Assicurazione personale

Nozioni di base per aiutarti a capire come funziona l'assicurazione

Comprendere l'assicurazione può essere complicato, quindi è fondamentale avere una comprensione operativa della copertura e di ciò di cui hai bisogno. Ciò può fare una grande differenza nel prezzo che pagherai, in quanto ti consente di capire in che modo la tua scelta di assicurazione proteggerà il tuo stile di vita, i tuoi beni e le tue proprietà personali.

L'assicurazione riguarda la sicurezza finanziaria e la protezione della tua indipendenza

Può sembrare che tu abbia bisogno di studiare volumi di libri e informazioni per comprendere l'assicurazione, ma in sostanza il principio dell'assicurazione è molto basilare:

Quando hai qualcosa da perdere e sai che non puoi permetterti di pagare tu stesso una perdita, l'assicurazione ti fornisce un modo per proteggere il tuo investimento, stile di vita e beni pagando una piccola somma di denaro ogni mese in cambio del assicurazione che se qualcosa va storto, la compagnia assicurativa ti darà le spalle sotto forma di compensazione finanziaria.

Cos'è l'assicurazione personale?

Le assicurazioni personali sono tipi di assicurazione che comprate per proteggervi dai rischi che potrebbero creare perdite finanziarie che non potreste permettervi di coprire da soli. L'assicurazione personale si riferisce ai rischi che l'utente può subire a causa di incidenti, malattie, morte o danni alla proprietà.

Come funziona l'assicurazione?

Quando si acquista un'assicurazione, normalmente si paga un importo concordato - il premio - alla compagnia di assicurazione in cambio di protezione dai rischi elencati. In cambio del premio che si paga, si impegnano a risarcire le perdite, qualora si dovesse verificare. L'assicurazione personale si basa sul principio che la diffusione del rischio di una perdita economica (ad esempio un incendio o un furto, per esempio) tra molte persone rende il rischio gestibile per tutti.

Molte persone pagano la protezione dalla perdita tramite il loro premio di polizza assicurativa. Il premio viene riscosso dalla compagnia di assicurazione e quando arriva il momento di pagare un reclamo, prendono i soldi da quella "raccolta" per risarcire l'assicurato.

Tutti devono acquistare l'assicurazione?

Tutti non devono comprare l'assicurazione, ma è una buona idea comprare un'assicurazione quando si hanno molti rischi finanziari o investimenti sulla linea.

A seconda del tipo di assicurazione, alcune assicurazioni sono facoltative mentre altre assicurazioni come l' assicurazione auto possono avere requisiti minimi stabiliti dalla legge .

Perché la banca richiede l'assicurazione?

Anche se alcune assicurazioni potrebbero non essere un requisito legale, potrebbe essere un requisito di un istituto di credito o di una banca o di una società di mutui.

A seconda del tipo di assicurazione, è possibile "avere" l'assicurazione per ottenere un prestito. L'assicurazione è spesso un requisito per ottenere finanziamenti per gli acquisti di grandi dimensioni come le case perché i finanziatori vogliono assicurarsi di essere coperti contro i rischi che possono far sparire il valore dell'investimento prima di averlo ripagato.

Ottenere un prezzo migliore sull'assicurazione

Il premio è la somma di denaro che ti verrà addebitata da una compagnia di assicurazioni (di solito su base mensile) in cambio della protezione finanziaria fornita dalla polizza assicurativa.

Per abbassare il premio, la cosa migliore che puoi fare quando scegli un'assicurazione è di guardarti intorno con diverse compagnie, o usare un broker assicurativo che può fare la spesa per te e vedere quale compagnia di assicurazioni può offrirti la migliore tariffa per la tua assicurazione . Sulla base dell'esperienza sinistri e dell'assunzione della compagnia assicurativa, le tariffe possono variare.

Alcune compagnie di assicurazione possono avere sconti orientati ad attrarre il loro profilo di cliente. Quanto bene il tuo profilo si adatta al profilo dell'assicuratore determinerà quanto sarà buono il tuo tasso.

Ad esempio, se un assicuratore è interessato ad attrarre clienti più giovani, può creare programmi che offrono sconti per neolaureati o giovani famiglie. In confronto, altri assicuratori possono creare programmi che offrono sconti maggiori agli anziani, ai membri di un ordine professionale o ai militari. Non c'è modo di saperlo senza fare shopping e confrontare le opzioni.

Quando dovresti comprare l'assicurazione?

Dovresti acquistare un'assicurazione per le circostanze in cui una perdita finanziaria è superiore a quella che potresti permetterti di pagare o recuperare facilmente.

Comprensione di 5 tipi di base di assicurazione personale

Quando la maggior parte delle persone pensa all'assicurazione personale, generalmente pensa a una di queste 5 categorie principali, tra le altre:

1. Assicurazione residenziale, come assicurazione casa, assicurazione condominio o coop, assicurazione locatario.
2. Assicurazione auto e altre assicurazioni per veicoli come motoslitte, motocicli e ciclomotori.
3. Assicurazione della barca , che può essere coperta dall'assicurazione sulla casa in alcune circostanze, e un'assicurazione barca indipendente per imbarcazioni di una certa velocità o lunghezza che non sono coperte dall'assicurazione sulla casa.

1. Assicurazione sanitaria , Assicurazione sulla vita e Assicurazione invalidità
2. Assicurazione di responsabilità civile

Sebbene tutte queste categorie coprano ciò che potresti considerare la tua assicurazione personale, di solito non puoi ottenerle tutte da una sola persona. L'assicurazione richiede la licenza ed è divisa in categorie. Ciò significa che prima che qualcuno sia autorizzato a vendere la tua assicurazione, o fornirti consulenza assicurativa sulle tue esigenze assicurative, devono essere autorizzati dallo stato a rappresentare il tipo di assicurazione che stai acquistando.

Ad esempio, il broker o l'agente assicurativo della tua casa potrebbe dirti che non possono offrirti personalmente l' assicurazione sulla vita o l'invalidità, ma possono indirizzarti a un collega con le licenze appropriate, come ad esempio un consulente finanziario o un consulente finanziario .

Che cosa coprono i diversi tipi di copertura assicurativa?

L'assicurazione sulla casa copre gli edifici della tua proprietà, compresa la tua residenza principale, e qualsiasi altra struttura nei locali. Copre anche i tuoi contenuti - beni mobili di solito tenuti nei locali di residenza - così come ulteriori spese di soggiorno e responsabilità.

L'assicurazione affittuari copre le vostre proprietà personali tenute regolarmente nella vostra unità di noleggio, nonché le spese di soggiorno aggiuntive e la responsabilità personale nei locali e in tutto il mondo.

L'assicurazione Condo o Co-op è simile all'assicurazione degli affittuari, tuttavia oltre alle proprietà personali, alle spese di soggiorno aggiuntive e alla responsabilità personale in tutto il mondo, copre anche alcune cose che sono molto specifiche per la proprietà di un'unità o le quote di un edificio.

Assicurazione auto, assicurazione della barca e assicurazione di altri veicoli

Assicurazione auto, barca e altri veicoli offrono varie opzioni di copertura. La più fondamentale è l'assicurazione di responsabilità civile, che copre la responsabilità per la proprietà o il funzionamento del veicolo o della nave. Poi ci sono coperture opzionali che puoi acquistare, come la copertura per danni fisici al veicolo o all'imbarcazione stessa e ai suoi componenti. Le opzioni per i pagamenti medici a terzi e le indennità di morte dovute a morte o lesioni derivanti dall'uso del veicolo possono anche essere incluse come facoltative o obbligatorie in base alle leggi sulla responsabilità finanziaria dello Stato o ai requisiti minimi di assicurazione auto .

Assicurazione per la salute, la vita e l'invalidità

L'assicurazione sanitaria, l'assicurazione sulla vita , l'assicurazione invalidità e le coperture come l'assicurazione per la cura a lungo termine forniscono tutte una copertura per compensazioni finanziarie o rimborsi per eventi relativi a salute, malattia o morte.

L'assicurazione sanitaria comprende diversi tipi di polizze , dalle prestazioni sanitarie di base alle polizze sanitarie integrative come l'assicurazione dentale o l' assicurazione per le cure a lungo termine . C'è una vasta gamma di copertura assicurativa disponibile per soddisfare le tue esigenze a seconda del tipo di protezione finanziaria di cui hai bisogno , puoi leggere ulteriori informazioni sulla ricerca di consigli sull'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili qui .

Capire la stampa piccola in polizze assicurative

La tua pagina di dichiarazione di assicurazione elenca i limiti di base della copertura che hai acquistato nella polizza, tuttavia è nel testo della polizza che scopri come funziona la tua assicurazione in un reclamo. La maggior parte delle persone non legge la piccola stampa nella sua polizza assicurativa, motivo per cui le persone sono spesso confuse e frustrate nel processo di reclamo.

7 Definizioni da comprendere Termini e condizioni della polizza assicurativa

Di seguito sono riportate alcune aree chiave in caratteri piccoli, con spiegazioni che aiutano a capire perché potrebbero essere importanti per te.

1. La franchigia è la quantità di denaro che si pagherà in un reclamo. Più la tua franchigia è alta, maggiore è il rischio che ti assumi personalmente, e quindi meno pagherai in premio. Alcune persone usano il deducibile come strategia per risparmiare denaro .
2. Le esclusioni sono cose che non sono coperte come parte della polizza assicurativa . È molto importante chiedere delle esclusioni su qualsiasi politica che acquisti in modo che la stampa in piccolo non ti sorprenda in un reclamo.
3. Tipo di politica: le compagnie di assicurazione offrono spesso vari livelli di copertura. Se ottieni un prezzo molto basso su un preventivo di assicurazione, potresti chiedere quale tipo di politica hai o quali sono i limiti di copertura e confrontare questi dettagli con quelli di altre quotazioni che hai.
4. Limiti speciali : le polizze assicurative contengono tutte determinate sezioni che elencano i limiti delle somme dovute. Questo diventa molto importante quando stai facendo un reclamo. Questo vale per tutti i tipi di polizze, dall'assicurazione sanitaria all'assicurazione auto. Chiedi quali coperture sono limitate e quali sono i limiti. Spesso puoi chiedere un tipo diverso di politica che ti offrirà limiti più alti se i limiti della politica ti riguardano.
5. Periodi di attesa e clausole speciali: alcuni tipi di assicurazione hanno periodi di attesa prima che la copertura abbia effetto. Ad esempio, nell'assicurazione dentale potresti avere un periodo di attesa e nell'assicurazione sulla vita potresti essere soggetto a una clausola suicida . Questi sono solo due piccoli esempi, ma si desidera sempre chiedere quando inizia la copertura e se ci sono periodi di attesa o clausole speciali che potrebbero influire sulla copertura quando si acquista una nuova politica.
6. Le approvazioni sono aggiunte a una politica per ottenere una maggiore copertura o in alcuni casi le approvazioni possono modificare una politica per ridurre o limitare la copertura. Ulteriori informazioni sulle approvazioni qui.
7. Base della liquidazione dei reclami rappresenta i termini in base ai quali il reclamo verrà pagato. Nell'assicurazione sulla casa, ad esempio, potresti avere un costo di sostituzione o una politica di valore in denaro reale. La base della liquidazione dei sinistri fa una differenza significativa su quanto vieni pagato. È importante chiedere sempre come vengono pagati i reclami e quale sarà il processo di reclamo.

In che modo le compagnie di assicurazione pagano le richieste di risarcimento ?

Il denaro raccolto dai premi di una compagnia di assicurazioni consente alla compagnia di assicurazione di costruire attività da tutti i premi raccolti in modo che quando un assicurato o una persona abbia una perdita, ci sia abbastanza denaro per coprire la richiesta.

Riceverete i vostri soldi indietro se non fate un reclamo di assicurazione?

Quando paghi l'assicurazione per molti anni, potresti iniziare a chiedersi perché hai pagato così tanto quando non hai mai avuto un reclamo. Alcune persone potrebbero anche ritenere di dover ricevere indietro i loro soldi quando non hanno avuto un reclamo, tuttavia non è così che funziona l'assicurazione. Le compagnie di assicurazione raccolgono i tuoi soldi e li mettono da parte per pagare quando c'è un reclamo.

Esempio di pagamenti Premium vs Reclami

Immagina di pagare $ 500 all'anno per assicurare la tua casa da $ 200.000. 10 anni di assicurazione di pagamento e non hai fatto reclami. Sono $ 500 volte 10 anni e hai pagato $ 5,000 alla compagnia assicurativa. Cominci a chiedermi perché stai pagando così tanto per niente. Nell'undicesimo anno, hai una richiesta importante . La compagnia di assicurazioni ti paga $ 50.000.

Se la compagnia di assicurazioni restituisse a tutti i propri soldi quando non c'erano richieste, non avrebbero mai accumulato risorse sufficienti per pagare i crediti. Anche i $ 5,000 che hai pagato per 10 anni non coprono la tua perdita di $ 50.000. Una perdita, e si diventa inutili per la compagnia di assicurazione, ma per fortuna perché l'assicurazione si basa sulla diffusione del rischio tra molte persone, è il denaro accumulato di tutte le persone che pagano i premi assicurativi insieme che consente alla compagnia di assicurazione di costruire attività e coprire le richieste quando accadono

Che cosa fa salire o scendere i prezzi delle compagnie di assicurazione?

L'assicurazione è un business, e anche se sarebbe bello per le compagnie di assicurazione lasciare i tassi sempre allo stesso livello, la realtà è che come azienda hanno la responsabilità di fare abbastanza soldi per assicurarsi che abbiano i soldi per coprire tutti i potenziali reclami che i loro assicurati possono fare.

Quando una compagnia di assicurazioni raccoglie quanto hanno pagato in crediti alla fine dell'anno, rispetto a quanto hanno raccolto in premi, devono rivedere i loro tassi per rimanere redditizi. Le modifiche alla sottoscrizione e gli aumenti dei tassi o talvolta anche le diminuzioni sono il risultato dei risultati effettivi che la compagnia assicurativa ha avuto negli anni precedenti.

Agenti, agenti in cattività e broker assicurativi

Gli individui di prima linea che si occupano quando si acquista la vostra assicurazione sono gli agenti e broker che rappresentano la compagnia di assicurazione. Ti rappresenteranno alla compagnia assicurativa e spiegheranno le coperture e i prodotti che hanno a disposizione.

A seconda della compagnia assicurativa da cui acquistate l'assicurazione, potreste avere a che fare con un agente in cattività o un rappresentante assicurativo in grado di rappresentare diverse compagnie assicurative.

Qual è la differenza tra un agente prigioniero nell'assicurazione e un broker o un agente indipendente o non prigioniero?

L' agente in cattività è un rappresentante assicurativo che rappresenta solo una compagnia assicurativa. Hanno familiarità con i prodotti o le offerte della compagnia assicurativa, ma non possono parlare con altre politiche, prezzi o offerte di prodotti della compagnia assicurativa.

Un broker assicurativo, agente indipendente o non-captive può trattare con diverse compagnie di assicurazione per vostro conto. Avranno accesso a più di una compagnia assicurativa e dovranno conoscere la gamma di prodotti offerti dalle varie aziende che rappresentano.

Come decidere quale copertura assicurativa hai bisogno

Ci sono alcune domande chiave che puoi porsi che potrebbero aiutarti a decidere che tipo di copertura assicurativa hai bisogno.

• Quanto rischio o perdita finanziaria puoi assumere da solo?
• Avete i soldi per coprire i vostri costi o debiti se avete un incidente o se la vostra casa o auto è distrutta?
• Avete i risparmi per coprirvi se non potete lavorare a causa di un incidente o di una malattia?
• Puoi permetterti franchigie più elevate al fine di ridurre i costi assicurativi?
• Avete particolari esigenze o considerazioni nella vostra vita personale che potreste voler garantire di avere una protezione finanziaria?
• Di cosa sei più preoccupato? Le polizze assicurative possono essere adattate alle tue esigenze e identificare ciò che ti preoccupa di più della protezione, il che potrebbe aiutarti a restringere il tipo di assicurazione di cui hai bisogno e a ridurre i costi.

Scegliere l'assicurazione in base al tuo attuale stile di vita e al tuo stage

L'assicurazione di cui hai bisogno varia a seconda di dove ti trovi nella tua vita, che tipo di risorse hai e quali sono i tuoi obiettivi e le tue responsabilità a lungo termine. Questo è il motivo per cui è importante dedicare del tempo a discutere di ciò che si desidera stipulare un'assicurazione con il proprio rappresentante. Trovare i prodotti assicurativi giusti costituisce una buona parte di una solida strategia finanziaria che ti proteggerà e ti aiuterà a rimanere finanziariamente indipendente anche in caso di perdite finanziarie.