Ciò significa che il traguardo per ogni investitore è diverso perché ognuno ha diversi obiettivi, obiettivi e piani di stile di vita.
Alcune persone vogliono davvero niente di più che pochi acri in vista di una montagna, una capanna di tronchi, un fucile da caccia, un cane fedele e un buon libro da leggere sotto il portico.
Altri vogliono auto veloci, ville sull'oceano, orologi costosi e fondi fiduciari stipati con così tante azioni , obbligazioni , fondi comuni di investimento e proprietà immobiliari, i loro pronipoti non dovranno preoccuparsi di nulla.
Non possedere mai qualcosa che non capisci
Se c'è una regola che potrebbe salvare enormi quantità di sofferenza finanziaria, sarebbe questa: non comprare o tenere in mano nulla che non si possa spiegare a un asilo in tre o meno frasi - come fa i suoi soldi , quali sono le sue potenziali insidie, e come quel denaro si fa strada nelle tue mani. Sembra così semplice - e lo è - ma poche persone sembrano seguirlo.
Nel momento in cui un mercato toro inizia a infuriare da qualche parte, altrimenti persone perfettamente ragionevoli che hanno abbastanza buon senso da non uscire sotto la pioggia senza un ombrello improvvisamente capiscono che dovrebbero comprare obbligazioni collateralizzate , anche se non potevano dirvi cosa sono.
O rinunciare ai loro depositi in contanti sicuri e scambiarli con titoli a tasso d'asta, anche se non possono spiegare come funzionano.
Conoscete la differenza tra una quota di azioni e una master unit limited partnership ? No? Quindi non acquistare MLP tramite il tuo broker. Sembrano titoli azionari, negoziano come titoli azionari, ma sicuramente non sono scorte.
Puoi avere una sgradevole sorpresa fiscale se inizi a collezionarli senza sapere cosa stai facendo. Sai come le azioni privilegiate differiscono dalle azioni ordinarie e dalle obbligazioni societarie? No? Quindi non comprarli.
Lo stesso vale per tutto, dalle azioni convertibili ai REIT . C'è un sacco di tempo per conoscere questi titoli e puoi sempre comprarli domani. Saltare dentro prima che tu sia pronto, ben informato e consapevole dei pericoli è come un non nuotatore che decide che la sua prima incursione in piscina dovrebbe provenire dall'alta scheda di immersione di un impianto olimpico. Probabilmente non finirà bene e se lo fa, è fortuna, non abilità.
Proteggiti dal ribasso gestendo il rischio in modo proattivo
Il rischio è sempre presente quando si gestiscono i vostri soldi e investire saggiamente richiede di rispettarlo e contemporaneamente ridurlo . Se non lo fai, puoi cancellare anni, forse anche decenni o una vita intera, di risparmi; risparmi per cui hai scambiato parte della tua aspettativa di vita (letteralmente - hai venduto ore della tua vita in cambio di quei soldi, ore potresti essere seduto su una spiaggia, scrivere un romanzo, imparare a dipingere, navigare al largo della Florida , o perseguendo il tuo hobby preferito).
Esistono diversi tipi di rischio di investimento : rischio di liquidità , rischio di inflazione , rischio di mercato, rischio di controparte e rischio di frode.
Avanti e avanti Questo è uno dei motivi per cui è così importante concentrarsi non sui rendimenti assoluti, ma sui rendimenti aggiustati per il rischio ; attivamente, costantemente, si sforzano di ridurre il rischio .
Per la maggior parte degli investitori, la media del costo del dollaro in un portafoglio diversificato nel corso di molti decenni è, statisticamente, il modo più efficace per ridurre drasticamente i rischi di ogni tipo . Accoppia questo con grandi riserve di liquidità per fornire un cuscinetto in caso di perdita del lavoro, recessione, chiusura o collasso del mercato azionario, disastro naturale o altre situazioni non previste e sei sulla strada giusta.
Questo potrebbe sembrare contro-intuitivo, ma gli investitori ricchi sono ossessionati dal mantenimento di elevati saldi di cassa. Delle 115.610.216 famiglie negli Stati Uniti, si stima che 1.821.745 abbiano portafogli di investimento per un valore superiore a $ 3.000.000 e gran parte di questo denaro è parcheggiata in greenback liquidi.
Come pensi che i ricchi siano in grado di acquistare beni a buon mercato quando tutto va a sud?
Forse nessuno incarna questo concetto meglio dell'investitore miliardario Warren Buffett . La sua holding, la Berkshire Hathaway , ha una cifra stimata di 60 miliardi di dollari in contanti e equivalenti in portafoglio. Accumula denaro, a volte per anni e anni - c'è stato un periodo che copre gran parte degli anni '80, in effetti, quando non ha comprato un solo titolo - in attesa dell'opportunità giusta di raccogliere imprese incredibili che poi si siede per decenni.
Approfitta del potere dell'interesse composto il prima possibile
Investire saggiamente significa sfruttare il potere dell'interesse composto . Più giovane inizi, più è facile accumulare un patrimonio netto sbalorditivo. Uno studente universitario che ha risparmiato solo $ 111 per stipendio, a titolo di esempio, potrebbe finire con $ 4,426,000. Questo è uno dei motivi per cui è così facile per i ricchi diventare più ricchi: quando crei un fondo fiduciario per i tuoi figli o nipoti, essi traggono beneficio da una vita di compounding, guardando i loro soldi crescere mentre sono alle elementari. Questi anni extra sono straordinari in termini di risultati finali.
Forse un vero esempio matematico potrebbe aiutare. Useremo alcune formule del valore del denaro in termini di tempo . Immagina che ci siano tre persone: Samuel, Abigail e Daisy.
- Samuel inizia la vita senza investimenti, non risparmia tra i venti ei trent'anni. Ma inizia a guadagnare molti soldi quando ha 45 anni, a quel punto prontamente inizia a mettere da parte $ 5.000 al mese. Supponendo tassi medi di rendimento sui suoi titoli azionari, finisce con $ 3.436.500 al lordo delle imposte al momento del pensionamento.
- Abigail inizia la vita senza investimenti ma è sempre stata appassionata di finanza personale e denaro. A 18 anni, decide di mettere da parte $ 100 a settimana. Mantiene questa abitudine per tutta la sua vita e non ha mai aumentato l'importo per inflazione, il che significa che è diventato progressivamente più facile e più facile da finanziare. Supponendo tassi medi di rendimento sui suoi titoli azionari, lei finisce con $ 4.534.269 prima delle tasse al momento del pensionamento.
- Daisy è nata e dal primo respiro che ha preso, i suoi genitori hanno messo da parte $ 25 a settimana per i suoi investimenti. Questa routine viene mantenuta per tutta la sua vita e non è mai aumentata con l'inflazione. Supponendo tassi medi di rendimento sui suoi titoli azionari, lei finisce con $ 6.361.819 quando si ritira.
Se vuoi sapere come diventare ricco , c'è il segreto: o mettere un sacco di soldi per lavorare, lasciarlo funzionare per un lungo periodo di tempo, o, idealmente, entrambi.
Organizza le tue partecipazioni e agisci in un modo che ti consenta di ridurre al minimo le tasse
Avendo visto quanto è potente la composizione nell'ultima sezione, ti rendi conto che ogni dollaro vale più dollari futuri se gestito con prudenza . Più puoi risparmiare sulle tasse, più soldi hai per te. Scopri come sfruttare le passività fiscali differite .
Scopri come utilizzare un Roth IRA , che è la cosa più vicina a un perfetto rifugio fiscale che i poveri e le classi medie probabilmente avranno. Chiedete alla vostra famiglia di strutturare le sue partecipazioni in modo che la scappatoia di base rafforzata possa essere sfruttata al momento della morte. Utilizzare la tecnica di asset placement per minimizzare i pagamenti delle tasse. Formare le società in accomandita per trasferire la ricchezza usando sconti di liquidità per abbassare le tasse sui regali.
Non imbrogliare le tasse, non avvicinarti al limite delle linee, ma sicuramente approfitta di tutte le interruzioni che il Congresso ti ha dato sotto la legge. I tuoi rappresentanti eletti li hanno messi lì per un motivo e hanno pensato che ti saresti utile per parlare con i tuoi consiglieri per scoprire cosa ti stai perdendo.
Controlla le tue spese
A volte, le tasse possono valerne la pena. Per determinati individui con un elevato patrimonio netto, soprattutto con esigenze complesse (diciamo che hai lavorato per una società Fortune 500 e hai accumulato un concentrato di azioni altamente apprezzate che devi liquidare in modo ordinato, riducendo al minimo le tasse e proteggendo da un improvviso collasso del mercato) ), una banca privata o un consulente d'investimento registrato che applica una commissione dell'1% o del 2% può assolutamente valere il proprio peso in oro, di gran lunga superiore all'importo che sarebbe stato risparmiato con il tentativo di approccio fai-da-te.
Strutturare un portafoglio usando qualcosa come un trust di beneficenza, da solo, può ripagarsi in molti risparmi fiscali molte volte. Stabilire un cosiddetto trust QTIP che assicuri che i bambini di un primo matrimonio non vengano diseredati di proposito o di volta in volta da un secondo (o quarto) coniuge mentre il secondo coniuge è ancora fornito durante il resto della sua vita ha valore.
Ci sono dozzine di situazioni in cui a chi piace lamentarsi è il miglior prezzo che si possa spendere, purché sia integrato in un pacchetto di servizi più ampio. Sviluppatore immobiliare? Potresti ottenere l'accesso a termini di finanziamento molto migliori per i tuoi progetti facendo parte del gruppo di clienti privati, la commissione che paghi sulla tua fiducia e il patrimonio di portafoglio sminuito dai risparmi di interesse sul lato del debito.
Il tuo figlio adolescente ha avuto un incidente, sei fuori dal paese e hai bisogno di qualcuno che lo tiri fuori di prigione nel bel mezzo della notte? La tua società di gestione patrimoniale privata potrebbe farlo per te, ma un'azienda come Vanguard certamente non lo farà. Questo è il compromesso. Devi guardare l'intera immagine. Cosa stai ricevendo? I rendimenti di mercato non sono l'unica variabile. Servizio, riduzione dei rischi, accesso, offerte di prodotti ampliate e assistenza sulla privacy sono tutti presenti nel menu.
Ciò detto, per molti investitori di piccole e medie dimensioni, questa non è una preoccupazione. Non avranno mai abbastanza ricchezza, né bisogno di abbastanza complessità, per preoccuparsi dei servizi e dei benefici aggiunti. Non ci sono dipinti ad olio per assicurare o controlli di sfondo su bambinaie da eseguire. In questo senso, i costi sono importanti e i costi a cui si desidera prestare maggiore attenzione probabilmente includono il rapporto spese di gestione dei fondi comuni .
Per molti, questo significa optare per qualcosa come un fondo azionario a basso costo gestito passivamente da un'azienda come la già citata Vanguard. Per altri, passerà a una società di brokeraggio di sconto che paga $ 10 o meno per operazione invece di una banca tradizionale che valuta una commissione di $ 150 sulla stessa esecuzione commerciale.