Pro e contro di ciascuna opzione
Quando si tratta di debiti di consumo comuni come carte di credito e prestiti personali, due dei modi più popolari per abbassare il tasso includono trasferimenti di saldo e prestiti di consolidamento del debito .
Qual è la differenza tra queste opzioni e quale è la migliore? Entrambi hanno vantaggi e svantaggi, ma puoi prendere una decisione informata una volta che hai compreso le commissioni e come è attualmente impostato il tuo debito.
Trasferimenti di equilibrio con carta di credito
Con un trasferimento di saldo con carta di credito, trasferisci il debito su una carta di credito nuova o esistente. Per fare ciò, l'emittente della carta potrebbe fornire controlli di convenienza promozionali o consentire all'utente di richiedere il trasferimento online. I trasferimenti del saldo della carta di credito sono più interessanti quando si sa che si pagherà rapidamente il debito.
Nel migliore dei casi, puoi pagare l'interesse dello 0% sul tuo debito, almeno per un tempo limitato. Eliminare i tassi di interesse aiuta a fermare l'emorragia perché il saldo del prestito cessa di crescere e il 100% di ogni pagamento va a ridurre il debito. Ma fai attenzione alla stampa fine.
Commissioni: scopri se dovrai pagare una tassa per trasferire i saldi. I costi sono spesso pari a circa il 3% dell'importo trasferito o una somma in dollari piatta, a seconda di quale sia maggiore. Qualsiasi risparmio derivante da un tasso di interesse inferiore deve essere superiore alla copertura della commissione di trasferimento. Potresti anche assumere nuove tasse annuali se apri una nuova carta di credito.
Tassi di interesse: i migliori tassi di interesse sono disponibili per i clienti con un buon credito. Potresti vedere offerte allettanti negli annunci pubblicitari, ma devi rivedere ciò che l'emittente della carta ti offre effettivamente dopo aver esaminato il tuo credito. Anche se ottieni un TAEG 0% , quella tariffa potrebbe non durare a lungo. Controlla per vedere quando cambia la tariffa e cosa succede dopo la fine del periodo promozionale.
Il tuo credito: le offerte di trasferimento del saldo non sono necessariamente negative per il tuo credito, ma possono causare problemi. Ogni volta che chiedi una nuova carta, i creditori esaminano la tua storia creditizia e quelle richieste possono rintracciare i tuoi punteggi di credito . Anche l'apertura di troppi account di consumo (come le carte di credito) può ridurre il punteggio. Se si finisce con l'utilizzo di una carta di credito per trasferire i saldi, assicurarsi di utilizzarli come strumento di pagamento del debito, non come strumento di aumento del debito. Evita di usare la carta che hai pagato per indebitarti ulteriormente.
Consolidazione del debito
Invece di utilizzare le carte di credito, è possibile consolidare il debito con un prestito personale , un certo tipo di prestito garantito o un prestito P2P . Un grande prestito potrebbe consentire di combinare diversi prestiti e ottenere tutto in un unico posto. I prestiti per il consolidamento del debito spesso hanno un tasso fisso, quindi hanno più senso quando i periodi promozionali della carta di credito sono troppo brevi. Ad esempio, un'offerta di APR dello 0% per tre mesi potrebbe non essere utile se ci si aspetta tre anni per pagare il debito.
Commissioni: potresti o non potresti pagare alcuna spesa anticipata per un prestito di consolidamento del debito. Con alcuni prestiti, vedrai costi evidenti come le spese di elaborazione o di origine. Con altri prestiti, i costi saranno invisibili, ma sono integrati nel tasso di interesse.
Confronta diversi prestiti per trovare la combinazione di commissioni anticipate e interessi che ti avvantaggiano di più.
Tassi di interesse: la tariffa che paghi dipenderà dal tipo di prestito che utilizzi. Un prestito personale non garantito avrà un tasso superiore a quello di un prestito a casa garantito, ad esempio. Tuttavia, probabilmente pagherete interessi ad un tasso inferiore ai normali tassi d'interesse delle carte di credito, ma i "teaser" oi tassi promozionali delle carte di credito dovrebbero essere ancora più bassi, almeno per alcuni mesi.
Se si paga il debito per diversi anni, che è più lungo di qualsiasi promozione con carta di credito, si potrebbe fare meglio con un prestito di consolidamento del debito. I tassi di interesse possono essere variabili , nel senso che si muoveranno su e giù come i tassi delle carte di credito, o potrebbero essere corretti. Le tariffe fisse facilitano la pianificazione perché saprai quali sono i tuoi pagamenti mensili per l'intera durata del prestito.
Ma i tassi fissi in genere iniziano più alti dei tassi variabili.
Il tuo credito: proprio come con le carte di credito, i nuovi prestiti causano inchieste che possono avere un impatto sui tuoi punteggi di credito, almeno nel breve termine. A lungo termine, alcuni prestiti di consolidamento del debito potrebbero potenzialmente essere migliori per il vostro credito rispetto ai trasferimenti di bilancio.
I punteggi di credito sono più alti quando si utilizza una combinazione di diversi tipi di credito e i prestiti rateali ti rendono più attraente di un mutuatario che fa affidamento esclusivamente sulle carte di credito. Se sei un utente pesante della carta di credito, sembra che tu stia spendendo oltre i tuoi mezzi per i beni di consumo e pagando alti tassi di interesse, il che non è sostenibile.
Un prestito di consolidamento del debito potrebbe suggerire che ti sei impegnato a pagare il debito, e hai usato il giusto tipo di debito per quello scopo. Ciò significa che sei un esperto mutuatario, quindi è probabile che rimborserai altri prestiti in futuro. Finché si effettuano pagamenti puntuali e si assumono solo debiti che possono permettersi, il credito si rafforzerà.
Garanzia collaterale
Per alcuni prestiti di consolidamento del debito, potrebbe essere necessario pegno di garanzia . Ciò significa che concedi alla banca il permesso di prendere i tuoi beni e venderli se non riesci a rimborsare il prestito. Ad esempio, potresti impegnare la tua casa come parte di un prestito a casa , o potresti usare la tua auto come garanzia.
Mantieni i crediti non garantiti non garantiti: il collaterale può aiutarti ad ottenere l'approvazione, ma la costituzione in pegno delle tue attività è rischiosa. E se le cose non funzionassero come pianificato, puoi vivere senza la tua casa? Puoi andare al lavoro e guadagnare un reddito senza la tua auto ? È meglio mantenere i prestiti non garantiti non garantiti perché l'unica cosa a rischio è il tuo credito. Se si utilizza un prestito a casa per pagare il debito della carta di credito non garantito, si aumenterà notevolmente il rischio. Se succede qualcosa di inaspettato, potresti perdere la casa in pignoramento .
Rifinanziamento di prestiti garantiti: se si dispone già di un debito garantito da garanzie reali, considerare la possibilità di rifinanziare tali prestiti separatamente. Ad esempio, utilizzare un trasferimento di equilibrio o un prestito di consolidamento del debito per i debiti non garantiti e ottenere un prestito diverso per i debiti garantiti. Detto questo, se riesci a saldare i debiti garantiti e trasformarli in debiti non garantiti, ridurrai i tuoi rischi, ma assicurati che valga ogni costo aggiuntivo.
Prestiti per studenti: usare cautela
Se hai prestiti agli studenti, fai qualche compito prima di consolidare quei prestiti o di pagarli con qualsiasi prestito personale. I prestiti governativi offrono vantaggi unici come il potenziale di perdono del prestito o la possibilità di posticipare i pagamenti. Se si rifinanzia o si consolida con un finanziatore privato , si potrebbe perdere l'accesso a tali caratteristiche favorevoli al mutuatario.
Per ulteriori dettagli, vedere Vantaggi dei prestiti studenteschi federali .