Assicurazione sottoscrizione assicurata
I sottoscrittori assicurativi lavorano per compagnie assicurative.
Il ruolo di un assicuratore assicurativo è di scegliere chi e cosa assicurerà la compagnia assicurativa sulla base di questa valutazione del rischio. Underwriting è il lavoro "dietro le quinte" in una compagnia di assicurazioni.
Cosa fa un assicuratore di assicurazione?
- Esamina le informazioni specifiche per determinare qual è il rischio reale
- Determina il tipo di copertura della polizza o quali sono i pericoli che la compagnia assicurativa si impegna a garantire ea quali condizioni
- Può limitare o alterare la copertura per approvazione
- Cerca soluzioni proattive che possano ridurre o eliminare il rischio di future richieste di risarcimento
- Negozia con il tuo agente o il tuo broker per trovare i modi per assicurarti quando il problema non è così chiaro
I sottoscrittori sono professionisti delle assicurazioni addestrati che comprendono i rischi e come prevenirli. Hanno conoscenze specialistiche nella valutazione del rischio e usano questa conoscenza per determinare se assicureranno qualcosa o qualcuno, e a quale costo per l'assicurato.
Il sottoscrittore dell'assicurazione è il sottoscrittore del rischio nominato dalla compagnia di assicurazione, colui che decide di assumersi la responsabilità finanziaria dell'assicurato se crede nel rischio. Rivede tutte le informazioni fornite dal tuo agente e decide se la compagnia è disposta a scommettere su di te.
Assicurazione sottoscrizione in termini semplici
L'assicurazione è un gioco d'azzardo.
Quando ti assicuri da solo o decidi di andare senza assicurazione, stai praticamente dicendo che sei sicuro che non accadrà nulla, quindi non chiederai a una compagnia di assicurazioni di sostenere i tuoi investimenti e ti prenderai tutti i rischi.
Quando chiedi a una compagnia di assicurazioni di assumersi quel rischio, invece, la compagnia di assicurazione deve avere un modo per decidere quanta parte di una scommessa sta prendendo e quanto è probabile che qualcosa vada storto. Se la posta in gioco è troppo alta, la compagnia non si assumerà il rischio. Arrivare alla conclusione di quali rischi correre è un processo altamente sofisticato. È la comprensione dei dati e delle statistiche che consentono ai sottoscrittori di prevedere di conseguenza la probabilità della maggior parte dei rischi e dei premi di addebito.
In che modo un sottoscrittore è diverso da un agente o un broker?
Se il sottoscrittore dell'assicurazione è il giocatore d'azzardo, l'agente o il broker è la persona che vende i rischi. Le regole di base per la copertura sono solitamente delineate in un manuale di sottoscrizione fornito agli agenti. Il manuale copre situazioni e regole standard. Quando un cliente soddisfa queste regole o criteri di base, l'agente o il broker può solitamente mettere il rischio. Questo è noto come l'autorità vincolante dell'agente o del broker.
Il rischio è quello che vuoi assicurare, come la tua auto, la tua casa o la tua vita. Posizionare il rischio con un assicuratore significa rilasciare una polizza.
Gli agenti di assicurazione in genere non hanno l'autorità decisionale oltre le regole di base che sono indicate nel manuale di sottoscrizione, ma un agente può rifiutarsi di assicurarti in base alla sua conoscenza del dipartimento di sottoscrizione della compagnia assicurativa. Non può piegare le regole o prendere accordi speciali per offrirti un'assicurazione per conto della compagnia assicurativa senza il consenso dell'assicuratore.
Assicurazione contro assicuratori Underwriters: chi ti rappresenta?
Un agente assicurativo o mediatore rappresenta sia voi che la compagnia di assicurazioni.
- L'agente assicurativo ti rappresenta presentando la tua situazione alla compagnia e negoziando per ottenere l'assicurazione. Ti difende a tuo nome. Quando hai delle domande, è responsabile della risposta.
- Gli agenti rappresentano anche le compagnie assicurative, spiegandoti le coperture e assicurandoti che le regole della compagnia assicurativa siano rispettate quando ti vendono una polizza.
Il sottoscrittore di assicurazione lavora per la compagnia di assicurazioni
- Il sottoscrittore protegge l'azienda applicando le regole di sottoscrizione e valutando i rischi basati su questa comprensione
- Un sottoscrittore ha anche la capacità di decidere oltre le linee guida di base su come l'azienda risponderà alle opportunità di rischio
- Un sottoscrittore può piegare le regole e fare eccezioni o modificare le condizioni al fine di rendere meno rischiosa una situazione. I sottoscrittori possono anche decidere se ritengono che il rischio sia troppo elevato e annullare una polizza o rifiutarsi di offrire un'assicurazione.
Quando un assicuratore verifica una polizza assicurativa?
I sottoscrittori di assicurazioni di solito rivedono le politiche e le informazioni sui rischi ogni volta che una situazione sembra al di fuori della norma, quindi non significa che il sottoscrittore non esaminerà mai più il tuo caso solo perché hai già stipulato un contratto per una polizza. Un sottoscrittore può essere coinvolto ogni volta che si verifica un cambiamento nelle condizioni assicurative o un cambiamento sostanziale del rischio. Il sottoscrittore esaminerà la situazione per determinare se la società è disposta a continuare la politica sui suoi termini attuali o se presenterà nuovi termini. Nuovi termini assicurativi potrebbero includere coperture ridotte o limitate o franchigie aumentate.
Posso parlare con il mio assicuratore?
I sottoscrittori non parlano con il pubblico in generale. Anche se le loro decisioni hanno spesso un impatto diretto sulla tua polizza assicurativa , il lavoro del sottoscrittore è esclusivamente quello di esaminare il rischio e stabilire le condizioni di accettazione.
Se un sottoscrittore non si sente a proprio agio con un rischio, può negare o annullare la polizza assicurativa . Non è compito del sottoscrittore parlare con l'assicurato, ma solo con gli agenti o i broker che sono responsabili della trasmissione delle informazioni ai loro clienti.
Se un sottoscrittore ha preso una decisione che vuoi discutere, il tuo agente o broker è l'unico autorizzato a parlarti di questo.
Se non sei soddisfatto di una decisione di sottoscrizione e il tuo agente assicurativo o il tuo broker non sono in grado di risolvere il problema, puoi contattare l'ufficio del tuo assicuratore statale o chiedere al tuo agente se la compagnia assicurativa ha un difensore civico che potresti essere in grado di parlare per essere coinvolto a tuo nome. La maggior parte delle compagnie di assicurazione hanno difensori civici o pubbliche relazioni o dipartimenti di relazioni con i clienti.
È possibile cambiare la decisione di un sottoscrittore?
I sottoscrittori delle assicurazioni riconsiderano normalmente il rischio quando o quando nuove informazioni diventano disponibili.
Come ottenere quello che vuoi da un sottoscrittore?
Il vostro agente o broker deve presentare fatti e informazioni solidi che convincano il sottoscrittore che un rischio è buono.
Spiegare le circostanze della vita con informazioni solide otterrà sempre i migliori risultati. Non aver mai paura di dare troppe informazioni se costruisce un caso più forte. I sottoscrittori sono lì per fare chiamate di giudizio, quindi fornire loro una buona informazione può aiutare.
Esempi di assicurazione sottoscrizione
Il modo più semplice per capire quando un sottoscrittore può aiutare, o esempi di come i sottoscrittori possono prendere decisioni per cambiare le decisioni delle compagnie assicurative sulla tua polizza o sulla tua assicurazione è guardare degli esempi.
6 Esempi di sottoscrizione di assicurazioni in situazioni assicurative
- Elizabeth e John acquistarono una nuova casa e decisero di vendere la loro vecchia. Il mercato immobiliare era difficile al momento e non vendevano la prima casa così velocemente come speravano. Hanno finito per spostarsi prima che lo vendessero. Chiamarono il loro agente di assicurazione per far sapere loro che la vecchia casa era vuota e il loro agente li informò che avrebbero dovuto compilare un questionario di posto vacante e fornire ulteriori dettagli. Il sottoscrittore esaminerebbe il rischio e deciderà se consentirebbe al permesso di soggiorno di mantenere la casa assicurata.
- La nuova casa di Elizabeth e John aveva bisogno di molte riparazioni. Normalmente la compagnia di assicurazioni non accettava una casa che non avesse un impianto elettrico aggiornato, ma John ed Elizabeth erano clienti da alcuni anni e non avevano mai avanzato alcuna richiesta. Hanno anche assicurato la loro auto con la stessa compagnia. Il loro agente ha deciso di indirizzare il proprio caso alla sottoscrizione. John ed Elizabeth hanno promesso di riparare il cablaggio elettrico entro 30 giorni. Il dipartimento di sottoscrizione ha esaminato il profilo di Elizabeth e John e ha deciso che erano a loro agio nel correre il rischio. Il sottoscrittore avvisò l'agente che non avrebbero cancellato la polizza di assicurazione a causa della mancanza di riparazioni , ma avrebbe invece aumentato temporaneamente la franchigia a $ 5,000 e avrebbe concesso a John ed Elizabeth 30 giorni per portare a termine il lavoro. La politica potrebbe tornare ad una normale franchigia dopo che le condizioni erano state soddisfatte perché il rischio con il cablaggio elettrico sarebbe stato corretto.
- Mary ha fatto tre rivendicazioni di vetro in cinque 5 anni, ma a parte questo, ha un record di guida perfetto. La compagnia di assicurazioni vuole continuare ad assicurarla, ma deve fare qualcosa per rendere nuovamente redditizio il rischio. Ha pagato $ 1,400 in crediti di vetro, ma Mary paga solo $ 300 all'anno per la copertura di vetro e ha una franchigia di $ 100. Il sottoscrittore esamina il file e decide di offrire nuove condizioni a Maria al suo rinnovo. La società accetta di offrire la sua copertura completa, ma aumenterà la sua franchigia a $ 500. In alternativa, offrono di rinnovare la polizza con una copertura di vetro limitata. Questo è il modo del sottoscrittore di ridurre al minimo il rischio pur fornendo a Mary le altre coperture di cui ha bisogno, come la responsabilità e la collisione.
- Jane è andata dal suo agente di assicurazione per ottenere una polizza di assicurazione auto. Quando disse all'agente che aveva guidato senza patente e assicurazione per cinque anni e fu accusata di guida spericolata per tre volte, l'agente disse che il dipartimento di sottoscrizione non l'avrebbe assicurata. È troppo rischiosa.
- Mark ha avuto tre richieste di risarcimento danni in acqua negli ultimi sei anni. Erano tutti dalla stessa fonte perché Mark si rifiutava di cambiare qualcosa nella sua casa per evitare il ripetersi del rischio. Il sottoscrittore si è rifiutato di continuare ad assicurarlo perché nulla è cambiato per rendere il rischio più sicuro. Sebbene alcuni assicuratori ad alto rischio possano assumere Mark, anche loro potrebbero chiedere che la fonte del danno venga prima rettificata o che vengano prese misure preventive. Potrebbero anche accettare di assicurare la casa di Mark solo per il fuoco, escludendo i danni causati dall'acqua.
- John si sta fidanzando, così chiama l'agente assicurativo del suo inquilino e chiede di aggiungere un gioielliere alla sua politica per l'anello di fidanzamento che ha appena comprato. Ha una politica di affitto di $ 20.000, quindi l'agente gli chiede quanto vuole assicurare l'anello. Chiede di assicurare l'anello per $ 45.000. Lui ha la prova del suo valore. L'agente riferisce la situazione alla sottoscrizione e il sottoscrittore si rifiuta di aggiungere il ciclista quando esamina il file. Non ha senso che tutti i beni di John valgano solo $ 20.000, ma ha speso $ 45.000 su un anello. Quando l'agente parla con John, sono d'accordo sul fatto che il valore dei contenuti nella sua casa è lontano. Ha un orologio del valore di $ 10.000 e il suo sistema di home theater è quasi la metà di quello per cui è assicurato. John non ha rivisto la sua assicurazione per diversi anni e ora ha un lavoro più remunerativo. È migliorato molto. L'agente di John si rende conto che John si qualifica per un diverso tipo di politica con un limite più alto. Quando l'agente chiama il sottoscrittore a riferire il rischio, la situazione ha senso questa volta e il sottoscrittore accetta di assicurare l'anello da $ 45.000. Il sottoscrittore è a suo agio con il rischio dopo che ha tutte queste informazioni.
Apportare modifiche può cambiare se o meno una compagnia assicurativa ti assicurerà
La sottoscrizione può essere un processo con molte parti mobili. Se non sei sicuro del motivo per cui è stato negato un reclamo o una copertura, chiedi al tuo agente la causa probabile in modo da poter porre rimedio alla situazione e andare avanti.