Ad esempio, hai bollette mensili, costi alimentari o un pagamento auto. L'interesse è anche un evento mensile (se non giornaliero), e quei calcoli di interesse ricorrente si sommano a grandi numeri nel corso di un anno.
Sia che tu stia pagando interessi su un prestito o guadagni interessi in un conto di risparmio, il processo di conversione da un tasso annuale a un tasso di interesse mensile è lo stesso.
Dividi per 12
Il primo passo è calcolare un tasso di interesse mensile. Per fare ciò, dividere la tariffa annuale per 12 per tenere conto dei 12 mesi di ogni anno (vedere il punto 4 nell'esempio seguente). Avrai bisogno di convertire dal formato percentuale al formato decimale per completare questi passaggi. Dividi per il numero di periodi: hai iniziato con un periodo di tempo annuale e stai cercando 12 periodi mensili. Lo stesso concetto può essere utilizzato con altri periodi di tempo:
- Per un tasso di interesse giornaliero, dividi la tariffa annuale per 360 (o 365, a seconda della tua banca).
- Per un tasso trimestrale, dividere il tasso annuo di quattro.
- Per un tasso settimanale, dividere il tasso annuo di 52.
Esempio: supponiamo che tu paghi gli interessi mensilmente al 10% all'anno. Qual è il tuo tasso di interesse mensile e quanto pagherai (o guadagnerai) su $ 100?
- Convertire la tariffa annuale dal formato percentuale al formato decimale (dividendo per 100)
- 10/100 = 0,1 mensile
- Dividi la tariffa annuale di 12
- 0.10 / 12 = .0083
- Calcola l'interesse mensile su $ 100
- 0,0083 x $ 100 = $ 0,83
- Convertire la tariffa mensile in formato decimale in percentuale (moltiplicando per 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 percento all'anno
Vuoi un foglio di calcolo con questo esempio compilato per te? Consulta il foglio di calcolo Esempio di interesse mensile gratuito e crea una copia del foglio per utilizzare i tuoi numeri. L'esempio sopra riportato è il modo più semplice per calcolare i tassi di interesse mensili e i costi per un singolo mese . Ma potresti volere una visione più grande delle tue finanze. Con molti prestiti, il saldo del prestito cambia ogni mese. Con i prestiti auto, casa e personali, gradualmente riduci il tuo saldo nel tempo, di solito finendo con un saldo più basso ogni mese.
Ammortamento
Questo processo è chiamato ammortamento, e una tabella di ammortamento ti aiuta a calcolare (e ti mostra) esattamente quanto si paga in interessi ogni mese. Col passare del tempo, noterai che i tuoi interessi mensili diminuiscono - e l'importo che va verso il tuo credito aumenta .
I mutui per la casa possono essere complicati. È opportuno utilizzare un programma di ammortamento per comprendere i costi per gli interessi, ma potrebbe essere necessario svolgere un lavoro supplementare per calcolare il tasso effettivo. Potresti conoscere l'APR sul tuo mutuo, ma l'APR può contenere costi aggiuntivi oltre agli interessi (come i costi di chiusura). Inoltre, il tasso sui mutui a tasso variabile può cambiare.
Con le carte di credito, è possibile aggiungere nuove accuse e pagare il debito numerose volte nel corso del mese.
Tutta questa attività può rendere complicati i calcoli, ma vale comunque la pena di sapere in che modo il tuo interesse mensile si somma. In molti casi, utilizzerai un saldo giornaliero medio , che è la somma del saldo di ogni giorno diviso per il numero di giorni in ciascun mese (e il costo finanziario viene calcolato utilizzando il saldo giornaliero medio). In altri casi, gli interessi vengono addebitati giornalmente (quindi si calcola un tasso di interesse giornaliero, non un tasso mensile).
Con i conti bancari, gli interessi possono essere accreditati sul tuo conto mensilmente, giornalmente o trimestralmente. Utilizzare lo stesso calcolo mostrato sopra per convertire in un tasso di interesse mensile (o altro) e moltiplicare il tasso per il saldo del proprio conto. Assicurati di utilizzare il tasso di interesse nei tuoi calcoli, non il rendimento percentuale annuale (APY) .
I conti APY per la capitalizzazione, che è l'interesse che guadagni man mano che il tuo account cresce a causa dei pagamenti degli interessi .
L'APY sarà superiore al tasso effettivo , a meno che l'interesse non venga calcolato annualmente, quindi fornirà un risultato inaccurato. Detto questo, APY ti consente di scoprire rapidamente quanto guadagnerai annualmente su un conto di risparmio senza aggiunte o prelievi.
Tariffe periodiche
Come puoi vedere, gli interessi possono essere calcolati mensilmente, giornalmente, annualmente o in qualsiasi altro periodo. Qualunque sia il periodo utilizzato, il tasso che utilizzerai per i calcoli è chiamato tasso di interesse periodico . Nella maggior parte dei casi vedi le tariffe quotate in termini di tasso annuale, quindi dovrai convertirti in qualsiasi tariffa periodica che corrisponda alla tua domanda o al tuo prodotto finanziario.