La risposta più semplice è che il debito della carta di credito è la responsabilità del mutuatario, non di chiunque altro, specialmente quando si prende a prestito individualmente. Ma le situazioni della vita reale sono più complicate.
Inoltre, i creditori possono causare confusione e panico quando dicono ad amici e parenti di usare i propri soldi per pagare i debiti di qualcun altro.
La tua proprietà paga i debiti
Il tuo patrimonio è tutto ciò che possiedi quando muori, ad esempio denaro in conti bancari, immobili e altri beni. Dopo la morte, la tua proprietà sarà risolta, nel senso che chiunque ha il diritto di essere pagato dalla tua proprietà, e quindi qualsiasi attività rimanente sarà trasferita ai tuoi eredi.
I creditori hanno un tempo limitato per raccogliere i debiti. Il tuo rappresentante personale (o esecutore) dovrebbe informare i creditori della tua morte. Questo può accadere attraverso un annuncio pubblicato e tramite comunicazione inviata direttamente ai finanziatori. Quindi, i debiti sono regolati fino a quando tutti i debiti sono soddisfatti o il tuo patrimonio finisce i soldi.
Risorse insufficienti? Se la tua proprietà non ha abbastanza beni per coprire tutti i tuoi debiti, i creditori sono sfortunati. Ad esempio, se hai un debito di $ 10.000 e la tua unica risorsa è $ 2.000 in banca, i tuoi istituti di credito annulleranno qualsiasi saldo non pagato e subiranno una perdita.
La proprietà può essere venduta: la tua proprietà include cose come casa, veicoli, gioielli e altro. Tutte le risorse che vanno nella tua proprietà sono disponibili per soddisfare i tuoi creditori. Prima di distribuire i beni agli eredi (sia seguendo le istruzioni in un testamento o seguendo la legge statale), il vostro rappresentante personale dovrebbe garantire che tutte le richieste dei creditori siano state gestite.
Se non c'è abbastanza denaro disponibile per pagare le bollette, l'azienda potrebbe dover vendere qualcosa per generare denaro.
La casa è un gioco leale? È possibile che una proprietà immobiliare debba vendere la casa per pagare le fatture della carta di credito e altri debiti. Tuttavia, la legge dello stato determina quali azioni sono disponibili per i creditori. In molti casi, i tribunali locali decidono se la tenuta deve vendere una casa o se i privilegi possono essere collocati sulla casa.
Gli eredi pagano? La proprietà paga il debito prima che la proprietà venga trasferita agli eredi. Questo può essere fonte di confusione se qualcuno si aspetta di ereditare un particolare bene, la risorsa non è ancora cambiata, e potrebbe non andare mai al destinatario previsto se ha bisogno di essere venduta. Sfortunatamente, per gli eredi, sembra che stiano pagando il debito, ma tecnicamente la proprietà paga.
Proprietà non di proprietà
Solo la proprietà nella proprietà è disponibile per estinguere il debito. I beni possono, e spesso lo fanno, passare agli eredi senza passare per l'omologazione o diventare parte della proprietà.
Non disponibile per i creditori: quando le attività salgono in prova, non è necessario che siano utilizzati per pagare i debiti. I creditori in genere non possono andare in cerca di beni che vanno direttamente agli eredi, anche se ci sono alcune eccezioni.
Beneficiario designato: alcuni tipi di beni hanno un beneficiario designato o istruzioni specifiche su come gestire i beni dopo la morte del proprietario dell'account.
Un beneficiario è una persona o entità scelta dal proprietario per ricevere beni alla morte. Ad esempio, i conti di pensionamento (come un IRA o 401k) e le polizze di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di utilizzare i beneficiari. Con un'appropriata designazione del beneficiario, le attività possono passare direttamente al beneficiario senza passare per l'omologazione. La designazione del beneficiario ha la precedenza su qualsiasi istruzione di volontà (la volontà non importa perché la volontà si applica solo alle attività che fanno parte della proprietà e le designazioni del beneficiario consentono di bypassare interamente la proprietà).
Locazione congiunta: uno dei modi più comuni in cui le attività evitano la successione è la locazione congiunta con diritti di sopravvivenza . Ad esempio, una coppia potrebbe possedere un account come coinquilini. Quando uno di loro muore, il proprietario superstite diventa immediatamente il nuovo proprietario del 100 percento.
Ci sono pro e contro a questo approccio, quindi valuta tutte le opzioni con un avvocato: non farlo per evitare di pagare i debiti.
Altre opzioni: Esistono molti altri modi per impedire che le risorse passino attraverso l'omologazione (compresi i trust e altri accordi). Parla con un avvocato di pianificazione immobiliare locale per scoprire le tue opzioni.
Matrimonio e proprietà comunitaria
In alcuni casi, un coniuge superstite può dover pagare i debiti contratti da un coniuge deceduto, anche se il coniuge superstite non ha mai sottoscritto un contratto di prestito o se non sapeva che il debito esisteva. Negli stati di proprietà della comunità , le finanze del coniuge sono unite e questo a volte può essere problematico. Stati di proprietà della Comunità includono Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington e Wisconsin. I residenti dell'Alaska possono anche scegliere un trattamento di proprietà della comunità.
Verificare con un avvocato locale se si è di fronte a pagare le bollette del coniuge defunto. Anche negli stati di proprietà della comunità, ci sono opportunità di far cancellare alcuni debiti.
Account condivisi
In alcuni casi, i parenti e gli amici sono tenuti a pagare i debiti per un mutuatario che è morto. Questo è spesso il caso quando più mutuatari sono su un conto.
Conti congiunti sono conti aperti da più di un mutuatario. Questo è più comune con le coppie sposate, ma può accadere in qualsiasi partnership (comprese le partnership commerciali). Nella maggior parte dei casi, ogni singolo mutuatario è responsabile al 100% del debito su una carta di credito. Non importa se non hai mai usato la carta o se condividi le spese 50/50.
Cosignare è un atto generoso perché è rischioso . Un cofirmatario chiede il credito a qualcun altro, e il buon punteggio di credito del cofinanziatore e le forti entrate aiutano l'approvazione del mutuatario. Tuttavia, i firmatari non ottengono effettivamente prestiti: tutto ciò che fanno è garantire che il prestito venga rimborsato. Se tu firmi e il mutuatario muore, generalmente ti viene richiesto di rimborsare il debito. Potrebbero esserci alcune eccezioni (ad esempio, la morte di un mutuatario di prestiti studenteschi potrebbe scatenare una dimissione o altre complicazioni), ma i firmatari dovrebbero sempre essere disposti e in grado di rimborsare un prestito.
Utenti autorizzati? In genere, i titolari di carte addizionali non sono tenuti a pagare il debito della carta di credito quando muore il mutuatario primario. A queste persone è stato semplicemente permesso di utilizzare la carta, ma non hanno un accordo formale con l'emittente della carta di credito. Di conseguenza, l'emittente della carta di credito in genere non può intraprendere azioni legali contro un utente autorizzato o danneggiare il credito dell'utente. Detto questo, se sei un utente autorizzato e vuoi prendere in consegna la carta (o il numero della carta) dopo la morte del mutuatario primario, puoi farlo spesso. Avrai bisogno di applicare con l'emittente della carta e ottenere approvato in base ai propri punteggi di credito e reddito.
I creditori truffatori sono un'eccezione a tutto quanto sopra. Ad esempio, se è ovvio che la morte è imminente e il defunto non avrà risorse per ripagare le bollette, potrebbe essere tentato di fare shopping (o effettuare prelievi di contante) come utente autorizzato. Se i tribunali decidono che questo non è etico, un utente autorizzato potrebbe dover pagare il debito.
Quando i collezionisti di debito chiamano
Gestire i debiti dopo una morte può essere fonte di confusione. Oltre allo stress emotivo e agli infiniti compiti che richiedono attenzione, hai un insieme confuso di regole per la riscossione dei crediti da affrontare.
I collezionisti possono spesso chiamare familiari e amici di un mutuatario defunto, ma le regole variano da stato a stato. I prestatori non dovrebbero ingannare nessuno che non è tenuto a rimborsare un debito. La legge consente solo questo tipo di contatto per consentire ai finanziatori di entrare in contatto con la persona che gestisce la proprietà del defunto (il rappresentante personale o esecutore).
Non impigliarsi negli sforzi di raccolta. Richiedere che tutte le comunicazioni vengano fornite per iscritto ed evitare di fornire informazioni personali (in particolare il numero di previdenza sociale) agli esattori. Se i collezionisti vengono a casa tua, puoi chiedere loro di smettere .
I collezionisti a volte ingannano i propri cari, facendoli pensare che hanno bisogno di ripagare il debito. La maggior parte degli esattori sono onesti, ma ci sono certamente alcune mele cattive là fuori. Se non sei responsabile di un debito, rivolgiti ai prestatori e agli esattori al rappresentante personale che gestisce la proprietà. Con i collezionisti persistenti, la richiesta per iscritto, che smettono di contattarti.
Se le risorse passano a te , quelle risorse probabilmente non sono un gioco equo per i collezionisti. Supponendo che il rappresentante personale e le istituzioni finanziarie gestiscano correttamente le cose, le risorse ereditate dovrebbero essere al di fuori della portata dei creditori. Tuttavia, verificare con un avvocato in caso di dubbio.
Chiedi aiuto legale se qualcuno ti chiede di pagare il debito della carta di credito per qualcuno che è morto. I collezionisti sono spesso confusi e desiderosi di raccogliere semplicemente. A volte sono anche disonesti. Non dare per scontato che tu sia responsabile solo perché qualcuno dice che lo sei.
Suggerimenti per i mutuatari
Se hai un debito con carta di credito, è consigliabile pianificare in anticipo: puoi rendere le cose più facili a tutti al momento del decesso.
La pianificazione patrimoniale è il processo di pianificazione per la morte , ed è una buona idea per tutti (ricchi o poveri). Durante questo processo, tratterai argomenti importanti come la tua volontà, le direttive mediche, i desideri finali e altro ancora. È anche possibile diventare più complessi e utilizzare i trust per gestire le risorse dopo la tua assenza.
L'assicurazione sulla vita può aiutare a ripagare il debito quando muori. Soprattutto se qualcun altro sarà responsabile per il tuo debito, l'assicurazione sulla vita protegge i tuoi cari. Può essere utilizzato per qualsiasi scopo, tra cui il pagamento di debito della carta di credito o mutui per la casa ( compresi i prestiti di equità domestica ).
Semplifica le tue finanze prima di morire: le cose saranno molto più facili per il tuo esecutore. Se hai numerosi account inutilizzati aperti, valuta la possibilità di chiuderli (ma fai attenzione alle eventuali conseguenze sul tuo credito ). I prestiti sparsi in giro possono potenzialmente essere consolidati in un unico luogo , e potresti persino risparmiare denaro per interessi.
Guarda i tuoi beneficiari e titolari di conti congiunti. Quando le attività passano a un beneficiario designato, possono ignorare l'omologazione e non sono disponibili per i creditori. Lo stesso può valere per un conto congiunto con diritti di sopravvivenza. Tuttavia, se non hai beneficiari viventi, le attività potrebbero finire nel tuo patrimonio (controlla con il tuo custode del conto pensionistico e la compagnia di assicurazioni sulla vita per scoprire quali sono le loro regole - varia da società a società). Una volta che le risorse sono nel tuo patrimonio, potrebbero dover andare verso la riduzione del debito. Rivedere periodicamente le designazioni del beneficiario per assicurarsi che abbiano ancora senso.
Suggerimenti per gli esecutori
Se sei l'esecutore di una tenuta (o il rappresentante personale o l'amministratore, a seconda della situazione), è importante gestire correttamente i debiti del mutuatario deceduto.
Ottieni certificati di morte extra. Avrai bisogno di dare preavviso a numerose organizzazioni. I requisiti per una "copia" del certificato di morte varieranno, ma è meglio avere documenti ufficiali dal dipartimento locale delle statistiche vitali: ottieni più di quello che pensi di aver bisogno.
Informare i creditori che il mutuatario è deceduto. Rivolgiti a un rappresentante locale per assicurarti di aver fornito un preavviso sufficiente (potresti non essere a conoscenza di tutti i creditori, quindi avrai bisogno di un modo per portare le informazioni a prestatori sconosciuti). Notificare i creditori impedisce inoltre a qualcuno di accumulare debiti nel nome della persona deceduta.
Informare anche l'Amministrazione per la sicurezza sociale della morte. Questo può aiutare a prevenire il furto di identità e altre complicazioni e potrebbe essere utile per i creditori.
Ottenere un rapporto di credito per l'individuo deceduto. Usalo per identificare i creditori che potrebbero dover essere avvertiti della morte del mutuatario. Anche se il mutuatario ha un saldo pari a zero, notifica a tutti i potenziali istituti di credito: non vuoi che una carta di credito (o numero di carta di credito) sia disponibile per i ladri.
Lavora con un avvocato se hai dei dubbi. Il prezzo che paghi può aiutarti a evitare errori costosi e dispendiosi in termini di tempo.
Ottieni una visione d'insieme di tutti i debiti del defunto. Se la proprietà non ha abbastanza denaro per pagare ogni creditore con un reclamo, dovrai dare la priorità ai debiti, usando la legge dello stato come guida per ordinare la lista. Attendere fino a quando non si conoscono tutte le affermazioni prima di iniziare a effettuare pagamenti. Il debito della carta di credito è generalmente relativamente basso nell'elenco (mentre le tasse, le spese finali e il mantenimento dei figli hanno una priorità più alta).
Non distribuire i beni agli eredi fino a quando non sei sicuro al 100% che le richieste valide dei creditori siano state pagate. Nessuno vuole far aspettare gli eredi, ma è essenziale che tutti i dettagli siano corretti. In qualità di esecutore, non sei responsabile per il pagamento del debito del defunto con fondi propri, ma puoi essere ritenuto personalmente responsabile se commetti un errore e non riesci a pagare un credito valido.
Diversi tipi di debito
Il tipo di debito che hai importanza. Ancora una volta, c'è una priorità alla quale i debiti vengono pagati (e come), e il debito della carta di credito è relativamente basso nella lista.
Prestiti personali: il debito della carta di credito è una forma di prestito personale e la maggior parte degli altri prestiti personali sono gestiti in modo simile. Nessuna garanzia è richiesta per garantire il prestito , quindi i creditori devono sperare che la proprietà disponga di risorse sufficienti per ripagare il debito.
Prestiti agli studenti: il debito degli studenti non è garantito nella maggior parte dei casi. Tuttavia, questi prestiti sono a volte scaricati (o perdonati) alla morte del mutuatario. Soprattutto con i prestiti agli studenti federali, che sono più favorevoli al consumatore dei prestiti privati, ci sono buone probabilità che il debito possa essere spazzato via. I prestatori privati possono impostare le proprie politiche .
Prestiti immobiliari : quando si acquista una casa con denaro preso in prestito, tale prestito viene generalmente garantito con un pegno contro la proprietà . Quel debito deve essere ripagato, o il creditore può prendere la proprietà attraverso la preclusione , venderla e prendere ciò che è dovuto. I mutui secondari e i prestiti per la casa ti lasciano in una posizione simile. La legge federale rende più facile per alcuni membri della famiglia e gli eredi prendere in consegna i mutui e mantenere la casa di famiglia, quindi non aspettatevi che il prestatore di pignorare immediatamente.
Prestiti auto: prestiti auto sono anche prestiti garantiti in cui il veicolo è collaterale. Se i pagamenti si fermano, il prestatore può rientrare in possesso dell'auto . Tuttavia, la maggior parte dei finanziatori vuole semplicemente essere pagata, e non rientreranno in possesso se qualcuno si farà carico dei pagamenti.
In caso di dubbio
Chiedi aiuto se non sei sicuro di come gestire una situazione: non c'è niente di sbagliato nel farlo. Il defunto ti ha scelto in base al tuo giudizio e puoi decidere che è necessaria l'assistenza professionale (e gli eredi dovranno semplicemente occuparsene). Stabilire una tenuta dopo la morte è un processo complesso. Il costo emotivo di perdere una persona amata lo rende solo più difficile. L'aiuto professionale di avvocati e commercialisti locali può guidarti attraverso il processo e assicurarti che le cose non peggiorino.