Assicurati di avere tutte le informazioni prima di accettare
Usare i prestiti agli studenti per aiutare a coprire i costi di un'istruzione universitaria può essere una mossa finanziaria intelligente, ma non è una cosa che dovrebbe essere presa alla leggera. Le decisioni che prendi ora sulla quantità di denaro che stai per prendere in prestito in base alle proiezioni future della tua capacità di rimborsare il tuo debito potrebbero avere implicazioni finanziarie di lunga durata per te e gli altri membri della famiglia. Dopo aver esaurito tutte le altre forme di aiuti finanziari e borse di studio, però, l'assunzione di un prestito potrebbe essere l'ultima risorsa.
In primo luogo, è necessario rendersi conto che ci sono due tipi di prestiti agli studenti - federale e privato. I prestiti agli studenti federali di solito non richiedono un co-firmatario, ma hanno alcune pratiche di raccolta molto rigorose se si dovessero inadempiere su questi prestiti dopo la laurea. Il governo federale potrebbe guarnire i guadagni futuri o persino ritirare i rimborsi delle imposte sul reddito federali a cui potrebbe altrimenti avere diritto. D'altra parte, i prestiti agli studenti privati di solito non hanno abbastanza questa capacità di raccolta, quindi sono più propensi a richiedere un co-firmatario del prestito. Questo è qualcuno che ha un rating di credito migliore di quello dello studente, e che accetta di essere responsabile per il rimborso se lo studente non ripaga il prestito. Spesso è un genitore, un nonno, un parente o un amico intimo che accetta di assumersi questo rischio.
Cosa prendere in considerazione prima della co-firma
Se ti è stato chiesto di essere un co-firmatario, devi riflettere attentamente prima di accettarlo.
Sicuramente vuoi che lo studente sia in grado di frequentare il college, ma non c'è alcuna garanzia di ciò che accade lungo la strada. Sebbene molte promesse siano fatte sulla responsabilità, le cose possono cambiare molto rapidamente dopo la laurea. Lo studente può sovra-prendere in prestito e avere più prestiti di quelli che possono essere facilmente ripagati, il mercato del lavoro potrebbe non essere promettente come una volta, o lo studente potrebbe non essere in grado di trovare rapidamente un lavoro ben pagato.
Qualunque sia la ragione, lui o lei rimane indietro sui pagamenti e improvvisamente inizi a ricevere avvisi di ritiro nella tua casella di posta. Ecco alcune cose da considerare prima di accettare di firmare sulla linea tratteggiata per aiutare a pagare per una formazione universitaria:
- Potresti essere responsabile per l'intero prestito: naturalmente, ci concentriamo tutti sugli aspetti positivi e abbiamo le migliori intenzioni, ma possono accadere così tante cose. Anche se il tuo studente è responsabile e ottiene un buon lavoro, lui o lei potrebbe ammalarsi, avere problemi coniugali, essere in qualche tipo di incidente, o addirittura morire. Niente di tutto questo ti libererebbe dal tuo obbligo di rimborsare il prestito studentesco privato. Parlane con lo studente e con il tuo coniuge per assicurarti che ti puoi permettere di fare questi pagamenti nel caso in cui il peggio dovesse accadere.
- Potrebbe influire sul rating del credito: potrebbe essere necessario prendere in prestito denaro per uso personale nei prossimi anni, e essere un co-firmatario potrebbe rendere difficile per te stipulare prestiti a casa o in auto a prezzi ragionevoli. Una volta che i prestiti agli studenti cominciano a essere dovuti, eventuali pagamenti tardivi o mancati da parte dello studente potrebbero anche riflettere negativamente sul credito. Assicurati che lo studente abbia una solida conoscenza dell'importo totale di denaro preso in prestito, di quanto debba essere rimborsato dopo che gli interessi sono stati calcolati, quale sarà il pagamento mensile totale e quando inizieranno i pagamenti.
- Potrebbe essere difficile uscire dal tuo obbligo: anche se pensi di avere la flessibilità di rimborsare il prestito se necessario, qualcosa di inaspettato potrebbe accadere anche nella tua vita. Potresti pensare di essere protetto perché il contratto di prestito ha una clausola liberatoria ma lo legge attentamente. Potrebbe non essere possibile ottenere il rilascio fino a quando lo studente non avrà effettuato un certo numero di pagamenti. I prestiti sono spesso venduti a fonti di raccolta di terze parti che potrebbero non essere d'accordo con la clausola di rilascio, e potrebbero iniziare a venire dopo di voi per il pagamento.
Consiglia ai tuoi studenti di fare affidamento in primo luogo sull'aiuto finanziario federale, statale e istituzionale disponibile prima di chiederti di firmare un contratto su qualsiasi prestito studentesco privato.