Questi calcolatori ti mostrano come funziona il debito
I calcolatori sono grandi per ottenere una risposta rapida. Inoltre facilitano i calcoli what-if, che ti aiutano a comprendere veramente il tuo prestito e in che modo le tue decisioni influenzano le tue finanze.
Ad esempio, puoi confrontare ciò che accade se prendi in prestito un po 'meno o cosa succede quando ottieni un tasso di interesse più basso.
Prestiti diversi, calcoli diversi
Prima di iniziare a calcolare i pagamenti, devi sapere che tipo di prestito stai utilizzando. Si utilizza un diverso calcolo (o calcolatore) per diversi prestiti. Ad esempio, con i prestiti a tasso agevolato, non si paga alcun debito nei primi anni: si limita a "prestare" il prestito pagando gli interessi. Altri prestiti sono prestiti di ammortamento, in cui si paga il saldo del prestito per un periodo determinato (come un prestito auto di cinque anni).
Utilizza un calcolatore di prestito di base: per la maggior parte dei mutui per la casa e l'auto, questo calcolatore di Google Fogli gestirà i calcoli per te, quindi non dovrai eseguire calcoli manualmente.
Crea un foglio di lavoro: puoi anche creare fogli di lavoro più avanzati in programmi come Fogli Google e Microsoft Excel per eseguire i calcoli e mostrarti come funziona il prestito anno dopo anno.
Vedere ulteriori dettagli sull'utilizzo di un foglio di calcolo per i prestiti di ammortamento standard (inclusi prestiti auto, mutui per la casa e prestiti personali ).
Se ciò non funziona, non ti preoccupare, copriremo anche molti altri calcoli di pagamento.
Formula per ammortizzare il pagamento del prestito
Questa formula funziona per la maggior parte dei prestiti di ammortamento, che copre la maggior parte dei prestiti, ad eccezione delle carte di credito e dei prestiti di interesse.
Pagamento del prestito = Fattore di importo / sconto
o
P = A / D
Hai bisogno dei seguenti valori:
- Numero di pagamenti periodici ( n ) = pagamenti per anno numero di anni
- Tasso di interesse periodico ( i ) = Tasso annuale diviso per il numero di periodi di pagamento
- Fattore di sconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Esempio: calcolo del pagamento del prestito
Supponiamo che tu prenda in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni, da rimborsare mensilmente. Qual è il pagamento mensile?
- n = 360 (30 anni di volte 12 pagamenti mensili all'anno)
- i =. 005 (6% annuo espresso in .06, diviso in 12 pagamenti mensili all'anno - impara come convertire le percentuali in formato decimale )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Il pagamento mensile è $ 599,55. Controlla i tuoi calcoli con un calcolatore di pagamenti online.
Formula di calcolo del pagamento del prestito di soli interessi
Il calcolo del pagamento del prestito per un prestito a tasso agevolato è più semplice. Moltiplica l'importo preso in prestito dal tasso di interesse annuale. Quindi dividere per il numero di pagamenti all'anno. Ci sono altri modi per arrivare allo stesso risultato.
Esempio (utilizzando lo stesso prestito di cui sopra): $ 100.000 volte .06 = $ 6.000 all'anno di interesse. 6.000 divisi per 12 equivale a $ 500 di pagamenti mensili.
Controlla i tuoi calcoli con il calcolatore Interest Only su Google Sheets.
Supponendo che non si effettuino ulteriori pagamenti per ridurre il saldo principale, il pagamento mensile rimarrà lo stesso. Tuttavia, dovrai pagare quel prestito un giorno. Ad esempio, potrebbe essere necessario iniziare a fare pagamenti di ammortamento dopo i primi dieci anni, o potrebbe essere necessario effettuare un pagamento di pallone a un certo punto per sbarazzarsi del debito.
Calcoli di pagamento con carta di credito
Le carte di credito sono anche abbastanza semplici. I prestatori usano tipicamente una formula per determinare il vostro pagamento mensile minimo . Ad esempio, l'emittente della carta potrebbe richiedere il pagamento di almeno il 3% del saldo dovuto ogni mese, con un minimo di $ 25 (a seconda del valore più alto). Certo, è saggio pagare di più del minimo , ma è l'importo che devi pagare per stare lontano dai guai.
Esempio: supponi di dover $ 7.000 sulla tua carta di credito. Il tuo pagamento minimo è calcolato come il 3% del tuo saldo:
- Pagamento = Min Equivalente x Saldo
- Pagamento = .03 x $ 7.000
- Pagamento = $ 210
Controlla i tuoi calcoli con il calcolatore di pagamento con carta di credito su Fogli Google.
Ma cosa succede il mese successivo? La tua carta di credito addebita interessi ogni mese e potresti spendere di più sulla tua carta dopo aver effettuato un pagamento. In molti casi, si applica lo stesso minimo: una percentuale del saldo totale del prestito è dovuta.
Per ulteriori dettagli, consulta un tutorial sul calcolo dei pagamenti con carta e su come ciascun pagamento influisce sul saldo.
Interesse e costo totale del prestito
Il tuo pagamento mensile è certamente importante. Se non hai il flusso di cassa per i pagamenti, non puoi permetterti di comprare. Ma il pagamento non dovrebbe essere l'unica parte importante dell'affare. Spesso è più importante concentrarsi su:
- Il prezzo di acquisto
- L'importo che pagherai in interessi per tutta la durata del tuo prestito
- Le tasse si paga per prendere in prestito denaro
Queste tre componenti combinate costituiscono il costo totale di qualsiasi cosa tu stia comprando. Ma è difficile capire esattamente quanto si paga quando si hanno diverse offerte da diverse fonti: è qui che i calcoli sopra riportati tornano utili. Ad esempio, il calcolatore di ammortamento sopra menzionato sommerà il costo dell'interesse vitalizio del tuo prestito e ti mostrerà quanto spendi per interessi ogni mese.
TAEG: tasso percentuale annuo (TAEG) è un altro utile strumento per confrontare i costi del prestito. Sui mutui, l'APR tiene conto dei costi iniziali (costi di chiusura ) in aggiunta al tasso di interesse che si paga sul saldo del prestito. Di conseguenza, ti avvicini a un confronto tra mele e mele tra istituti di credito. Ma l'APR più basso non è sempre il miglior prestito , e i calcoli di cui sopra possono dirti perché. Come regola generale, le elevate commissioni di transazione anticipate causano meno danni per i prestiti che si mantengono a lungo.
Come ottenere il miglior affare
Il pagamento mensile è solo il risultato dell'importo del prestito, del tasso di interesse e della durata del prestito . I venditori (compresi i creditori) possono cambiare le cose per far sembrare che stai ottenendo un buon affare, anche quando non lo sei.
Ad esempio, alcuni concessionari auto vogliono che ti concentri esclusivamente sul pagamento mensile: quanto puoi comodamente permettersi ogni mese? Con queste informazioni, possono venderti quasi tutto e inserirle nel tuo budget mensile. Ma non stai necessariamente ottenendo un buon affare, e il costo del tuo prestito aumenterà drasticamente l'importo totale che finisci per pagare per la tua auto.
Come lo fanno? Uno dei modi più semplici è allungare il prestito per qualche altro anno: anziché un prestito di quattro o cinque anni, proporrà un prestito di sette anni con pagamenti mensili inferiori. Sfortunatamente, allungare il prestito significa che pagherai di più in interessi per tutta la durata del prestito, pagando di più per qualsiasi cosa tu abbia comprato.
Quasi certamente farai meglio se negozi il prezzo d'acquisto, invece di accontentarti di un pagamento mensile. Puoi prendere in prestito ovunque desideri: da qualsiasi banca, unione di credito o creditore online . Non è necessario affidarsi a un rivenditore di auto per il finanziamento. Non otterrai sempre un pagamento mensile inferiore in questo modo (quindi potrebbe non sembrare che tu stia andando meglio), ma probabilmente spenderai meno complessivamente.
Per ridurre ulteriormente i costi, ripaga presto il tuo debito . Finché non vi è alcuna penalità di pagamento anticipato , è possibile risparmiare sugli interessi pagando un extra ogni mese o effettuando un pagamento in grande quantità. A seconda del tuo prestito, i tuoi pagamenti mensili richiesti potrebbero cambiare o non cambiarlo, prima di pagare il tuo mutuante.
Nota: ogni volta che si calcola il pagamento del prestito e i costi, è necessario considerare i risultati come una stima approssimativa. I dettagli finali potrebbero essere diversi a seconda delle ipotesi utilizzate dal prestatore, ma otterrete comunque informazioni preziose.