Se ti trovi di fronte a un debito ad alto tasso di interesse (se lo hai già preso o sembra l'unica opzione disponibile), guarda i modi meno costosi per ottenere i soldi di cui hai bisogno.
Abbassare i tuoi costi di prestito significa che i tuoi pagamenti fanno di più per ridurre il tuo onere del debito .
Prestiti firmati
I prestiti personali sono prestiti tradizionali da una banca o un'unione di credito . Questi prestiti sono in genere meno costosi di carte di credito, prestiti di giorno di paga e prestiti di titolo. Vengono con un tasso di interesse relativamente basso , e tale tasso rimane spesso fisso per tutta la durata del prestito - quindi difficilmente incontrerai "teaser" o aumenti di pagamento a sorpresa. Le spese di elaborazione dovrebbero anche essere basse o inesistenti (supponendo che si usi una banca o un'unione di credito, diversamente da un negozio di prestiti di giorno di paga ); tutto ciò che si paga è cotto nel tasso di interesse.
Con un prestito personale, prenderai in prestito tutto ciò di cui hai bisogno per estinguere i tuoi altri obblighi in un'unica soluzione. Quindi esegui regolarmente pagamenti "rateali" mensili fino a quando il prestito non viene pagato (ad esempio, per un periodo di tre o cinque anni ). Con ogni pagamento mensile, una parte del pagamento va a ridurre il saldo del prestito principale, e il resto copre i costi di interesse (questo è anche noto come ammortamento ).
Cosa succede se vieni in un po 'di soldi? È fantastico. Di solito puoi pagare il prestito in qualsiasi momento senza penalità .
Per qualificarsi per un prestito personale, avrai bisogno di un credito decente e di entrate sufficienti per ripagare il prestito. Ma non è necessario fornire garanzie : è sufficiente promettere che rimborserai, motivo per cui questi sono talvolta noti come prestiti "firma".
Prestiti Person-to-Person
I prestiti P2P sono una variazione sui prestiti personali. Invece di prendere a prestito da una banca o un'unione di credito, puoi provare a prendere in prestito da altri individui . Quegli individui potrebbero essere amici e familiari, oppure potrebbero essere completi estranei che sono disposti a prestare attraverso i siti web P2P.
I prestiti P2P sono a volte più facili da ottenere se si dispone di un credito non perfetto o di un reddito irregolare (ovviamente, è logico prendere in prestito se si è sicuri che sarà in grado di rimborsare). Soprattutto con amici e familiari, le tue finanze potrebbero non avere importanza, ma è comunque una buona idea proteggere il tuo "prestatore" e le tue relazioni. Metti tutto per iscritto in modo che non ci siano sorprese e assicurati i grandi prestiti (come i mutui per la casa) con un pegno in caso ti succeda qualcosa.
Trasferimenti di equilibrio
Se si dispone di un buon credito, si potrebbe essere in grado di prendere in prestito a bassi tassi "teaser" sfruttando le offerte di trasferimento di equilibrio. Ciò potrebbe richiedere l'apertura di un nuovo account di carta di credito, oppure è possibile ottenere controlli di convenienza dagli account esistenti che consentono di prendere in prestito a TAEG 0% per sei mesi circa.
I trasferimenti di saldi possono funzionare bene quando si sa che un prestito sarà di breve durata. Tuttavia, è difficile prevedere il futuro, e si potrebbe finire per mantenere quel prestito sui libri al di là di qualsiasi periodo di tempo promozionale - e poi quel "denaro gratuito" si trasformerà in debito ad alto tasso di interesse.
Utilizzare le offerte di trasferimento del saldo con parsimonia e prestare attenzione alle tariffe che possono eliminare tutti i vantaggi.
Equità domestica
Se hai un sacco di equità nella tua casa , puoi provare a prendere in prestito contro la tua casa. In secondo luogo, i mutui vengono spesso con tassi di interesse relativamente bassi (anche in questo caso, rispetto alle carte di credito e altri prestiti al consumo), ma sono tutt'altro che perfetti.
Il problema principale con i prestiti a casa è che si rischia di perdere la casa: se non si riesce a effettuare i pagamenti come concordato, il creditore può potenzialmente costringerti a vendere e vendere la vostra casa . In molti casi, non è un rischio degno di essere preso - è meglio usare prestiti "non garantiti" come i prestiti di cui sopra. Inoltre, dovrai pagare i costi di chiusura per ottenere un prestito a casa e quei costi possono ammontare a migliaia di dollari.
Problemi di qualificazione?
Decidere sul giusto prestito per le tue esigenze è facile: ottenere l'approvazione è la parte difficile.
Quindi cosa fai se non puoi ottenere un prestito?
Vai più piccolo: potresti avere più fortuna nelle istituzioni più piccole. I sindacati di credito e le banche locali guarderanno ancora al tuo credito e al tuo reddito, ma potrebbero essere più flessibili dei megabanchi.
Garanzia pegno: se non si dispone di reddito e attività sufficienti per beneficiare di un prestito, si dispone di beni? Potresti essere in grado di utilizzare tali beni come garanzia e ottenere l'approvazione per un prestito. Lavora con le banche tradizionali e le cooperative di credito, se possibile, e usa il finanziamento in negozio solo come ultima risorsa. In una banca o un'unione di credito, potresti essere in grado di depositare come garanzia i conti di risparmio, i CD e altri conti finanziari.
Partner up: un co-firmatario potrebbe anche aiutarti a qualificarti. Se conosci qualcuno con un buon credito e un reddito decente, i creditori potrebbero usare il credito e il reddito di quella persona per approvare il prestito. Tuttavia, stai mettendo il tuo co-firmatario in una situazione difficile - se non riesci a rimborsare per qualsiasi motivo, il creditore si aspetta che il tuo co-firmatario rimborserà tutto ciò che hai preso in prestito, comprese le tasse e gli interessi. È importante che il tuo co-firmatario comprenda il rischio e che tu capisca quanto sia generoso per qualcuno firmare con te.
Guardando avanti
Per evitare il debito ad alto tasso di interesse in futuro, rafforzare la propria posizione finanziaria
- Costruisci credito, quindi è più facile prendere a prestito a condizioni interessanti
- Tieni un fondo di emergenza in modo da poter pagare denaro in caso di necessità
- Pianifica le tue spese in modo da poter risparmiare denaro ogni mese e pagare il debito