Scopri i pro e i contro dei punti di sconto
Quanto costano i punti?
Il costo di ciascun punto è pari all'1% dell'importo del prestito. Ad esempio, per un prestito di $ 100.000, un punto di sconto equivale a $ 1.000.
Quanto un punto abbassa l'interesse?
Ogni punto di sconto pagato su un prestito di 30 anni riduce tipicamente il tasso di interesse dello 0,25%, a partire dal 2016. Il pagamento di punti riduce il tasso di interesse, perché il creditore riceve il reddito in una somma forfettaria alla chiusura piuttosto che raccogliere l'interesse come effettuare pagamenti sul tuo prestito.
Dovrei comprare punti?
Il fatto che il pagamento dei punti abbia o meno un senso per te dipende da quanto tempo hai intenzione di mantenere il prestito. Usa un calcolatore ipotecario per aiutarti a decidere.
- Calcola l'importo del tuo pagamento mensile al tasso di interesse che ti verrà addebitato se non acquisti punti.
- Calcola l'importo del tuo pagamento mensile alla tariffa più bassa se effettui i pagamenti.
- Dedurre il pagamento inferiore dal pagamento più alto per trovare l'importo risparmiato ogni mese.
- Dividi l'importo addebitato per i punti alla chiusura dell'importo mensile risparmiato. Il risultato è il numero di mesi in cui è necessario mantenere il prestito in pareggio sui punti di pagamento.
Break Even Example
Prestito di $ 100.000 - Durata di 30 anni
- 7,5% di interessi, nessun punteggio = $ 699,21 di pagamento mensile
- Acquisto di 1 punto per $ 1.000 = pagamento mensile $ 690,68
- Risparmio mensile = $ 8,53
- $ 1000 / $ 8,53 = 117 mesi
Il tuo punto di pareggio è di 117 mesi - o quasi 10 anni per recuperare il costo di acquisto del punto di sconto, considerando solo il semplice calcolo di quei fondi al valore di oggi.
In definitiva, decidi per quanto tempo intendi vivere in casa. Se si prevede di possedere la casa per un breve periodo di tempo, i punti di sconto potrebbero non valere la spesa.
Saldo principale leggermente più basso
Se osservate i piani di ammortamento per confrontare i due prestiti, vedrete che il prestito a interessi più bassi ha un saldo principale leggermente inferiore alla fine di 117 mesi, $ 87,024 contro $ 87,259 per il prestito del 7,5%. Quindi potresti prendere in considerazione l'importo del risparmio per decidere se acquistare punti.
Il venditore può pagare i miei punti di sconto?
Probabilmente. Parlate con il vostro prestatore di ciò che è permesso con il vostro prestito. Il venditore vorrà probabilmente un prezzo di vendita più alto se pagherà una parte delle tue commissioni, ma puoi trasferirti in casa con meno contanti alla chiusura .
I punti di sconto sono deducibili?
Sì, i punti pagati per gli immobili residenziali sono deducibili dalle tasse nell'anno in cui vengono pagati. Gli acquirenti possono detrarre l'importo pagato anche se il venditore paga per i punti alla chiusura.
I punti di sconto sono uguali a una tariffa di origine?
Una commissione di origine è una commissione addebitata per elaborare il tuo prestito. In genere costa lo stesso di un punto, ma è un diverso tipo di tariffa. Chiedi al tuo prestatore se ti verrà addebitata una tassa di origine.