Si stima che 250.000 persone all'anno negli Stati Uniti diventino sopravvissute al suicidio, una delle situazioni più dolorose da affrontare. Perdere qualcuno che ami e tutte le domande che si presentano con quella perdita sono estremamente difficili da affrontare. Avere a che fare con una richiesta di assicurazione negata di fronte a una simile tragedia è un'ulteriore devastazione che si spera di non affrontare.
Come funzionano le polizze di assicurazione sulla vita per una richiesta di morte per suicidio
La compagnia di assicurazione può o meno pagare il beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita in caso di suicidio a seconda delle circostanze, il fattore principale è l'esistenza di due clausole trovate in una polizza di assicurazione sulla vita: la disposizione suicidi e la clausola di incontestabilità .
Pagamento ai beneficiari di una polizza di assicurazione sulla vita se la morte è dovuta al suicidio
Il suicidio può essere coperto da un'assicurazione sulla vita in molti casi, tuttavia le clausole di una polizza di assicurazione sulla vita hanno lo scopo di impedire alle persone di acquistare solo una polizza perché vogliono lasciare i soldi alla loro famiglia dopo un suicidio.
Per evitare che le persone utilizzino questa strategia come una strategia per lasciare i soldi dell'assicurazione sulla vita al loro beneficiario dopo una morte programmata , ci sono alcune regole di base in vigore.
Suicidio e assicurazione sulla vita
Secondo i dati più recenti disponibili sul suicidio del CDC negli Stati Uniti nel 2014 ci sono stati oltre 40.000 morti per suicidio.
Il suicidio è scioccante e spesso imprevisto dalle persone lasciate indietro. È una tragedia devastante. Naturalmente, sarebbe giusto che i familiari lasciati indietro da un atto di suicidio dovrebbero poter beneficiare della polizza di assicurazione sulla vita, tuttavia, per fare ciò, devono essere soddisfatte determinate condizioni per consentire un pagamento dal contratto.
Sfortunatamente, nei primi due anni di qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita , c'è una clausola nota come Clausola Incappibile , a seguito di questa clausola, la compagnia di assicurazione può contestare e negare un reclamo per diversi motivi, uno dei quali è il suicidio.
Il periodo contestabile nell'assicurazione sulla vita e come influisce su una richiesta di suicidio
La clausola incontestabile in una polizza di assicurazione sulla vita è un motivo chiave per cui una richiesta di rimborso sarebbe negata da una compagnia di assicurazioni sulla vita nei primi due anni di una politica in vigore. Secondo la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) , questo può includere in seguito a morte per suicidio. La clausola incontestabile consente alla compagnia di assicurazioni sulla vita di negare un reclamo durante il periodo di contestabilità. Il periodo contestabile delineato nella clausola è di solito per un periodo di due anni dopo la data iniziale in cui è iniziata la copertura della polizza assicurativa.
Una volta che la clausola della clausola incontestabile è passata, una richiesta di assicurazione sulla vita diventa "incontestabile" ad eccezione di questioni molto gravi come la frode o la falsa dichiarazione. È necessario contattare il proprio rappresentante dell'assicurazione sulla vita per conoscere i dettagli esatti della propria politica e il termine della clausola nella propria situazione specifica.
Quando le compagnie di assicurazione sulla vita possono negare un reclamo se la morte è dovuta al suicidio
Se la polizza è stata in vigore meno di due anni durante il periodo contestabile della polizza di assicurazione sulla vita, allora una compagnia di assicurazioni può indagare sulla richiesta e quindi negare una richiesta di assicurazione sulla vita se il suicidio è la causa della morte secondo la NAIC. Oltre alla clausola incontestabile, una polizza di assicurazione sulla vita può anche avere una disposizione o clausola suicida.
La clausola del suicidio riguarda specificamente i termini e le condizioni dei pagamenti, o le esclusioni dovute al suicidio.
Spesso viene anche con un periodo di due anni per l'esclusione del pagamento dovuto al suicidio. Se la tua polizza contiene la clausola suicida, allora un reclamo può essere negato in base alle condizioni della clausola che di solito dichiara che nessuna prestazione di morte sarà pagata se l'assicurato si suicida o se il suicidio è la causa della morte.
Al momento dell'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita, il vostro rappresentante assicurativo ha l'obbligo di spiegare tutte queste clausole e condizioni di politica per voi, così come altre esclusioni nella vostra polizza di assicurazione sulla vita come parte del processo di acquisto.
Provvedimenti suicidi e clausola di incontestabilità
No, la clausola suicida e la clausola di incontestabilità non sono la stessa cosa. La clausola di incontestabilità è più ampia e riguarda la capacità degli assicuratori di contestare o negare un'assicurazione sulla vita durante il periodo di contestabilità. Vengono inoltre presi in considerazione altri motivi oltre al suicidio, come la morte durante un atto illegale o la falsa rappresentazione di informazioni, nonché il potenziale di una clausola di "abuso di droghe e alcol". È molto importante ottenere le specifiche esatte della polizza di assicurazione sulla vita acquistata al momento della firma di un contratto di assicurazione sulla vita in modo da non finire con sorprese, o avere un reclamo negato.
Quando una polizza di assicurazione sulla vita paga su un suicidio
Dopo il periodo di fornitura del suicidio, o il periodo di contestazione è finito, che di solito è di due anni dalla data di acquisto di una nuova polizza, allora una polizza di assicurazione sulla vita può pagare un reclamo per suicidio. La politica dovrebbe pagare il beneficio di morte ai beneficiari. Per comprendere i termini della tua politica, puoi anche controllare la sezione delle esclusioni della politica, poiché la disposizione sui suicidi può essere diversa per ogni politica.
Quando una polizza di assicurazione sulla vita pagherà un reclamo quando la causa della morte è suicidio
Se non vi è alcuna esclusione o clausola in vigore al momento della morte che escluda il suicidio. John e Mary hanno acquistato una polizza di assicurazione sulla vita a dieci anni quando si sono sposati, hanno pagato i premi e mantenuto la stessa politica in vigore.
Cinque anni più tardi, a Mary fu diagnosticata una depressione, sebbene fosse in cura e stava facendo bene, un giorno, con grande shock della famiglia, scoprirono che si era suicidata. John è stato devastato, i membri della famiglia lo hanno aiutato a mettere in ordine tutti gli affari di Mary e ha scoperto la loro polizza assicurativa sulla vita.
Sebbene i soldi non aiutassero con la sua devastante perdita, la famiglia fu sorpresa e rassicurata quando scoprirono che la compagnia assicurativa avrebbe pagato il credito, anche se la causa della morte era dovuta al suicidio, perché la clausola sul suicidio non veniva più applicata.
Esempio di una compagnia di assicurazioni che rifiuta un reclamo dovuto al suicidio
Jeff aveva mantenuto una polizza di assicurazione sulla vita per gli ultimi 20 anni, quando è arrivato il momento di rinnovare la sua politica, ha deciso che da 20 anni, la stessa compagnia di assicurazione sulla vita ora può offrire una politica migliore , così ha fatto alcune indagini e passato a un altro tipo di politica dalla stessa compagnia di assicurazione sulla vita. Un anno dopo, si è suicidato, non si è reso conto che, poiché aveva cambiato polizza di assicurazione sulla vita, il periodo contestabile era stato ripristinato e la disposizione sul suicidio ora applicata. Alla sua famiglia è stato negato il reclamo.
Esempio di una compagnia di assicurazione che etichetta un suicidio decesso e nega un reclamo
Questo è un esempio reale di una situazione in cui una compagnia di assicurazione ha valutato la morte come suicida, ma in seguito è stato determinato che la causa della morte era accidentale. A Todd Pierce era stato diagnosticato un cancro alla pelle nel 1999. Dieci anni dopo, Todd era in viaggio e fu coinvolto in un fatale incidente automobilistico. La compagnia di assicurazione ha etichettato l'incidente come un suicidio e ha voluto negare la richiesta.
La moglie di Todd, Jane, non poteva credere che chiamassero la sua morte un suicidio. Decise di ottenere l'aiuto di un avvocato e, di conseguenza, la compagnia assicurativa finì con lei, e non andando in tribunale. La maggior parte delle persone non ha accesso ad un avvocato a un costo ragionevole, oltre alle devastanti circostanze di un suicidio, spesso rinunciano e non cercano necessariamente di combattere la negazione di una richiesta di assicurazione sulla vita a causa del suicidio.
In questo caso, la signora Pierce è stata coraggiosa e combattuta per il suo insediamento. Questa è una rara eccezione, la maggior parte delle richieste di assicurazione sulla vita sono pagate senza problemi, tuttavia questo è un buon esempio di una situazione in cui un reclamo può essere stato negato a causa di parole d'ordine, clausole ed esclusioni. Per fortuna il beneficiario è stato in grado di ottenere consulenza legale.
Preoccupato per assicurazione sulla vita e suicidio
Se tu o qualcuno che conosci soffre di depressione, o malattia mentale, o semplicemente hai un momento difficile, la cosa più importante che puoi fare è ottenere aiuto per te stesso e loro in modo da non doverti mai preoccupare della polizza di assicurazione sulla vita e se pagherà in caso di suicidio.
Se sei un sopravvissuto al suicidio, sei tra un quarto di milione di persone negli Stati Uniti, non aver paura di raggiungere numerose organizzazioni. Spero che questo articolo abbia contribuito a chiarire l'impatto del suicidio sui pagamenti delle polizze di assicurazione sulla vita, ma più che altro ti incoraggio a raggiungere e ottenere aiuto attraverso qualunque aspetto del problema che stai affrontando. Siamo tutti toccati dal suicidio, dalla depressione e dalla malattia mentale e, raggiungendo e lavorando insieme, può esserci aiuto.