Indipendentemente dall'età, dovresti rivedere i costi dell'assistenza a lungo termine ora
Se usiamo queste informazioni, il pagamento per cinque anni di servizi di assistenza domiciliare o di assistenza a lungo termine o di alloggio può essere estremamente costoso.
Un'altra statistica che è sorprendente è:
L'8% delle persone tra i 40 ei 50 anni ha una disabilità che potrebbe richiedere servizi di assistenza a lungo termine
In un momento in cui molti non hanno completamente finanziato il loro pensionamento, vale la pena di esaminare le opzioni per l'assistenza a lungo termine e il tipo di costi associati a un piano di assicurazione per l'assistenza a lungo termine, indipendentemente dall'età. Avere i fatti può farti risparmiare denaro a lungo termine e aiutarti a trovare un piano finanziario per superare i momenti difficili.
Perché ottenere un'assicurazione di cura a lungo termine? Ne hai davvero bisogno?
Nessuno sa se avrà bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, allo stesso modo, non si sa se avrà bisogno di un'assicurazione sulla casa per un furto o un incendio. Tuttavia, le statistiche indicano che con la nostra popolazione che invecchia una persona su una manciata di persone avrà bisogno di cure a lungo termine, quindi la domanda è più ampia: puoi permetterti la tua assistenza a lungo termine se la situazione si presenta, e quanto è disposto a farlo? stai correndo il rischio?
Il governo pagherà le cure a lungo termine?
Alcune persone credono che non debbano preoccuparsi dell'assistenza a lungo termine perché il governo potrebbe pagare per questi servizi. Questo è un equivoco.
Il governo pagherà solo per l'assistenza a lungo termine in circostanze specifiche e la copertura è limitata in base a criteri e situazioni specifici.
Ad esempio, Medicare può pagare per cure a lungo termine fino a un massimo di 100 giorni per servizi specializzati o cure riabilitative in una casa di cura. È molto limitato, e statisticamente, il soggiorno medio coperto da Medicare è di 22 giorni. Medicaid fornisce copertura, ma per qualificarsi per Medicaid, è necessario rientrare in un certo livello di reddito basso. Per alcune popolazioni, ci può essere una copertura per coloro che si qualificano ai sensi della legge sugli americani più anziani o ai criteri stabiliti dal Department of Veterans Affairs . Oltre ai programmi come questi, che sono programmi limitati che si rivolgono solo a popolazioni specifiche, le persone devono spesso rivolgersi all'assicurazione sanitaria privata per ottenere aiuto con costi di assistenza a lungo termine.
Cos'è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC Insurance) ti fornisce un reddito se diventi dipendente dall'assistenza di qualcun altro o richiedi assistenza per compiti di vita e bisogni di base dovuti a una malattia.
La ragione per richiedere un'assistenza a lungo termine potrebbe essere una malattia cronica, una malattia fisica prolungata, una malattia degenerativa o altre condizioni mediche che richiedono di ricevere assistenza domiciliare o assistenza in una struttura di assistenza o di assistenza a lungo termine.
Il sussidio di reddito che ricevi può quindi essere usato per pagare le tue cure a lungo termine e assicura che tu o la tua famiglia ricevete l'aiuto necessario per la vostra cura personale quando non potete fornirlo da soli.
I servizi necessari, compresi quelli di un caregiver, a causa di una malattia debilitante possono includere attività di vita quotidiana (ADL), assistenza domiciliare, pulizia, servizi infermieristici e trasferimento a cure specialistiche a lungo termine o strutture di residenza assistita.
Quanto costa l'assistenza a lungo termine?
Sebbene il costo dell'assistenza a lungo termine varia in base al tipo di assistenza di cui hai bisogno, ci sono alcuni strumenti online che possono aiutarti a capire quanti costi di assistenza a lungo termine al mese, Genworth ha uno strumento che fornisce un costo medio di lungo assistenza a distanza e informazioni specifiche dello stato. Uno strumento come questo potrebbe aiutarti a capire se puoi pagare tu stesso o se dovresti prendere in considerazione l'assicurazione per le cure a lungo termine.
Quanto costa l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC)?
Il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine varia notevolmente. Anche con la stessa identica situazione, il costo che potresti ottenere con una compagnia assicurativa può essere significativamente più alto di un altro.
Con un'assicurazione di cura a lungo termine, paga davvero per fare acquisti.
Quando cerchi di risparmiare sull'assicurazione sanitaria, l'approccio migliore è fare la tua ricerca, potresti risparmiare centinaia di dollari l'anno che si traducono in migliaia di dollari nel tempo. Ottenere un broker di assicurazione sanitaria che può aiutarti è un'opzione che potresti voler guardare. Il broker può non solo controllare molte compagnie di assicurazione per voi, ma sarà anche in grado di rivedere le opzioni di copertura assicurativa sanitaria supplementare e possibilmente mettere insieme un pacchetto che affronterà molte delle vostre esigenze in assicurazione sanitaria. Saranno anche in grado di spiegare in dettaglio quali sono le varie opzioni e condizioni di copertura sulla politica.
Come funziona il pricing nell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Proprio come con altre assicurazioni private, ogni assicuratore LTC imposterà le proprie tariffe in base alla propria esperienza di perdita e sottoscrizione . I pacchetti LTC avranno termini e condizioni o requisiti diversi.
Esempi di costi di assicurazione per assistenza a lungo termine
Queste informazioni si basano sui dati dell'Associazione Aerican per l'assicurazione di assistenza a lungo termine ( AALTCI), questi sono solo esempi per mostrare la variazione dei costi in circostanze diverse e in che modo la scelta del vettore LTC Insurance può fare una differenza significativa.
In ogni caso, vi è una differenza di prezzo di circa $ 1.000 o più in base alla compagnia di assicurazione. Può essere usato come buon esempio di quanto possa essere importante acquistare buoni tassi di assicurazione per le cure a lungo termine. Questi sono basati su un beneficio giornaliero massimo di $ 150 per un periodo di tre anni, sono solo esempi, tieni presente che dovresti ottenere le tue quotazioni in base alla tua situazione personale, solo per mostrare la gamma di prezzo potenziale e per ti aiuta a capire perché acquistare una polizza è un aspetto davvero importante per questa copertura.
- 55 anni - Singolo individuo; Intervallo di costo: $ 1,325 a $ 2,550
- 55 anni - Coppia (entrambi di 55 anni, salute preferita, politica condivisa); Intervallo di costo: $ 2,085 a $ 3,970
- 55 anni - Coppia (entrambi di 55 anni, salute standard); Intervallo di costo: $ 1,985 a $ 3,970
- Età 60 anni - Coppia (entrambi 60 anni, salute preferita, politica condivisa); Intervallo di costo: $ 2,605 a $ 4,935
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre i costi per sempre?
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine fornisce copertura per tempi limitati. È improbabile che il beneficio copra i costi "per sempre". Pertanto, è possibile gestire i costi dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine scegliendo piani con periodi di copertura più lunghi o più brevi, nonché scegliendo il periodo di tempo per il quale si dipenderà prima che i benefici entrino in gioco . Ne discutiamo di più nei 10 consigli e domande da porre riguardo alle cure a lungo termine di seguito.
10 consigli per l'acquisto di un'assicurazione di buona assistenza a lungo termine: la lista di controllo degli acquirenti LTC
Dal momento che ogni compagnia assicurativa lavora con i propri standard di sottoscrizione, è utile avere una lista di articoli da chiedere in modo da capire cosa si sta acquistando e acquistando nella copertura.
Ecco alcuni punti che è importante considerare quando stai cercando la migliore compagnia per coprirti per LTC:
- Chiedete loro quali sono i requisiti delle attività quotidiane per poter ricevere un pagamento dei sussidi, volete capire cosa si qualifica per la copertura nell'ambito del piano LTC che state considerando.
- Riguarda il deterioramento cognitivo, alcune persone possono avere un deterioramento cognitivo, ma essere ancora in grado di eseguire l'ADL. Il piano che stai guardando in questi casi è in pagamento?
- Scopri cosa c'è nella lista di Attività del vivere quotidiano che si qualificano per ciascun piano che stai confrontando. Ad esempio, forse esiste una funzione della vita quotidiana che non è possibile eseguire, ma secondo i termini della politica scelta, non è considerata una delle ADL qualificanti. Una società di solito richiede più di una attività della vita quotidiana per essere un problema prima di poter beneficiare dei benefici. Vuoi sapere cosa qualifica in anticipo prima di acquistare la tua politica. Non esiste una definizione standard nel settore per come vengono valutate le ADL , quindi è importante porre domande e ottenere esempi o situazioni per la copertura che si sta acquistando. Alcuni esempi di ADL sono: fare il bagno, vestirsi, muoversi (trasferirsi), mangiare. Il modo in cui ciascuno è definito può fare la differenza.
- Chiedete loro se c'è un valore in contanti o un'opzione per incassare se non si utilizza la copertura e se la politica paga dividendi. Cosa succede se muori e non hai usato la copertura?
- Confronta il costo della copertura singola con la copertura condivisa con il coniuge. Questo è un buon modo per risparmiare denaro. In queste circostanze chiedi una spiegazione completa di cosa succede e di come funziona questo beneficio condiviso se entrambi richiedono assistenza, rispetto a uno solo di voi.
- I premi aumentano nel tempo o rimangono costanti? C'è protezione contro l'inflazione? L'inflazione influenzerà i tassi di assistenza a lungo termine che potresti avere opzioni nel piano che acquisti che risolve questo problema.
- Come funziona il pagamento su un reclamo? Qual è il processo di reclamo? Ci sono importi mensili o giornalieri? Quali sono i limiti?
- Qual è il massimo vantaggio del pool? Qual è la quantità massima di tempo per cui i benefici sono pagabili? In media, una politica LTC può fornire da uno a cinque anni di copertura. Normalmente le politiche non hanno una quantità illimitata di tempo. Questo è un fattore importante da considerare quando si confrontano le politiche. Quindi, vorrai sapere se ci sono corridori disponibili per estendere tale tempo. Questi dettagli possono fare una grande differenza nelle tue scelte e nel confronto dei costi.
- C'è un periodo di attesa? Quanto tempo è?
- Se prendi una polizza con un periodo di attesa più lungo, hai altri benefici che puoi beneficiare che possono coprirti durante il periodo di attesa, come Medicare o altri piani sanitari privati?
Quando dovresti acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Le persone spesso attendono fino a quando pensano di aver bisogno di qualcosa prima di iniziare a programmarla e, sfortunatamente, nel caso dell'assicurazione per le cure a lungo termine, ciò non funzionerà a tuo favore. L'AALTCI raccomanda l'età ideale per esaminare l'assicurazione sanitaria a lungo termine tra i 52 ei 64 anni.
In effetti, secondo i dati dell'Associazione americana per l'assicurazione di assistenza a lungo termine , il tasso di rifiuto per l'assicurazione di assistenza a lungo termine sembra aumentare con l'età. Quindi potresti anche voler esaminare prima le opzioni. L'aumento del tasso di rigetto con l'età è molto ragionevole dato che l'assicurazione si basa su un rischio atteso, e con l'avanzare dell'età si possono verificare ulteriori restrizioni e situazioni mediche che indicherebbero un aumento del rischio che porterebbe a una maggiore necessità per lungo tempo cura a lungo termine.
Chi dovrebbe acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per coprire i costi?
Ovviamente, se sei preoccupato per il tuo futuro, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per te stesso o per un genitore. Tuttavia, dovresti considerare anche:
- Assicurati di avere una buona assicurazione sanitaria in primo luogo. La medicina preventiva e l'adozione di misure per prendersi cura della propria salute possono aiutare a identificare i problemi prima che diventino gravi in molti casi.
- Verifica se hai altre potenziali fonti di reddito a cui potresti rivolgerti in una situazione di assistenza a lungo termine. Ad esempio, hai già una polizza di assicurazione sulla vita che potresti essere disposto a prendere in prestito denaro se si presentasse la situazione?
- Sei in grado di autoassicurare i costi di assistenza a lungo termine? Hai familiari che ti aiuteranno? I membri della famiglia sono davvero in grado di aiutare?
La decisione di acquistare assistenza a lungo termine dovrebbe essere rivista come parte del piano finanziario a lungo termine. Se ne hai bisogno o no è molto specifico per la tua situazione. Potresti decidere dopo aver esaminato con il tuo consulente finanziario o il broker che ci sono scelte gratuite da esplorare, oppure puoi apportare modifiche alle tue altre coperture assicurative in modo da risparmiare denaro.
I millennial oi giovani dovrebbero acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
Se hai un genitore che non ha un'assistenza a lungo termine e sei preoccupato che, se mai dovesse accadere qualcosa, non potrebbero permettersi cure, dovresti prendere in considerazione di investire nell'acquisto di cure a lungo termine per i tuoi genitori o di parlarne con loro. Le famiglie sono spesso quelle che vengono colpite più duramente quando un membro della famiglia anziano si ammala. Secondo lo studio di Genworth Beyond Dollars, il 46% dei caregivers ha affermato che fornire assistenza ha influito sulla loro salute e sul loro benessere.
Dover prendere un congedo dal lavoro o non essere in grado di lavorare perché un genitore ha bisogno di cure può farti cadere in un problema finanziario per te. O perché finisci per pagare le cure da solo o perché non sei in grado di lavorare come risultato. Discuti con i tuoi genitori su cosa succede se hanno bisogno di cure a lungo termine. L'assicurazione può aiutare tutti in famiglia in un caso come questo e potrebbe essere nel tuo miglior interesse cercare te stesso pianificando in anticipo con loro.
Dovresti scegliere una malattia critica o un'assistenza a lungo termine?
I più giovani possono prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per malattie gravi come alternativa alla cura a lungo termine quando sono più giovani e, in alcuni casi, l'assicurazione malattia critica può offrire la possibilità di convertire l'assicurazione malattia grave in assistenza a lungo termine quando si è più anziani nei tuoi anni '50 o '60 senza fare un esame medico. Non tutti gli assicuratori di malattie critiche fanno questo, ma potresti essere interessato a trovarne uno che lo faccia se stai pianificando la tua assistenza sanitaria a lungo termine.
Non guardare mai la copertura dell'assistenza a lungo termine da sola, guarda la tua grande immagine per prendere la decisione migliore.
Statistiche sull'assistenza a lungo termine: la richiesta di copertura potrebbe essere negata?
Ecco alcune statistiche di base basate sul sito web AALTCI: i richiedenti cure a lungo termine sotto i 50 anni sono stati declinati ad un tasso dell'11%, poiché osserviamo i tassi di copertura declinata per le cure a lungo termine per fascia di età, vedere i numeri in cui la copertura è rifiutata aumentare:
- per il 50-59 il tasso era del 17%
- Il tasso da 60 a 69 è aumentato fino al 24 percento
- da 70 a 79 anni la cifra scende a un tasso di rifiuto del 45%
Come scegliere una buona compagnia di assicurazioni per la cura a lungo termine
Oltre ai termini di copertura, al premio della polizza e alla flessibilità della politica per le tue esigenze, devi anche considerare la reputazione finanziaria e la reputazione della compagnia assicurativa. È molto difficile sapere come le compagnie assicurative si esibiranno nel tempo, ma esistono sistemi di valutazione che mostrano la stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazioni che può essere utilizzata come indicatori. Questo tipo di informazioni è fondamentale quando si sta valutando l'acquisto di una polizza che può ripagare solo anni di attività come l' assicurazione sulla vita o la cura a lungo termine. Chiedere aiuto a un professionista autorizzato come un broker che rappresenti diverse compagnie assicurative, ma è anche possibile controllare le valutazioni finanziarie della società nelle migliori valutazioni AM .
Quale compagnia assicurativa a lungo termine è la migliore?
Dal momento che la sottoscrizione per ciascun piano di assistenza a lungo termine è diversa da azienda a società, il miglior piano di assistenza sanitaria a lungo termine sarà diverso a seconda:
- Della tua età
- La tua storia medica
- La quantità di copertura dell'assistenza a lungo termine che acquisti
- e una varietà di altri fattori, alcuni dei quali trattati nella nostra lista di controllo delle domande da porre sopra.
Il modo migliore per risparmiare denaro a lungo termine
Il modo migliore per risparmiare sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è pianificare in anticipo. Quando le persone non hanno opzioni di assistenza a lungo termine e si presenta una situazione, getta tutta la tua vita nel caos, dal reddito perso al bisogno di aiuto. Dai qualche considerazione a quali sono i tuoi rischi ora e quali sono i rischi per la tua famiglia. Guarda il collettivo di tutte le diverse polizze assicurative che hai, comprese le tue scelte di assicurazione sulla vita . Guardarsi intorno per tariffe competitive e una compagnia di assicurazioni che offre flessibilità e opzioni di beneficio favorevoli. Anche se decidi di non voler acquistare la copertura ora, almeno capirai cosa aspettarti dai costi e potresti beneficiare delle discussioni che avrai con i broker o altri professionisti che possono guidarti per questa parte della tua pianificazione finanziaria .