Come accadono i prestiti a testa in giù
Come funzionavano i numeri
I prestiti sono pagati nel tempo. Generalmente, ogni pagamento mensile va in parte verso i costi degli interessi e in parte verso la riduzione del saldo del prestito.
Alla fine, si paga interamente il saldo del prestito. Questo processo è chiamato ammortamento .
Con un prestito di ammortamento, si desidera che il saldo del prestito venga azzerato prima del valore dell'oggetto.
Come i prestiti si mettono sottosopra
I prestiti vanno sottosopra quando l'oggetto acquistato perde valore più rapidamente del decremento del saldo del prestito. Ad esempio, una macchina nuova di zecca potrebbe costare $ 25.000. Qualche anno dopo potrebbe valere solo $ 15.000. Se devi un prestito superiore a $ 15.000, hai un prestito capovolto. Dovrai scrivere un assegno per vendere la cosa o continuare a pagarla dopo che è inutile.
Per evitare questo problema, è necessario rimborsare il prestito (o farlo ammortizzare) più velocemente di quanto l'articolo perde valore. Per i prestiti auto, generalmente si vogliono prestiti che durano meno di cinque anni. Termini più lunghi (come i prestiti di sei e di sette anni) possono aiutare a mantenere bassi i pagamenti mensili, ma si rischia di essere capovolti verso la fine del prestito .
Prestiti immobiliari sottosopra?
I prestiti a testa in giù per le case sono più complicati perché ci si potrebbe aspettare che le case aumentino di valore per lunghi periodi di tempo (le automobili perdono valore a causa del deprezzamento praticamente subito dopo averle acquistate).
Tuttavia, la debacle dei subprime a partire dal 2007 ha mostrato che la caduta dei prezzi delle case è un rischio molto reale. Nel mondo immobiliare, a volte viene utilizzato il termine "sott'acqua" o il capitale negativo anziché il contrario.
Il movimento dei prezzi non è l'unico rischio : alcuni tipi di mutui possono farti trascinare sott'acqua perché il tuo credito aumenta nel tempo.
Opzioni per prestiti a testa in giù
Se trovi il tuo prestito sottosopra, hai delle decisioni difficili da prendere.
Cavalca: un'opzione è quella di mantenere l'auto o la casa e continuare a pagare il prestito. Sfortunatamente, non è sempre fattibile. Riparazioni costose possono rendere un veicolo più problematico di quanto valga la pena, e potrebbe essere necessario trasferirsi e vendere la tua casa. Se segui questa strada, investiga sulla copertura assicurativa per gestire il tuo rischio.
Vendi (e paga): un'altra opzione è vendere - solo per mettere fine alle cose. La cattiva notizia è che la vendita non porterà abbastanza denaro per estinguere il prestito, quindi dovrai inventare denaro per conto tuo. Se vendi una macchina, potrebbe essere meglio venderla da te, dato che spesso puoi ottenere prezzi più alti da acquirenti privati di quelli che otterrai da una concessionaria.
Risolvilo: puoi anche fermare l'emorragia lavorando con il tuo prestatore. Discutete le vostre opzioni con il vostro prestatore e con una banca locale o un'unione di credito. Un approccio potrebbe essere quello di vendere la tua auto e creare un nuovo prestito per qualsiasi saldo non pagato. Questo potrebbe richiedere un recupero volontario . Non avrai un'auto, ma avrai pagamenti mensili più bassi e costi di interesse inferiori che andranno avanti. Combina questo con l'acquisto di un'auto usata poco costosa, e potresti essere sulla buona strada per un solido terreno finanziario.
Oppure potresti provare a noleggiare una macchina.
Rollare il debito: un'opzione allettante, che viene usata più del dovuto, è spazzare il debito sotto il tappeto. Dirigiti verso un concessionario e spiega la tua situazione. Puoi scambiare il tuo veicolo esistente con uno nuovo e aggiungere qualsiasi saldo di prestito non pagato al tuo nuovo prestito auto. Certo, allora paghi per la tua auto nuova e la tua vecchia auto ogni mese, il che è generalmente poco saggio. Ti ritroverai con pagamenti mensili più elevati e pagherai più interessi di quanto tu ne abbia bisogno.