Hai il diritto a un rapporto di credito accurato. Prima del 2010, era consentito solo contestare gli errori di rapporto di credito con le agenzie di credito - le aziende che raccolgono informazioni per il proprio rapporto di credito.
Ora, la legge è stata modificata per consentire anche di contestare gli errori direttamente con l'emittente della carta di credito, il creditore o qualsiasi altra attività commerciale che ti abbia segnalato all'ufficio di credito.
Come funziona il Credit Bureau
Eventuali errori di contestazione direttamente con il fornitore di informazioni potrebbero aiutare il risultato della controversia. Quando un ufficio di credito riceve una controversia, spesso riduce la controversia a un codice numerico e invia quel codice all'azienda che ha fornito le informazioni che stai contestando. Il codice semplice potrebbe non essere sufficiente per spiegare completamente la tua contestazione e potrebbe tornare come verificata, anche quando hai inviato prove che supportano la tua contestazione.
Ad esempio, il tuo creditore potrebbe aver registrato un pagamento in ritardo per errore. Il ritardo nel pagamento è segnalato alle agenzie di credito . Quando si presenta una controversia e l'ufficio di credito chiede al creditore di verificare, il creditore fa affidamento sulle informazioni presenti nel proprio sistema, ossia che il pagamento è scaduto.
Se invece si effettua la controversia con l'emittente della carta di credito, inviando la prova che il pagamento è stato elaborato prima della data di scadenza, il creditore sarebbe costretto a confermare la propria prova, aggiornare il proprio sistema per mostrare il pagamento è stato ricevuto in tempo e avere il ufficio di credito rimuovere il ritardo nel pagamento dal vostro rapporto di credito.
Cosa includere in una controversia
Quando contatterai l'errore per iscritto, la tua lettera di contestazione dovrebbe identificare esattamente ciò che stai contestando e indicare perché lo stai contestando. Se si dispone di prove che supportano la controversia, includere anche le copie, non gli originali, con la controversia. Assicurati di ottenere l'indirizzo che l'azienda utilizza per la corrispondenza: non è sempre uguale al tuo indirizzo di pagamento. Invia la tua lettera tramite posta certificata con ricevuta di ritorno per avere una prova di spedizione e ricevuta.
Indagine sulle controversie
Una volta che l'azienda riceve la tua contestazione, gli viene richiesto di indagare su ciò che hai contestato. Hanno lo stesso tempo per indagare e rispondere alla tua controversia come un ufficio di credito - 30 giorni dalla data in cui ricevono la tua contestazione. Potrebbero essere necessari fino a 45 giorni per effettuare le indagini se si inviano ulteriori informazioni dopo la lettera di contestazione iniziale.
Se la loro indagine determina che la tua contestazione è corretta e c'è un errore nel tuo rapporto di credito, l'azienda deve notificare tutte le agenzie di credito del tuo errore. (Non devono notificare a un ufficio di credito se l'account non compare sul rapporto di credito con tale ufficio.) L'ufficio crediti è quindi tenuto ad aggiornare tale account, o eliminare l'account se è necessario.
Le agenzie di credito possono anche bloccare in modo permanente determinati articoli dall'essere elencati nel rapporto di credito, ad esempio gli articoli che sono il risultato di una frode.
Dispute frivole
L'azienda può stabilire che la controversia è frivola o irrilevante se non si forniscono informazioni sufficienti per indagare sulla controversia, ad esempio non si specifica la data e il mese del ritardo del pagamento a cui si riferisce. Fai attenzione a contestare lo stesso oggetto più volte. Le aziende possono anche concludere che la controversia è frivola se è la stessa di un'altra contestazione che hai fatto al business o ad un ufficio di credito e se l'azienda ha già esaminato tale controversia.
Se la controversia è frivola, l'azienda deve inviarti una notifica entro 5 giorni lavorativi. L'avviso deve includere il motivo per cui la controversia è stata considerata frivola, ma alle aziende è consentito inviare lettere generiche per rispondere.
Queste regole non si applicano alle società di riparazione del credito o ai moduli che utilizzi che ti sono stati forniti da una società di riparazione del credito.