Non commettere questi errori quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita
Dovresti iniziare con una domanda apparentemente facile: hai bisogno di un'assicurazione sulla vita? La tua risposta dettagliata a quella domanda può aiutarti a decidere che tipo di assicurazione sulla vita acquistare, assumendo che tu decida di averne bisogno.
Se decidi di avere bisogno di un'assicurazione sulla vita, allora il tuo prossimo passo è quello di conoscere i diversi tipi di assicurazione sulla vita e di assicurarti di aver acquistato il giusto tipo di politica.
Ne hai bisogno?
Le esigenze di assicurazione sulla vita variano a seconda della situazione personale, le persone che dipendono da te. Se non hai persone a carico, probabilmente non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Se non generi una percentuale significativa del reddito della tua famiglia, potresti avere bisogno o meno dell'assicurazione sulla vita .
Se il tuo stipendio è importante per sostenere la tua famiglia, pagare l'ipoteca o altre fatture ricorrenti, o mandare i tuoi figli all'università, dovresti considerare l'assicurazione sulla vita come un modo per garantire che questi obblighi finanziari siano coperti in caso di decesso.
Quanto hai bisogno?
È difficile applicare una regola empirica perché la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno dipende da fattori quali le altre fonti di reddito, il numero di persone a carico, i debiti e il tuo stile di vita. Tuttavia, una linea guida generale che potresti trovare utile è ottenere una polizza che varrebbe da cinque a dieci volte il tuo stipendio annuale in caso di morte.
Oltre questa linea guida, potresti prendere in considerazione la possibilità di consultare un professionista della pianificazione finanziaria per determinare la copertura da ottenere.
Tipi di politiche di vita
Sono disponibili diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita, tra cui vita intera, vita a termine, vita variabile e vita universale.
Tutta la vita offre sia un vantaggio di morte e un valore in denaro, ma è molto più costosa di altri tipi di assicurazione sulla vita.
Nelle tradizionali polizze assicurative sulla vita intera, i tuoi premi rimangono gli stessi fino a quando non hai pagato la polizza. La politica stessa è in vigore fino alla tua morte, anche dopo aver pagato tutti i premi.
Questo tipo di assicurazione sulla vita può essere costoso perché enormi commissioni (migliaia di dollari il primo anno) e tasse limitano il valore in denaro nei primi anni. Dal momento che queste tasse sono incorporate nelle complesse formule di investimento, la maggior parte delle persone non si rende conto di quanta parte del loro denaro sta finendo nelle tasche del proprio agente assicurativo .
Le polizze vita variabili , una forma di assicurazione sulla vita permanente, accumulano una riserva di liquidità che è possibile investire in una qualsiasi delle scelte offerte dalla compagnia assicurativa. Il valore della tua riserva di cassa dipende da quanto bene stanno facendo quegli investimenti.
Puoi variare l'importo del tuo premio con polizze di assicurazione sulla vita universali , un'altra forma di assicurazione sulla vita permanente, utilizzando parte dei tuoi guadagni accumulati per coprire parte del costo del premio. Puoi anche variare l'importo del beneficio di morte. Per questa flessibilità, pagherete commissioni amministrative più elevate.
Alcuni esperti raccomandano che se hai meno di 40 anni e non hai una disposizione familiare per una malattia pericolosa per la vita, dovresti optare per l' assicurazione a termine , che offre un beneficio di morte ma nessun valore in denaro .
Costi di assicurazione sulla vita
L' assicurazione sulla vita meno costosa sarà probabilmente dal piano di assicurazione sulla vita di gruppo del tuo datore di lavoro, assumendo che il tuo datore di lavoro ne offra uno. Queste politiche sono in genere politiche di termine , il che significa che sei coperto finché lavori per quel datore di lavoro. Alcune politiche possono essere convertite al termine.
Il costo di altri tipi di assicurazione sulla vita varia molto, a seconda di quanto comprate, del tipo di polizza scelto, delle pratiche del sottoscrittore e di quanto commissione l'azienda paga al vostro agente. I costi sottostanti sono basati su tabelle attuariali che proiettano la tua aspettativa di vita . Le persone ad alto rischio, come quelle che fumano, sono in sovrappeso o hanno un'occupazione o un hobby pericolosi (ad esempio, volare), pagheranno di più.
Le polizze di assicurazione sulla vita spesso hanno costi nascosti, come tasse e commissioni elevate, che non si possono scoprire fino a dopo aver acquistato la polizza.
Ci sono così tanti diversi tipi di assicurazione sulla vita , e così tante aziende che offrono queste politiche, che si dovrebbe usare un consulente di assicurazione a pagamento che, a una commissione fissa, cercherà le varie politiche a vostra disposizione e raccomanderà quella che meglio si adatta alle tue esigenze Per garantire l'obiettività, il tuo consulente non dovrebbe essere affiliato con alcuna compagnia assicurativa particolare e non dovrebbe ricevere una commissione da alcuna politica.
Un uomo di 30 anni sano potrebbe aspettarsi di pagare circa $ 300 all'anno per $ 300.000 di assicurazione sulla vita a termine . Ricevere la stessa quantità di copertura in base a una politica del valore in denaro costerebbe oltre $ 3.000.
La linea di fondo
Quando scegli l'assicurazione sulla vita, usa le risorse di internet per informarti sulle basi dell'assicurazione sulla vita, trova un broker di fiducia e poi valuta le politiche raccomandate da un consulente di assicurazione a pagamento.
Suze Orman, consulente finanziario di fama internazionale, crede fermamente che se si desidera un'assicurazione, acquistare un termine; se si desidera un investimento, acquistare un investimento, non l'assicurazione. Non mescolare i due. A meno che tu non sia un investitore molto esperto e capisca tutte le implicazioni dei vari tipi di polizze assicurative sulla vita , molto probabilmente dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita a termine.