Come raggiungere un equilibrio tra qualità della copertura e budget
Sia che scegliate un piano di gruppo o un piano individuale, ci sono scelte importanti da fare che influenzeranno non solo la qualità della vostra copertura medica ma anche il vostro portafoglio. Analizziamo alcune di queste scelte in modo da poter prendere una decisione informata che soddisfi sia le tue esigenze specifiche che il tuo budget.
Tipi di piani di assicurazione sanitaria
Ci sono molti termini confusi da considerare quando si prendono in considerazione piani di assicurazione sanitaria, e tutti vengono con le proprie implicazioni da considerare. Mentre è importante conoscere la differenza tra HMO, PPO, piani POS e piani di indennità , per esempio, è molto utile iniziare con i tipi di piani di assicurazione sanitaria più comuni. I tipi più comuni possono essere raggruppati in una delle tre categorie:
- Indennità dei piani tariffari per servizio
- Organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO)
- Preferred Provider Organizations (PPO)
Facciamo un tuffo più profondo in queste tre categorie, insieme ai loro vantaggi e svantaggi di base.
1. Piani di indennizzo o Fee-for-Service
I piani tradizionali che consentono di rivolgersi a qualsiasi medico o specialista scelto senza la necessità di un rinvio sono detti piani di indennizzo, a pagamento per servizio o punto di servizio (POS). Con questi piani, la compagnia assicurativa pagherà per una parte fissa delle tue spese e tu pagherai il resto.
Questi piani offrono la massima flessibilità in quanto non impongono restrizioni sui fornitori che è possibile utilizzare e in genere non richiedono la selezione di un medico di base (PCP), ma sono sempre più difficili da trovare e generalmente hanno un prezzo elevato etichetta.
Vantaggi dei piani di indennizzo
Il principale vantaggio di un piano di indennizzo è che puoi scegliere di ottenere le tue cure mediche ovunque tu voglia e da chiunque tu voglia senza ottenere referenze o approvazioni precedenti.
Svantaggi dei piani di indennizzo
Per controllare i costi, le compagnie di assicurazione trasferiscono più costi a te attraverso premi e franchigie più elevati, rendendo i piani di indennizzo più costosi per te rispetto a HMO e PPO. Inoltre, ci si può aspettare che paghi per i servizi medici in anticipo e quindi presentare un reclamo alla compagnia di assicurazione per il rimborso, che lega i tuoi soldi e ti mette a rischio di non averlo indietro.
2. Organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO)
Un'organizzazione HMO o di manutenzione sanitaria è un'associazione di professionisti sanitari e strutture mediche che vendono un pacchetto fisso di servizi sanitari a un prezzo fisso. All'interno di un piano assicurativo HMO, ogni paziente ha un medico di base, che viene spesso definito un gatekeeper perché i servizi forniti da uno specialista non sono coperti dal piano a meno che il gatekeeper (PCP) non determini che lo specialista è necessario e rilascia un -Riferimento di rete.
Come tale, tutta la tua cura è coordinata attraverso il tuo PCP.
Vantaggi delle HMO
Il vantaggio principale di un HMO è che i costi extra-tascabili sono spesso inferiori e più prevedibili. Un altro vantaggio è che i moduli di richiesta non sono solitamente necessari.
Svantaggi di HMO
I servizi forniti dagli operatori sanitari al di fuori della rete in genere non sono coperti tranne nel caso di una vera emergenza. Un altro svantaggio per alcuni è che i servizi forniti dagli specialisti richiedono un rinvio dal proprio medico primario, che può richiedere un appuntamento medico aggiuntivo. Nell'ambito di un piano HMO, alcuni servizi potrebbero essere limitati a servizi di salute mentale ambulatoriale. Sebbene questo rischio esista in qualsiasi piano assicurativo, in un HMO, potresti non ricevere le cure mediche di cui hai bisogno perché non è coperto o perché il tuo PCP non rilascia il necessario rinvio.
3. Organizzazioni provider preferite (PPO)
Un PPO o un'organizzazione di fornitori preferiti contiene l'aspetto dell'assistenza gestita di un HMO, ma con l'ulteriore flessibilità di poter uscire dalla rete di professionisti e strutture sanitarie a qualsiasi fornitore di assistenza sanitaria di vostra scelta quando ritenete necessario. Quando esci dalla rete, i tuoi benefici sono inferiori e paghi di più dalla tua tasca di quanto faresti se ti fossi fermato all'interno della rete, ma riceverai comunque una copertura (a differenza di una in una HMO). Se la flessibilità e la scelta sono importanti per te, un PPO può essere una buona scelta se è a tua disposizione.
Vantaggi dei PPO
Il vantaggio principale di un PPO è che si dispone di una maggiore flessibilità rispetto a quella di un HMO, ma non dei costi associati a un piano di indennizzo.
Svantaggi dei PPO
Lo svantaggio principale di un PPO è che può essere più difficile prevedere i costi immediati.
Dove posso ottenere l'assicurazione sanitaria?
La maggior parte delle persone ottiene la propria assicurazione sanitaria attraverso un piano di gruppo sponsorizzato (e spesso almeno parzialmente pagato) dal datore di lavoro o dal datore di lavoro del coniuge. Ma molti piccoli datori di lavoro non offrono l'assicurazione sanitaria. Se la tua azienda è una di queste, potresti essere in grado di ottenere un'assicurazione collettiva attraverso l'iscrizione a un sindacato, un'associazione professionale, un club o un'altra organizzazione che offre l'assicurazione sanitaria ai membri.
Se non riesci a trovare una copertura di gruppo, puoi acquistare una polizza individuale, che in passato era estremamente proibitiva per molti. Uno degli obiettivi principali della Affordable Care Act (noto anche come ACA e Obamacare) era quello di rivedere il mercato delle assicurazioni sanitarie individuali e rendere i piani individuali a prezzi accessibili. È ora possibile cercare attraverso gli scambi di assicurazione sanitaria ACA (chiamati anche marketplace) attraverso HealthCare.gov dove è possibile cercare e confrontare le politiche e vedere se si è ammissibili per eventuali sussidi. È comunque possibile optare per piani individuali offerti direttamente da un vettore assicurativo o da un agente o intermediario (definiti piani fuori borsa).
Quando si sceglie un piano di assicurazione sanitaria, è meglio confrontare attentamente tutte le opzioni confrontando costi e benefici e decidere quali sono i benefici più importanti per voi. Potrebbe essere utile utilizzare un agente assicurativo, che dovrebbe avere familiarità con le politiche offerte nella propria zona e i vantaggi e i costi di ciascuna.