A seconda di come vanno le cose, la sottoscrizione di quel prestito può aiutare o danneggiare i tuoi punteggi di credito. Naturalmente, la cosa peggiore che può accadere è il pagamento tardivo (o mancato) di un prestito per il quale sei stato co-firmato.
I tuoi rapporti di credito
Quando co-firmi, quel prestito dovrebbe apparire nei tuoi rapporti di credito . Dopotutto, sei al 100% responsabile del rimborso del prestito, proprio come la persona che stai aiutando, anche se non intendi effettuare alcun pagamento. I rapporti di credito aiutano i finanziatori a capire quanto potreste potenzialmente dovere, e c'è una possibilità molto reale che dovrete pagare tutti i prestiti su cui avete firmato (il mutuatario potrebbe essere responsabile, ma le cose accadono - perdite di lavoro, disastri naturali, e gli incidenti automobilistici potrebbero portare via la capacità del mutuatario di rimborsare).
Questo potenziale onere del debito potrebbe renderlo più difficile da prendere in prestito.
I punteggi di credito valutano diversi criteri e i tuoi punteggi saranno influenzati quando co-firmi. Ad esempio, la categoria Importi dovuti nel punteggio di credito FICO , che rappresenta il 30% del tuo punteggio, esamina:
- Quanto stai prendendo in prestito (totale)
- Quanto del tuo credito disponibile stai attualmente utilizzando (più basso è il migliore)
- Quanti account hai con i saldi (troppi prestiti con carta di credito possono sembrare brutti)
- Quanto di un prestito a rate è ancora dovuto (i nuovi prestiti avranno ancora alti saldi)
La co-firma influenzerà tutti questi fattori, non necessariamente in senso positivo. Se hai un solido credito (ad esempio, hai un punteggio FICO superiore a 800 e hai un buon credito per anni), l'effetto potrebbe essere minimo.
Ma se hai un credito "sottile" o non hai mai stabilito un credito, vorrai stare attento. Detto questo, la firma di un prestito può aiutarti accumula il tuo credito - vedi sotto.
Non è impossibile prendere a prestito dopo aver firmato un contratto, ma riduci la tua capacità di prestito. Istituti di credito valutano la probabilità di rimborso in base a diversi fattori oltre al punteggio di credito. Ad esempio, esaminano la quantità di reddito mensile disponibile per pagare nuovi prestiti (il rapporto debito / reddito ). Un prestito a cui sei stato co-firmato ridurrà la visione del prestatore di quanto ti puoi permettere.
Le buone notizie
Sul lato positivo, la firma di un prestito può aiutarti a migliorare il tuo credito. Questo è particolarmente vero se non hai mai usato credito in passato o hai alcuni elementi negativi nella tua storia creditizia.
Quando i prestiti vengono pagati in tempo, il tuo credito migliora. Essere associato (e responsabile) di un prestito che viene ripagato con successo può solo aiutare. Tuttavia, se ci sono pagamenti in ritardo - o se tu e l'altro mutuatario (s) inadempienti sul prestito - pagherai il prezzo come se fossi il solo responsabile del prestito.
Un altro modo in cui la co-firma ti aiuta a creare credito è nella categoria Credit Mix del tuo punteggio di credito FICO.
Mentre questa categoria rappresenta solo il 10% del tuo punteggio, ogni piccolo aiuto è utile. La categoria Credit Mix esamina quali tipi di prestiti hai utilizzato. Se si prende in prestito solo con carte di credito (o co-firmare per conti di carte di credito), non si otterranno molti miglioramenti. Ma se sei associato con altri prestiti rateali come prestiti auto e mutui per la casa, migliorerai il mix di conti nei tuoi rapporti di credito - e questa è una buona cosa.
La cosa più importante
Che tu sia preoccupato di evitare danni ai tuoi punteggi o migliorare il tuo credito, la cosa più importante è che tutti i pagamenti vengano effettuati in tempo. Se sei un co-firmatario, questo è il tuo business (e il tuo problema se non succede). I ritardi nei pagamenti danneggeranno il buon credito e ritarderanno in modo significativo il successo con il credito di costruzione.