carta di debito finché non ti senti a tuo agio con la spesa. Puoi sempre tornare alle carte di credito per la protezione e i premi dei consumatori dopo che sei fuori dal ciclo del debito.
Risparmiare per le emergenze: a volte le persone finiscono nei debiti a causa di circostanze impreviste, non della spesa quotidiana. Mentre quel debito potrebbe essere inevitabile, in molte circostanze avrebbe potuto essere evitato risparmiando in anticipo per le emergenze e le spese impreviste. Avvia immediatamente un fondo di emergenza e cerca di accumulare fino a tre-sei mesi di spese di sostentamento.
Nota: Sarah Brooks ha dato un contributo sostanziale a questo articolo.