Come ottenere l'approvazione
Cos'è un Cosigner?
Un cosigner è qualcuno che richiede un prestito con te e accetta di saldare il debito se non effettui pagamenti. Per fare ciò, il cedente firma la richiesta di prestito con te (fisicamente o elettronicamente) e garantisce il prestito.
Un cofirmatario "sta accanto" al mutuatario, quindi i creditori sono più fiduciosi nell'approvare un prestito : ora due persone sono responsabili del rimborso del prestito . Almeno uno di loro, in genere il cosigner, sembra una scommessa sicura.
Ad esempio, un parente potrebbe aiutarti ad ottenere l'approvazione per un prestito auto promettendo di effettuare i pagamenti se non lo fai.
Perché hai bisogno di un pignone?
Un cosigner rende più attraente una domanda di prestito per i creditori, quindi sono più disposti ad approvare prestiti con un cosigner forte. I prestatori hanno maggiori probabilità di offrire condizioni favorevoli sul prestito, come un tasso di interesse più basso , un rimborso più flessibile e commissioni più basse.
Quando chiedi un prestito, i creditori cercano di capire se recupereranno i loro soldi. Loro guardano principalmente al tuo credito e al tuo reddito per prendere una decisione.
Punteggio di credito: la tua storia di assunzione di prestiti è uno dei fattori più critici. I creditori vogliono vedere se hai preso in prestito denaro in passato e se hai rimborsato i prestiti in tempo o meno.
Allo stesso modo, vogliono sapere se sei attualmente indietro su qualsiasi prestito, se sei già nei guai, sono riluttanti ad approvare nuovi debiti. Se hai ripetutamente prestato e rimborsato i prestiti ripetutamente, avrai un buon credito e avrai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione.
Reddito: Istituti di credito devono anche vedere di disporre di entrate sufficienti per rimborsare i prestiti, compreso il nuovo prestito per cui si richiede.
Per fare questo, calcolano un rapporto debito / reddito , che guarda a quanto del tuo reddito mensile va verso tutti i tuoi debiti. Meno è, meglio è.
Altri fattori: il tuo credito e reddito sono i fattori più importanti, ma altri dettagli determinano se ti verrà approvato o meno. Ad esempio, alcuni istituti di credito potrebbero essere più interessati ai prestiti per le nuove auto piuttosto che alle auto usate o alle case unifamiliari anziché agli investimenti immobiliari.
Se non puoi essere approvato da solo, un cofirmatario potrebbe aiutarti. Soprattutto se il tuo istituto di credito suggerisce di trovare un cofirmatario, il creditore sta dicendo che non soddisfi i criteri di approvazione da solo. Finché il tuo cosigner ha un buon credito e un sacco di entrate, aggiungere le informazioni alla tua applicazione migliorerà le tue possibilità.
Trovare un Cosigner
Chi puoi usare come cofirmatario? Inizia con amici, familiari e chiunque ti difenda. Hai bisogno di qualcuno che sia interessato ad aiutarti e che ti conosca abbastanza bene da rischiare. Pensa alle persone che credono in te e capiscono quanto duramente lavorerai per ripagare il prestito.
I membri della famiglia potrebbero conoscerti meglio di chiunque altro, ma devono essere su basi solide. Il cosigner ideale è un mutuatario esperto con un sacco di entrate extra per assorbire il prestito.
Non ti farà molto bene chiedere a qualcuno con un cattivo credito (o nessun guadagno) un cosign. Un credito forte migliora la tua domanda e un reddito sufficiente fornisce un buffer di sicurezza nel caso in cui la tua vita subisca un'inaspettata svolta.
I tuoi genitori potrebbero voler aiutarti a costruire credito , i tuoi amici potrebbero volerti dare una mano, o un altro sostenitore potrebbe credere che puoi pagare il prestito se riesci a ottenerlo.
Non essere sorpreso se nessuno è disposto a firmare per te. Per molte persone è troppo rischioso. Anche se un cosigner vuole aiutare, potrebbero non sentirsi a proprio agio a mettere in pericolo il proprio futuro o la propria famiglia.
Se riesci a trovare un cofirmatario, prenditi la responsabilità. Stanno facendo un enorme favore a te, e fanno qualcosa che non puoi fare da soli. Fai tutto il possibile per ottenere un prestito che offra sacrifici, lavori extra e tieni traccia di ogni centesimo speso finché il prestito non viene ripagato.
Come convincere qualcuno a pensare per te
Siate pronti: incidere per qualcuno è un grosso problema. Entra nella conversazione con un sacco di dettagli per aiutare la persona a prendere una decisione informata.
- Sii sincero: questo probabilmente non è il momento di essere timido sulle tue finanze, sebbene tu abbia il diritto di decidere come gestire le tue relazioni. Prendi in considerazione di condividere il tuo reddito e i dettagli del lavoro, che descriverà la tua capacità di rimborsare il prestito.
- Conoscere i dettagli: ottenere una comprensione approfondita del funzionamento del prestito, inclusi pagamenti mensili, costi per interessi totali e altre funzionalità. C'è un modo per rilasciare il cosigner dopo un certo numero di pagamenti puntuali? Discutere questi dettagli con il potenziale cofirmatario.
Riconoscere e discutere i rischi: il tuo cedente deve sapere che sei serio sul credito così come sono. Inoltre, informarli sui loro rischi è la cosa giusta da fare: potrebbero non conoscere i potenziali problemi, descritti di seguito.
Se non riesci a trovare un cosigner
Se hai bisogno di un cofirmatario ma ti stai avvicinando, potrebbero esserci altre opzioni.
Crea credito: se puoi aspettare di prendere in prestito denaro, potresti vedere migliorare i tuoi punteggi di credito dopo aver adottato misure per creare credito. Ottieni piccoli prestiti, pagali e ripetili. Puoi anche migliorare le tue possibilità di ottenere l'approvazione con strategie come prestiti garantiti in contanti .
Garanzia pegno: se possiedi qualcosa di valore, potresti essere in grado di prendere a prestito il valore della tua attività. I prestatori vogliono la sicurezza, sia che si tratti di un cosigner o di una risorsa che possono essere acquistati e venduti per recuperare i loro soldi. Certo, questo è rischioso perché potresti perdere il bene e finire in una situazione peggiore. Ad esempio, si potrebbe perdere la casa in preclusione o avere un veicolo riacquistato (lasciandoti in grado di andare al lavoro e guadagnare reddito).
Prenditi in prestito meno: potrebbe non essere la tua prima scelta, ma c'è un modo per finanziare i tuoi bisogni con meno soldi? Potresti ottenere l'approvazione per un prestito più piccolo perché un prestito più piccolo significa pagamenti più piccoli, che il tuo reddito potrebbe essere in grado di supportare.
Che rischi prende un Cosigner?
Puntare su qualcuno è un atto generoso. Le persone sono spesso sorprese del rischio che assumono quando firmano, quindi è importante per tutti, in entrambi i casi, capire cosa è in gioco.
Rimborso del prestito: in primo luogo, un cofirmatario è interamente responsabile del prestito. Se il mutuatario originale non riesce a pagare, il cofirmatario è il prossimo in fila e il creditore cercherà senza dubbio di riscuotere. Potresti avere le migliori intenzioni di ripagare, ma le cose accadono. Potresti essere ferito o ucciso in un incidente (mi spiace portarlo a termine), lasciando il cofirmatario responsabile del rimborso a meno che il tuo prestito non sia perdonato alla morte .
Capacità di indebitamento limitato: poiché i firmatari sono responsabili dei prestiti (anche se potrebbero non effettuare mai un pagamento), il loro credito ne risente . Se un cofirmatario vuole prendere a prestito in futuro, i prestatori vedranno che il cofirmatario potrebbe potenzialmente dover pagare un prestito extra, e questa potrebbe essere la differenza tra un'approvazione e un rifiuto.
Credito danneggiato: I fa cofirmatario non è in grado o non è disposto a rimborsare il prestito, il loro credito ne risentirà. È come se chiedessero il prestito da soli - se non viene rimborsato, i creditori segnaleranno i mancati pagamenti alle agenzie di credito e il credito precedentemente cospicuo del credito si deteriorerà. Questo può anche essere un problema se il mutuatario perde alcuni pagamenti senza che il cosigner lo abbia scoperto . Il cosigner potrebbe non dover mai pagare nulla, ma i pagamenti mancati influiranno sul suo credito.
Se stai pensando di firmare per qualcuno, assicurati di leggere Prima di assegnare un prestito per ulteriori informazioni.
Pagare per un Cosigner?
Diversi servizi e singoli offrono servizi di cofirmazione, dove è possibile pagare per qualcuno a cosign per voi. Procedere con cautela quando si utilizzano questi servizi. Valutare in che modo il rischio di ricompensare tradeoff ha senso per il cofirmatario: pagherai una modesta commissione e il cofirmatario è responsabile del rimborso del 100% del tuo prestito. Devi capire come abbia senso per qualcuno.
Se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è. Soprattutto su siti come craigslist, le persone promettono di cosign, ma possono essere truffatori. Fai attenzione a chi chiede il tuo numero di conto bancario e dettagli simili, o quelli che chiedono il pagamento anticipato senza alcun modo per assicurare che seguano l'accordo .