E quella quota aumenterà probabilmente nei prossimi anni, in particolare se i limiti di contribuzione saliranno e i requisiti di progettazione del piano saranno rilassati.
Ecco perché è importante imparare, al più presto, come sfruttare al meglio questi account. Sfortunatamente, questo è qualcosa che molti partecipanti non stanno facendo in questo momento, dice Paul Fronstin, direttore del programma di ricerca ed educazione sanitaria presso l'Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Ciò è in parte dovuto alla semplice confusione: gli HSA assomigliano molto agli FSA (conti di spesa flessibili) , ma a parte il fatto che entrambi ti permettono di pagare le spese mediche con dollari al lordo delle imposte, hanno grandi differenze. La più grande: se non usi i soldi nella tua FSA prima della scadenza, potresti perderla, mentre i dollari HSA sono tuoi da conservare e utilizzare come preferisci. Sono persino portatili se cambi lavoro. Infatti, Fronstin chiama questi account "la cosa migliore là fuori, dal punto di vista fiscale".
Se ne hai diritto, ecco cosa devi fare:
Aprire un account
Sembra un gioco da ragazzi, ma in realtà, molte persone che hanno i requisiti per aprire HSA non lo fanno. Secondo un rapporto EBRI del 2016, ci sono da 20 a 22 milioni di politiche ammissibili HSA, ma solo 18,2 milioni di conti aperti, secondo Devenir Research.
Ciò significa che tra due e quattro milioni di persone hanno polizze di assicurazione sanitaria idonee HSA, ma non è riuscito a aprire effettivamente l'account.
Questo è un problema, perché dovresti aprire un account prima di sostenere le spese mediche per le quali vuoi essere rimborsato, spiega il Dr. Steve Neeleman, fondatore e vice presidente del provider HSA HealthEquity. Tuttavia, non devi avere tutti i soldi per pagare il credito prima di subirlo. Puoi aprire l'account e finanziarlo con $ 1 (o qualunque sia il saldo minimo) e aggiungere più denaro quando ne hai bisogno
Dare un contributo
Secondo Devenir, a metà 2016 il 20% degli HSA non era disponibile. Questo è un peccato, poiché ci sono significativi vantaggi nel contribuire. Innanzitutto, c'è una detrazione fiscale sui contributi fino a $ 3.400 (per i single) e $ 6.750 (per le famiglie) per il 2017, e le persone con più di 55 anni possono contribuire con un extra di $ 1.000. Il denaro può essere utilizzato per pagare le spese mediche non rimborsate (compresi molti che non ci si può aspettare, come i viaggi per ricevere cure mediche). A seconda della fascia fiscale, è come raddoppiare il 25% o più delle spese mediche!
Mentre il denaro è nel conto, può crescere senza tasse, proprio come i soldi in un account di pensionamento o piano di risparmio del college (più su questo in un momento).
E quando ritiri i soldi da utilizzare per le spese mediche ammissibili, non pagherai alcuna tassa.
(Se stai prelevando denaro da utilizzare su spese non mediche, pagherai l'imposta sul reddito ordinario al tuo tasso attuale, c'è anche una penalità del 20% per i ritiri non medici, anche se dopo i 65 anni questa penalità sparisce).
Come ulteriore vantaggio, molti datori di lavoro stanno ora offrendo il proprio contributo alla HSA come incentivo per indurre i propri dipendenti a prendere un piano sanitario altamente deducibile; tali contributi sono generalmente compresi tra $ 500 e $ 1.000, anche se alcuni datori di lavoro sono persino più generosi.
Strategizza su dove mettere il tuo prossimo dollaro
Quando decidi dove mettere i tuoi risparmi, gli HSA non appartengono solo al gruppo, ma appartengono alla parte superiore dell'elenco. Inizia confrontando gli incentivi del datore di lavoro, ovvero, cosa devi fare per ottenere l'incentivo HSA?
In alcuni casi, tutto ciò che devi fare è aprire l'account, il che significa che si tratta effettivamente di denaro gratuito!
Successivamente, finanzia il tuo 401 (k) al livello richiesto per afferrare quella partita di datore di lavoro. Infine, torna indietro e arricchisci il tuo contributo HSA per ottenere l'intera detrazione fiscale, prima di tornare al tuo 401 (k). Dopo che entrambi sono stati finanziati per la vostra soddisfazione, spostatevi su altri veicoli di risparmio, conti di risparmio universitari e conti di risparmio legati ad altri obiettivi.
Attiva l'opzione di investimento
Molti (ma non tutti) provider HSA ti offrono la possibilità di investire il denaro che hai nel conto, proprio come fai nel tuo account di pensionamento. Potrebbe essere necessario accumulare una certa somma di denaro prima che tu sia in grado di farlo. Ad SelectAccount, ad esempio, una volta che hai contribuito $ 1.000, puoi investire il denaro in uno qualsiasi degli undici fondi comuni di investimento senza carico designati; una volta accumulato $ 10.000, puoi aprire un conto di intermediazione auto diretto a Charles Schwab, che apre la porta a 2.500 fondi comuni di investimento, oltre a azioni, obbligazioni e altri investimenti.
Ma devi girare l'interruttore. E secondo Fronstin, solo il 4% dei conti ha investimenti diversi dai contanti. Ancora una volta, ciò rappresenta un'opportunità mancata. Devenir Research riporta che il saldo totale medio di un conto di investimento HSA è superiore a $ 15.000 - quasi 8 volte il saldo di un conto non di investimento.
Scopri come stai andando ad usare il denaro
Finché hai a disposizione una HSA, c'è molta flessibilità quando si tratta di finanziarla e usarla. Proprio come con un IRA, ti viene data la scadenza fiscale dell'anno successivo per dare il tuo contributo per l'anno precedente. Ciò significa che puoi ancora fornire contributi per il 2016 fino al 15 aprile 2017. (I limiti di contribuzione erano $ 3,350 per i single e $ 6.750 per le famiglie). Dopo aver contribuito, puoi rimborsare te stesso per i soldi che hai speso in sanità l'anno scorso.
Naturalmente, avrai bisogno di ricevute che notino dove sono andati quei soldi, ma come nota Fronstin, "se non sei in grado di contribuire al conto e pagare le spese mediche, questo ti fa almeno la pausa delle tasse." Ma è importante anche notare che non esiste una data di scadenza per i rimborsi. Ciò significa che puoi investire i soldi nel conto - permettendogli di crescere nel mercato - mentre paghi le spese per l'assistenza sanitaria di oggi fuori dal giro. Per tutto il tempo, puoi tenere un conto corrente di ciò che stai spendendo per l'assistenza sanitaria, poi ad un certo punto in futuro ripagarti per tutti i soldi che hai speso in passato - usando denaro che ha avuto il tempo di apprezzare.
Pensa ai termini di un ciclo di vita
Se sei stato esitante a immergerti completamente nel pool HSA perché c'è già tanta pressione da salvare per il pensionamento, il college e altri obiettivi, può essere utile pensarci su nel corso di molti anni piuttosto che uno a uno . Quando sei giovane e hai relativamente poche responsabilità (forse sei anche uno dei pochi fortunati senza prestiti agli studenti), considera questa opportunità un'opportunità per aumentare i tuoi contributi. Quando si invecchia e si hanno bambini che prendono arti mono o spezzati, potrebbe essere necessario contribuire di meno e accedere di più ai soldi. Poi, mentre quei bambini lasciano casa, puoi aumentare il flusso di denaro nel conto ancora una volta.