Quando stai acquistando una nuova casa o un prestito auto, probabilmente dovrai richiedere diversi prestiti per ottenere il miglior tasso di interesse o per trovare un finanziatore che approverà la tua richiesta. Un mediatore di ipoteca o un venditore di auto può fare le domande per te, quindi potresti non essere completamente consapevole del fatto che sono state fatte più domande per te fino a quando non le vedi sul tuo rapporto di credito. Sapendo che le richieste di credito hanno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, potresti essere preoccupato che il tasso di acquisto danneggi il tuo punteggio di credito.
Ecco cosa devi sapere.
Le richieste di prestito sono domande "difficili" , il che significa che sono il risultato di un'applicazione che hai fatto. Questi sono il tipo di richieste che possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Le richieste rappresentano il 10% del tuo punteggio di credito e rimangono sul tuo rapporto di credito per due anni. Solo le richieste degli ultimi 12 mesi sono incluse nel tuo punteggio di credito.
Che cosa significa fare shopping per il tuo credito
Molti calcoli del punteggio di credito perdonano quando si tratta di valutare lo shopping. Non trattano tutte le richieste allo stesso modo. Infatti, le richieste di mutui ipotecari, auto e studenti ricevono una sorta di trattamento speciale perché i notatori di credito si rendono conto che stai cercando la tariffa migliore, non cercando di applicare diversi mutui, auto o prestiti agli studenti. L'impatto esatto delle richieste di prestiti multipli dipenderà dal modello di credit scoring utilizzato.
In primo luogo, le richieste di questi istituti di credito non sono incluse nel punteggio di credito per i primi 30 giorni dopo che sono state fatte.
Il tuo punteggio di credito non diminuirà a causa della domanda di prestito e non renderà più difficile per te ottenere l'approvazione.
Quindi, 30 giorni dopo aver effettuato la prima applicazione, tutte le domande presentate entro un periodo di tempo vengono considerate come un'unica richiesta nel punteggio di credito. Quel periodo di tempo varia da 14 a 45 giorni a seconda del modello di punteggio di credito utilizzato per ottenere il punteggio di credito.
I nuovi modelli di credit scoring utilizzano una finestra di 45 giorni per lo shopping a rate. Quindi, sia che tu faccia 5 o 15 domande, esse contano come una sola richiesta per il tuo punteggio di credito (a seconda del tipo di punteggio di credito, ovviamente).
Questa eccezione di "rate shopping" per più richieste si applica solo alle applicazioni di mutui , auto e prestiti. Se si stanno facendo più applicazioni con carte di credito, ad esempio, ciascuna richiesta viene considerata come una singola domanda, indipendentemente dal numero di richieste effettuate e dal periodo di tempo in cui vengono effettuate. Il tuo punteggio di credito può potenzialmente cadere con ogni nuova applicazione della carta di credito.
Mentre più richieste di prestito possono essere trattate come una singola richiesta nel punteggio di credito, anche quella singola richiesta può far cadere il punteggio di credito. Tuttavia, l'impatto sul tuo punteggio di credito dovrebbe essere lo stesso di quello che avresti applicato per un solo prestito e diminuirà nel tempo riducendo al minimo le tue future applicazioni e facendo tutti i tuoi pagamenti in tempo.
Dovresti ancora votare il negozio?
Non lasciare che la paura di ciò che potrebbe accadere al tuo punteggio di credito ti impedisca di fare acquisti in giro per le migliori condizioni. Questa è sempre la mossa più saggia da fare quando si finanzia un acquisto importante come una casa o un'auto.