Cosa devi sapere sui diversi tipi di fallimento
La bancarotta è un processo previsto dalla legge federale che consente a individui, coppie sposate, società di persone, società, comuni e altre entità di riorganizzare o eliminare la responsabilità per debiti, consentendo loro di ricominciare da capo o liquidare in modo ordinato.
I nostri padri fondatori hanno riconosciuto la necessità di leggi che permettessero un qualche tipo di perdono o riorganizzazione del debito. La Costituzione, all'articolo 1, Sezione 8, Clausola 4, autorizza la legislazione di "leggi uniformi in materia di fallimenti in tutti gli Stati Uniti". Ci volle fino al 1800 prima che il Congresso agisse per mettere in atto un sistema fallimentare e le leggi sulla bancarotta cambiato molto nel corso degli anni.
Ad esempio, la prima legislazione consentiva solo ai creditori di presentare una causa involontaria contro un commerciante o un commerciante e richiedeva la completa liquidazione dei beni del commerciante. Da allora, il Congresso ha ampliato sia i tipi di bancarotta che i tipi di persone e entità che possono archiviare. Il nostro sistema e tribunali moderni sono stati costantemente operativi dal 1898, con importanti revisioni nel 1978 e nel 2005.
Ciascuno dei 94 distretti federali ha un tribunale fallimentare che è supervisionato dal tribunale distrettuale degli Stati Uniti per quel distretto. A differenza dei giudici della Corte distrettuale, che sono nominati dal presidente e nominati a vita, i giudici di fallimento sono scelti dai giudici di appello del circuito in cui si trova il loro tribunale e servono 14 anni.
Il Dipartimento di Giustizia è anche coinvolto nel processo di fallimento attraverso il suo ufficio del Trustee degli Stati Uniti . Secondo la dichiarazione della missione del Trustee degli Stati Uniti, l'ufficio è incaricato di mantenere "l'integrità e l'efficienza" del sistema fallimentare.
Lo fanno controllando singoli fiduciari, che sono nominati nella maggior parte dei casi di fallimento, e con la supervisione diretta dei filer nei casi del capitolo 11.
Tipi di fallimento
Attualmente, ci sono sei diversi tipi di fallimento. Ognuno è progettato per raggiungere uno scopo diverso o è adattato a un particolare tipo di debitore (la persona o entità che presenta una richiesta di fallimento). Ciascuno è designato dal capitolo del Codice Fallimentare statunitense che lo governa.
Capitolo 7 : Questo tipo è anche noto come fallimento o liquidazione. In un capitolo 7 , un debitore che è un individuo o una coppia sposata, chiede il discarico (perdono) del debito in cambio della consegna e la liquidazione di attività che non sono necessarie per il debitore per ottenere un nuovo inizio.
Per un debitore aziendale, non c'è scarico. Invece, il capitolo 7 prevede una liquidazione ordinata di tutte le attività. In entrambi i casi, il ricavato viene distribuito ai titolari di crediti validi. Il processo può richiedere solo quattro mesi.
Capitolo 9 : Il capitolo 9 è riservato ai comuni. I comuni possono comprendere contee, città, città e villaggi. Ma può anche includere distretti scolastici, servizi pubblici, aeroporti e enti di tassazione come i distretti ospedalieri, i comuni non chiudono e falliscono come un debitore aziendale nel Capitolo 7. Invece, il comune riorganizzerà il debito rinegoziando i termini con i suoi creditori.
Capitolo 11 : Il capitolo 11 è anche noto come fallimento della riorganizzazione. Un'entità commerciale (e talvolta una persona fisica) può presentare una richiesta ai sensi del capitolo 11 e approfittare della protezione del tribunale fallimentare mentre rinegozia i termini del proprio debito. Generalmente, il debitore di Chapter 11 continuerà in attività durante questo processo e viene chiamato un debitore in possesso.
L'obiettivo del debitore di Chapter 11 è di formulare un piano per riorganizzare il proprio debito che sarà accettabile per la maggior parte dei suoi creditori. Il piano, accettato dai creditori e confermato (approvato) dal tribunale, sostituisce qualsiasi precedente contratto con i creditori. Un individuo che presenta un Capitolo 11 proporrà anche un piano di riorganizzazione e può presentare una petizione al tribunale per concedere lo scarico dei debiti. In alcuni casi, un debitore utilizzerà il capitolo 11 per liquidare le proprie attività, analogamente al capitolo 7, tranne che il debitore di un capitolo 11 mantiene il controllo sul processo di liquidazione.
Capitolo 12 : Il capitolo 12 è nato dalle lotte delle piccole attività agricole e di pesca negli anni '80. È progettato con elementi del capitolo 11 e del capitolo 13 (vedi sotto), con termini di rimborso più flessibili per riconoscere la realtà dei raccolti stagionali.
Capitolo 13 : Capitolo 13 consente a un singolo debitore o una coppia sposata di proporre un piano per rimborsare il debito in essere per un periodo da tre a cinque anni. Tali debiti possono includere obblighi non garantiti come carte di credito o fatture mediche.
Può anche includere prestiti auto e pagamenti di mutui scaduti. Il capitolo 13 presenta alcuni vantaggi decisi rispetto ai casi del capitolo 7 per i debitori che si trovano di fronte alla preclusione o al recupero, o che hanno importanti obblighi o tasse di sostegno interno scaduti. A differenza del capitolo 7, che non prevede il pagamento di debiti scaduti garantiti o prioritari sotto la protezione del tribunale fallimentare, il capitolo 13 fornisce un modo ordinato alle persone con reddito regolare di recuperare gli arretrati e di estinguere i debiti non garantiti.
Capitolo 15 : Quando un'entità straniera ha un procedimento di insolvenza pendente fuori dagli Stati Uniti, ma necessita o vuole accedere ai tribunali fallimentari di questo paese per amministrare beni soggetti alla giurisdizione degli Stati Uniti, presenterà una procedura per il Capitolo 15 . I casi del capitolo 15 sono spesso usati per proteggere i beni negli Stati Uniti dall'attacco dei creditori o per assicurare che le parti negli Stati Uniti siano vincolate da accordi stipulati nel caso principale di insolvenza.
Scelta del tipo di bancarotta da archiviare
I due tipi più comuni di fallimento depositati negli Stati Uniti oggi sono il fallimento del capitolo 7 e il fallimento del piano di rimborso del Chapter 13.
Sebbene il capitolo 11 sia disponibile sia per i singoli debitori che per le imprese, è costoso da amministrare e appropriato solo per le persone con molti debiti e molte proprietà da proteggere. La maggior parte dei debitori e delle coppie individuali presenterà un capitolo 7 o un capitolo 13.
Ci sono molte variabili da considerare nella scelta del tipo di fallimento che aiuterà un debitore ad ottenere sollievo. Non tutti i tipi di fallimento sono disponibili per tutti i debitori. Ad esempio, le imprese non possono presentare un caso nel Capitolo 13, ma un singolo debitore che abbia una ditta individuale può presentare un caso nel Capitolo 13.
Un altro fattore sono gli obiettivi del debitore. Un piano di rimborso del capitolo 13 può funzionare bene per un debitore che ha bisogno di tempo per recuperare i pagamenti scaduti dovuti a ipoteche, tasse o obblighi di sostegno interno. In alcuni casi, il Capitolo 13 può anche essere usato per forzare termini migliori su un prestito auto.
Nella scelta tra capitolo 7 e capitolo 13 per i singoli debitori, il fattore decisivo è spesso una formula chiamata test dei mezzi , un calcolo che confronta il reddito di un debitore con il reddito medio per lo stato del debitore, tenendo conto dei pagamenti del debitore sui debiti garantiti come pagamenti ipotecari e auto e altre spese ragionevoli e necessarie. L'importo rimasto è chiamato reddito disponibile. Se l'ammontare del reddito disponibile è elevato, si presume che il debitore abusi del sistema fallimentare presentando un caso nel Capitolo 7 anziché in un caso del capitolo 13. In assenza di circostanze particolari, il debitore deposita un caso nel Capitolo 13 e utilizza il reddito disponibile per finanziare un piano da tre a cinque anni per il pagamento di almeno una parte del debito in essere.
Alcuni concetti sono importanti per capire come il sistema fallimentare aiuta le persone e le imprese a ottenere assistenza o riorganizzare il debito. Questi includono il ruolo di fiduciario, il soggiorno automatico, le esenzioni di proprietà e lo scarico del debito.
Il fiduciario e la proprietà fallimentare
Quando viene archiviata una causa di fallimento, viene creata un'altra entità chiamata proprietà fallimentare. Tutta la proprietà del debitore entra nella proprietà. Il tribunale fallimentare nomina un fiduciario per rappresentare la proprietà.
In un caso del capitolo 7, il ruolo principale del trustee è di trovare e liquidare le proprietà non esenti e distribuire i proventi ai creditori che detengono crediti validi e correttamente depositati. Per svolgere questa missione, il fiduciario è spesso tenuto a presentare una causa contro il debitore o contro una terza parte che detiene proprietà appartenenti al debitore. I fiduciari spesso si impegnano in contenziosi per determinare l'importo o la validità del credito di un creditore.
Nei casi del capitolo 12 e del capitolo 13, i debitori sono tenuti a effettuare pagamenti mensili a un fiduciario per un periodo da tre a cinque anni. Il trustee distribuisce tali pagamenti ai creditori che hanno presentato domande valide e complete secondo il piano di pagamento proposto dal debitore e approvato dal tribunale. Il codice fallimentare richiede che il debitore dedichi tutto il reddito disponibile del debitore al finanziamento del piano . I debiti trattati nel piano possono includere i pagamenti ipotecari e auto, arretrati dovuti sulla casa o auto, altri debiti garantiti come prestiti mobili, debiti prioritari come alimenti, sostegno ai figli e tasse sul reddito recenti, e tutti i tipi di debito non garantito come carte di credito e spese mediche.
Un fiduciario di solito non viene nominato in un caso di riorganizzazione del Capitolo 11 o in un procedimento del Capitolo 9 a meno che il tribunale non sia convinto che il debitore necessiti di supervisione e direzione, di solito dopo una petizione presentata da una parte interessata.
Il soggiorno automatico
Un segno distintivo del processo di fallimento è che ogni caso è effettuato sotto la protezione di un tribunale fallimentare. Lo strumento più potente nell'arsenale della corte è chiamato il soggiorno automatico , un'ingiunzione che vieta ai creditori di agire per raccogliere i debiti. Il soggiorno automatico può bloccare pignoramenti, espropri, guarnizioni, cause legali, chiamate, lettere e altre misure. Il soggiorno automatico rende più probabile un procedimento ordinato ed equo. Senza di essa, potenti creditori potrebbero privare il debitore di una situazione di pulizia che rende difficile il recupero da parte di creditori più piccoli e deboli.
Il soggiorno automatico non è assoluto. Può essere ritardato o modificato, o non essere imposto affatto.
Il soggiorno automatico Non si applica a tutte le azioni che un creditore può intraprendere. Ad esempio, la maggior parte dei tribunali fallimentari non applicherà la sospensione a procedimenti di diritto di famiglia che comportano il divorzio o la custodia dei figli, sebbene il tribunale fallimentare abbia spesso l'ultima parola in merito a questioni che coinvolgono il patrimonio del debitore. Il soggiorno non impedirà l'azione penale per reati, e non si applica a determinati procedimenti fiscali.
Per la maggior parte dei casi di bancarotta, la sospensione automatica ha effetto immediato quando il caso è depositato presso il tribunale. Ma per gli altri, la permanenza non è affatto automatica, in particolare quelli che denunciano i casi ripetutamente, quelli che hanno avuto cause intentate contro di loro (chiamate petizioni involontarie) e il Capitolo 15 archiviato da entità straniere. Nei casi per i quali il soggiorno non è automatico, il debitore può presentare istanza al tribunale per imporlo.
Il soggiorno può anche essere modificato o alzato del tutto. Ciò accade spesso quando i debitori non riescono a pagare i creditori garantiti come prestiti auto e mutui ipotecari. Può anche essere revocato per consentire procedure al di fuori del tribunale fallimentare che erano pendenti al momento del deposito del fallimento, se questo fosse il miglior uso delle risorse giudiziarie.
Esenzioni di proprietà
Per i singoli debitori, il sistema fallimentare è progettato per consentire un "nuovo inizio". Riconoscendo che i debitori non possono essere lasciati senza un soldo e indigenti, i debitori individuali sono autorizzati a esentare determinati tipi di proprietà dalla portata del tribunale. Il codice fallimentare ha una lista di esenzioni , ma in alcuni casi i debitori possono utilizzare le esenzioni definite dallo stato in cui vivono. La maggior parte degli stati ha anche un regime di esenzione che impedirà ai creditori di giudizio di imporre crediti vitali per soddisfare le richieste. Il Congresso ha dato a ciascuno stato la possibilità di decidere se i suoi residenti devono utilizzare le esenzioni statali, le esenzioni federali o scegliere tra i due.
I tipi di proprietà che possono essere esentati e i valori massimi per la proprietà esente variano a seconda dello schema di esenzione in uso. Ad esempio, i debitori che utilizzano le esenzioni del Texas possono esentare proprietà personali fino a un valore totale di $ 50.000 per un solo adulto senza famiglia. La proprietà personale comprende beni per la casa, mobili, abbigliamento, libri, gioielli, armi da fuoco, attrezzature sportive, animali e altri oggetti. In Kentucky, un debitore può esentare "vestiti, gioielli, articoli di ornamento e arredi" fino a un totale di $ 3.000, oltre a un "jolly" di fino a $ 1.000 che può essere applicato a qualsiasi proprietà.
Al contrario, le esenzioni federali, che i debitori del Texas o del Kentucky possono scegliere di utilizzare, includono un'esenzione di $ 12,625 in beni per la casa, abbigliamento, libri, ecc. Esiste un'esenzione separata di $ 1,600 per i gioielli.
I regimi di esenzione statale e federale includono altri tipi di proprietà in quantità variabili, inclusi contante, saldi dei conti bancari, proprietà immobiliari, salari, valore in contanti dell'assicurazione, strumenti del commercio, aiuti alla salute, ecc.
Indipendentemente dal regime di esenzione che un debitore sceglie o è tenuto a utilizzare, se il debitore ha una proprietà che non può essere esentata o che vale più del valore massimo consentito al debitore può essere richiesto di trasformare tale proprietà in un trustee nominato dal tribunale o contabilizzare il valore di quella proprietà nel calcolo dell'importo dei pagamenti del capitolo 13 del debitore.
Dischargeability dei debiti
Quando un debitore è assolto dalla responsabilità di un debito, diciamo che il dovere del debitore di pagare il debito è stato assolto . Nella maggior parte dei casi di fallimento, l'obiettivo del debitore è di scaricare il maggior numero possibile di debiti.
Ma non tutti i debiti sono scaricabili . In genere, alcuni debiti non sono scaricati se non in circostanze rare e speciali. Questi includono:
- Imposte sul reddito maturate durante i tre anni precedenti la procedura di fallimento
- Alimenti e supporto per i bambini
- Multe, sanzioni e restituzione penali
- Debiti derivanti da morte o lesioni causate dal debitore durante la guida intossicato
- Debiti che il debitore non riesce a rivelare al tribunale fallimentare
- Prestiti studenteschi
Alcuni debiti sono scaricati a meno che un creditore non richieda la corte per dichiararli non ricaricabili. Qualche esempio:
- Addebiti per beni e servizi di lusso effettuati poco prima della dichiarazione di fallimento
- Importi che derivano dalla frode, appropriazione indebita, furto o violazione del dovere fiduciario del debitore o derivano da atti dolosi e dolosi del debitore
disconoscimento
Questo articolo non è destinato a servire in alcun modo come consulenza legale. È solo a scopo informativo e didattico. Le circostanze sono uniche. Se stai vivendo un disagio finanziario e stai valutando la bancarotta, visita un avvocato specializzato in fallimento dei consumatori, che analizzerà la tua situazione e i tuoi obiettivi e ti consiglierà di conseguenza. È possibile ottenere i nomi di avvocati qualificati dalla propria associazione locale o attraverso organizzazioni come l'Associazione nazionale degli avvocati fallimentari.