Come impedire e impedire ai datori di lavoro di prendere la paga
Il governo federale (e i creditori privati) possono e vogliono decorare i salari. Per i prestiti agli studenti federali come i prestiti Stafford e PLUS, non è necessario un giudizio legale contro di te - il sequestro è consentito "amministrativamente" (ma i creditori privati devono portarti in tribunale con successo).
Non sono solo gli studenti a rischio: i genitori che hanno stipulato prestiti per i loro figli - e chiunque abbia cosegnato un prestito studentesco per qualcuno - potrebbero anche vedere i salari decorati.
Sfortunatamente, la maggior parte dei prestatori di servizi (la compagnia alla quale invii i pagamenti) non ti fornisce abbastanza informazioni su come fermare il sequestro dei salari dovuto ai prestiti agli studenti. Potrebbero non sapere quali sono tutte le tue opzioni e generalmente non hanno alcun incentivo a passare il tempo ad aiutarti a capire tutto.
Oltre a prendere i tuoi guadagni, il Dipartimento dell'Istruzione ha altri modi per raccogliere sul debito degli studenti, compresi i rimborsi fiscali alla fonte, riducendo i benefici come la sicurezza sociale e prelevando risorse dai tuoi conti bancari .
Come fermare il garnishment per prestiti agli studenti
Generalmente i prestatori si limitano a decorare gli stipendi solo dopo aver tentato di raccogliere utilizzando altri approcci. Riceverai un sacco di posta (elettronica e vecchio stile) che ti informa che è necessario effettuare pagamenti.
È sempre meglio rimanere in comunicazione con i creditori, anche se non è possibile inviare denaro. Almeno saprai cosa aspettarti e quali sono le tue opzioni.
Questa pagina copre principalmente prestiti agli studenti federali . Se hai prestiti privati , le tue opzioni potrebbero essere diverse.
Tratteremo le specifiche di seguito, ma per una rapida panoramica, ci sono almeno quattro modi per prevenire o fermare il sequestro:
- Vinci un'udienza
- Consolidare i prestiti per studenti in un nuovo prestito
- Riabilitazione di prestiti
- Pagare il debito (o almeno entrare in un accordo di rimborso)
Se non fai nulla, il governo federale può semplicemente iniziare a prendere il 15% del tuo stipendio per ogni periodo di paga fino a quando il prestito non viene ripagato usando il sistema amministrativo Wage Garnishment (AWG).
La lettera
Prima che il sequestro inizi, il Dipartimento dell'Educazione deve avvisarti dell'intenzione di guarnire i tuoi salari. Riceverai una lettera almeno 30 giorni prima del tempo che fornisce dettagli importanti. Se ricevi un avviso di intenti:
- Leggi la lettera il prima possibile - devi agire rapidamente per evitare che il sequestro inizi
- Leggi attentamente le informazioni - spiega i tuoi diritti
- Verificare che il debito sia legittimo e che l'importo sia corretto
- Contatta il tuo prestatore per discutere eventuali alternative a tua disposizione
- Valuta le tue opzioni (incluso il consolidamento in un nuovo prestito, ma fai attenzione a passare dai prestiti agli studenti federali a un creditore privato)
- Chiedi aiuto se ne hai bisogno: contatta un consulente finanziario o un avvocato locale
La tua lettera spiegherà esattamente quando inizieranno i pignoramenti, eventuali scadenze per fare appelli e come puoi scoprire di più sul tuo debito. Se non rispondi prima della scadenza (generalmente 30 giorni), il sequestro procederà.
Tuttavia, puoi sempre appellarti più tardi, dopo che il sequestro è iniziato - se vinci l'udienza, allora il pignoramento si fermerà.
Leggi la tua causa
Per evitare che il tuo stipendio venga decorato, chiedi un'audizione al Dipartimento dell'Istruzione. Questo ti dà la possibilità di spiegare il tuo aspetto e posticipa la data di inizio del tuo pignoramento. Ci sono diversi modi per uscire dal sequestro (la lista qui sotto contiene alcune delle tue opzioni, e ce ne potrebbero essere altre).
Difficoltà: il pignoramento proposto creerebbe un "estremo disagio finanziario" per te o per i tuoi dipendenti. Dovrai fornire documentazione, con dettagli sulle tue finanze, per dimostrare che stai affrontando un disagio.
Occupazione: sei stato nel tuo attuale lavoro per meno di 12 mesi, e sei stato involontariamente terminato dal tuo precedente lavoro (licenziato o licenziato, per esempio).
Fallimento: di recente hai presentato istanza di fallimento, o il prestito era già stato risolto in bancarotta.
Nessun valore predefinito: si ripaga il prestito, si è in corso sul prestito o si è già in un programma di rimborso con il proprio prestatore di servizi (e si è in corso su tali pagamenti). Il prestito potrebbe anche beneficiare del perdono se hai lavorato nel servizio pubblico per oltre 10 anni. In alcuni casi, sei stato confuso con qualcun altro a causa di un errore.
Furto d'identità: non hai sottoscritto il prestito - qualcun altro ha usato il tuo nome e il numero di previdenza sociale in modo fraudolento.
Consolidare i prestiti
Se non riesci a vincere un'udienza, consolidare il debito dello studente è un altro modo per fermare il sequestro dei salari (o impedire che accada in primo luogo). Il consolidamento avviene quando ottieni un grosso prestito per pagare più prestiti minori . Quindi, devi solo effettuare un pagamento mensile fino a quando il debito non è andato. Certo, in realtà non riduci l'ammontare del debito - lo fai semplicemente spostando.
In che modo aiuta il consolidamento? Potresti essere in grado di ottenere un pagamento mensile inferiore (più conveniente), sorprendentemente basso in alcuni casi. Inoltre, avrai un nuovo prestito in regola anziché i tuoi vecchi crediti insoluti. Al fine di consolidare un prestito che è già in default, il Dipartimento dell'Istruzione richiede l'utilizzo di un prestito di consolidamento con un'opzione di rimborso basata sul reddito (o ottenere un accordo dal prestatore corrente), come ad esempio:
- Paga come si guadagna piano di rimborso (PAYE)
- Piano di rimborso basato sul reddito (IBR)
- Reddito di rimborso dei contingenti (ICR)
Ottenere un prestito con un pagamento conveniente ti aiuta a uscire dal sequestro e ti mette anche sulla strada per ottenere punteggi di credito migliori. Il tuo credito migliora con ogni pagamento andato a buon fine, quindi ricostruirai gradualmente il tuo credito . Assicurati di effettuare tutti i pagamenti in tempo e di comunicare con il tuo prestatore se hai problemi a effettuare pagamenti. Potrebbero essere in grado di regolare i pagamenti, o potresti qualificarti per il differimento o la tolleranza .
Se decidete di consolidare, state attenti al passaggio dai prestiti agli studenti federali e ai prestiti privati. I prestiti federali hanno determinati benefici che se ne andranno per sempre se si esce dal sistema federale e raramente è una buona idea rinunciare a questi benefici. Tuttavia, alcuni istituti di credito privati offrono condizioni interessanti , quindi dovrai valutare i rischi e i benefici di entrambi i tipi di prestiti.
Riabilitazione di prestiti
Con la riabilitazione del prestito, manterrai i tuoi prestiti esistenti, ma li farai uscire di default dopo essere tornati in pista con i pagamenti. Il tuo prestito va in default dopo 270 giorni senza pagamento, e perdi l'ammissibilità per determinati benefici (come il differimento, la tolleranza e il perdono) mentre in default.
In genere devi effettuare 10 pagamenti mensili con successo per rimuovere lo stato predefinito. Tuttavia, puoi smettere di avere salari decorati dopo cinque pagamenti di successo (il prestito sarà ancora in stato di default fino al completamento del programma di riabilitazione, ma almeno il tuo datore di lavoro smetterà di prelevare denaro dal tuo stipendio).
Questa opzione può essere difficile quando i soldi sono stretti. In pratica farai due pagamenti mensili sul tuo prestito studentesco: l'ammontare del risarcimento prelevato dalla tua paga e il pagamento richiesto da te sotto il programma di riabilitazione - il pignoramento viene contato separatamente. Sul lato positivo, è possibile che il pagamento per la riabilitazione sia relativamente piccolo (a partire da $ 5, a seconda delle entrate).
Parla con il tuo prestatore di servizi di assistenza per iniziare la riabilitazione. Mentre lo fai, parla di cosa succede dopo la riabilitazione: quanto sono i tuoi pagamenti e sono disponibili piani di pagamento alternativi?
Pagare il debito
Un'ultima opzione è quella di pagare semplicemente il prestito - o almeno entrare in un programma di rimborso che soddisfi il prestatore, il prestanome o l'agenzia di riscossione. Certamente, se tu avessi quel tipo di denaro disponibile, non saresti in default, ma è sempre possibile che le tue circostanze siano cambiate o che il tuo prestatore sia disposto a lavorare con te.
Comportamento del datore di lavoro
Le cose possono essere un po 'scomode al lavoro (in breve), ma in realtà non dovrebbe essere un grosso problema.
Se il tuo datore di lavoro riceve un ordine dal Ministero della Pubblica Istruzione per guarnire i tuoi stipendi e pagare i tuoi prestiti agli studenti, il tuo datore di lavoro deve semplicemente conformarsi. Tuttavia, il tuo datore di lavoro non può licenziarti per avere un singolo pignoramento dal tuo stipendio (se devi debiti multipli o obbligazioni, è possibile che tu possa essere rescisso, ma le leggi variano da stato a stato).
Garantire i tuoi salari crea un po 'di lavoro extra per i datori di lavoro, ma il lavoro non è al di fuori della portata dei loro normali doveri. I datori di lavoro potrebbero essere autorizzati a imporre una piccola tassa per ogni pagamento, ma non possono discriminare, e non possono condividere informazioni sul tuo pignoramento con altri membri del personale (si tratta di una questione privata e i datori di lavoro devono affrontare severe conseguenze per violazione della legge).
Tenuto conto di tutto ciò, non aspettarti che il tuo datore di lavoro sia felice di guarnire i tuoi salari o di essere particolarmente utile quando hai domande. Non prenderlo sul personale - ci sono buone probabilità che i tuoi contatti del libro paga non abbiano le risposte che stai cercando (perché semplicemente non lo sanno), e il tuo datore di lavoro è ansioso di dire la cosa sbagliata e di mettersi nei guai legali .