Il limite di tempo per le informazioni negative
Per legge, le agenzie di credito possono solo elencare gli articoli negativi per un certo periodo di tempo.
Per la maggior parte delle informazioni negative , il limite di tempo è di soli sette anni. Il fallimento, tuttavia, può rimanere sul vostro rapporto di credito per dieci anni.
Normalmente, non devi fare nulla per rimuovere i vecchi debiti dal tuo rapporto di credito dopo che il limite di tempo per la segnalazione del credito è scaduto. Le agenzie di credito elimineranno automaticamente gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito una volta che saranno cancellati. Tuttavia, se i vecchi account sono ancora sul tuo rapporto di credito, puoi utilizzare il processo di contestazione per rimuoverli.
Si noti che il limite di tempo per la segnalazione del credito si applica agli articoli negativi. Non c'è legge che richieda agenzie di credito per rimuovere vecchi account che non contengono informazioni negative. Invece, il tempo di segnalazione del credito per questi è basato sulle linee guida di reporting dell'ufficio creditizio. Ad esempio, un account chiuso in regola non cancellerà automaticamente il rapporto di credito dopo sette anni.
Invia una lettera di contestazione al Credit Bureau
Il processo di contestazione del rapporto di credito è abbastanza semplice.
Scrivi una lettera all'ufficio del credito facendogli sapere che stai contestando l'informazione perché è superata. Invia la tua lettera tramite posta elettronica certificata con ricevuta di ritorno richiesta in modo da avere la prova della data di spedizione della lettera e una firma della persona che l'ha ricevuta.
Se l'ufficio di credito non risponde entro 30 giorni, sono in violazione della Fair Credit Reporting Act .
La ricevuta di posta certificata ti aiuterà se decidi di coinvolgere l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o di presentare una causa contro l'ufficio.
Finché le date sul tuo rapporto di credito mostrano che il vecchio account dovrebbe essere già stato rimosso, la tua contestazione dovrebbe andare senza intoppi. Tuttavia, se il tuo rapporto di credito mostra una data di insolvenza entro il limite di tempo per la segnalazione del credito, dovrai fornire la prova che la data della delinquenza è imprecisa. Un account potrebbe avere una data imprecisa dopo che è stato inviato a un'agenzia di raccolta , che spesso fornisce una nuova data di rimborso quando riferisce all'ufficio crediti. Questo è illegale e hai ragione nel tuo diritto di rimuovere l'account fino a quando la data originaria della delinquenza era più di sette anni fa.
Una volta contestato, l'istituto di credito è tenuto a svolgere un'indagine presso l'azienda che ha segnalato l'account e ad aggiornare il rapporto di credito se l'azienda accetta che la controversia sia accurata. Tuttavia, se l'agenzia di credito non risolve l'errore contestato, dovrai prendere ulteriori provvedimenti per chiarire il tuo rapporto di credito.
Quando contestare con il creditore
Se l'istituto di credito ha svolto le proprie indagini e ha "verificato" con il creditore che il conto era entro il termine previsto per la segnalazione del credito, è necessario contestare l'emittente della carta di credito (o qualsiasi altra azienda elencata le informazioni negative).
La tua lettera di disputa avrà lo stesso aspetto. Indica che il tuo rapporto di credito mostra una data di inadempienza imprecisa per l'account. Dai la vera data della delinquenza, se ce l'hai. Potresti essere in grado di ottenere la data della delinquenza da una vecchia dichiarazione di fatturazione, da una notifica scaduta o da un precedente rapporto di credito se hai salvato uno di questi.
Proprio come le agenzie di credito, l'azienda è tenuta a indagare e rispondere alla tua controversia entro 30 giorni e fare in modo che l'ufficio di credito aggiorni il tuo rapporto di credito.
Non confondere lo statuto delle limitazioni
Assicurati di non confondere il limite di tempo di segnalazione del credito con lo statuto delle limitazioni sul debito . È un errore comune perché entrambi hanno a che fare con quanto tempo le aziende possono intraprendere determinate azioni sugli account delinquenziali. Il limite di tempo per la segnalazione del credito è definito dalla Fair Credit Reporting Act e specifica per quanto tempo gli account possono rimanere sul vostro rapporto di credito.
I limiti di tempo per la segnalazione del credito sono praticamente gli stessi per ogni tipo di debito (eccetto il fallimento) indipendentemente dal tuo stato di residenza.
Lo statuto delle limitazioni sul debito, d'altra parte, non ha nulla a che fare con il limite di tempo di segnalazione del credito. Invece, definisce per quanto tempo un creditore può portare un'azione legale contro di te per un debito. Lo statuto delle limitazioni varia in base allo stato e al tipo di debito. Non risulta in un licenziamento automatico del tuo debito. Invece, devi dimostrare che lo statuto delle limitazioni è passato se vuoi che le azioni legali intentate contro di te vengano respinte. I debiti possono ancora apparire sul tuo rapporto di credito, anche se il limite di prescrizione è passato.