Suggerimenti e tecniche per ridurre il rischio di proteggere il tuo denaro
E tu e la tua famiglia?
Le stesse tecniche che vengono spesso utilizzate da alcune delle migliori società negli Stati Uniti e in tutto il mondo possono fare molto bene per te, che tu sia un banchiere bianco a Park Avenue o un operaio edile nella Rust Cintura. È improbabile che ti sia mai stato insegnato a pensare in questo modo al liceo o addirittura all'università, ma è tempo di iniziare a guardare la tua vita, i tuoi beni e il flusso di guadagni - sia il reddito attivo che il reddito passivo - come attività al fine di proteggerti da i pericoli che si nascondono nella vita di tutti i giorni.
Parte di questo materiale è stato tratto dai miei vecchi articoli di investimento e gestione del rischio; aggiornato per offrire ulteriori informazioni utili sul tema della riduzione del rischio. Dove vago, ho cercato di espandere i concetti, quindi penso che anche i lettori a lungo termine del sito troveranno utile.
1. Mantenere i pagamenti fissi il più basso possibile rispetto al flusso di cassa per ridurre il rischio di liquidità
Ho già fatto questa affermazione e voglio che tu ci pensi: non è di per sé il debito che mette in bancarotta qualcuno, è la loro incapacità di effettuare un pagamento.
Questo è il motivo per cui ho scritto Perché Building Equity a scopo di liquidità può portare al fallimento e una lezione dall'11 settembre - L'importanza della liquidità .
In parole povere, hai bisogno di una buona quantità di capitale circolante netto proprio come fa un'azienda. Questo è il denaro rimasto quando prendi tutte le tue attività correnti e sottrai le tue passività correnti .
Per fare ciò, si desidera progettare un sistema che consente di effettuare meno pagamenti quando il flusso di cassa è basso e pagamenti più elevati quando il flusso di cassa è abbondante. Questo è il motivo per cui i pagamenti fissi, come quelli su un prestito auto o un leasing immobiliare, possono essere così brutti se l'economia o il mercato si rivolgono contro di te. Le persone o le istituzioni a cui o che si devono i soldi non si preoccupano che le vendite siano diminuite o che tu abbia perso il lavoro. Vogliono il rimborso.
Ogni volta che pensi di aggiungere una ulteriore responsabilità di pagamento fissa al tuo bilancio , pensa a lungo e duramente. In una certa misura, stai aggiungendo manette a te stesso e riducendo la tua flessibilità fiscale. Ci sono eccezioni a questa regola, ovviamente - durante i periodi di bassi tassi di interesse, una persona accorta potrebbe acquisire investimenti immobiliari di alta qualità a prezzi ragionevoli rispetto al flusso di cassa, che hanno la capacità di aumentare i tassi rapidamente quando e se l'inflazione aumenta, finanziando l'acquisizione con un mutuo a lungo termine a tasso fisso. In questa situazione, il blocco di quel tasso di interesse per decenni è un caso di buona gestione del rischio (anche se sarebbe ancora meglio la gestione del rischio per acquistare la proprietà a titolo definitivo e non avere alcun pagamento a suo carico).
2. Utilizzare i contanti per acquistare reddito producendo attività, riducendo il rischio aumentando il flusso di cassa
Quando si guardano i dati, i poveri e la classe media tendono ad avere l'abitudine di acquistare cose che diminuiscono di valore nel tempo, oltre a richiedere manutenzione e manutenzione. (Ho sentito un consulente di investimento registrato lamentarsi che il tempo medio che un beneficiario prende per acquistare una nuova auto dopo aver ricevuto un'eredità da un ex cliente è di circa sette giorni.) Ancora peggio, prendono schiacciante prestiti, quindi pagano gli interessi che non sono deducibile dalle tasse, che è essenzialmente il costo di "affittare" denaro. Sia che si tratti della nuova vettura fuori dal lotto, di mobili nuovi di zecca al prezzo di vendita su una sorta di accordo di finanziamento speciale, moto d'acqua o abiti costosi, quelli destinati alla lotta finanziaria danno priorità a queste spese per finanziare nuove fonti di reddito passivo annuale .
Preferiscono comprare ninnoli e palline piuttosto che dividendi, interessi e rendite . I ricchi autosviluppati sono il contrario. I giocattoli arrivano secondi, i beni produttivi hanno la priorità.
In altre parole, i ricchi tendono ad investire saggiamente il denaro assumendo il debito per comprare beni che generano, anziché consumare, denaro. Possono prendere in prestito denaro per costruire o acquistare autolavaggi o unità di stoccaggio, non un'automobile; aprire un franchising locale di McDonald's o avviare un'attività di produzione, non un televisore a schermo piatto. Non solo tali beni dovrebbero aumentare di valore se gestiti bene, ma il costo degli interessi è effettivamente deducibile dalle tasse, il che significa che li costa meno prendere in prestito! Alcuni anni di questa disparità, e la ragione per cui alcune persone diventano più ricche e alcune diventano più povere diventa troppo evidente. È il potere dell'interesse composto che trasforma piccoli vantaggi in vaste voragini nel tempo.
Pensa allo stesso acquisto: un computer portatile: uno acquistato per uno studente universitario per andare a lavorare e un altro acquistato per gestire le esigenze contabili di una società. Il nostro studente universitario e contabile acquistano entrambi lo stesso sistema e costa $ 2,000. Lo studente lo mette su una carta di credito e finisce per pagare $ 500 in interessi prima di cancellare il saldo. Costo totale: $ 2,500. Dopo aver contabilizzato le buste paga e le imposte sul reddito, potrebbe aver bisogno di guadagnare circa $ 3400 prima delle imposte per permetterselo. Se ottiene un $ 8 all'ora che lavora fuori dal campus in un negozio al dettaglio, ciò richiederà 425 ore di lavoro, o poco più di 21 settimane part-time.
Il contabile, d'altra parte, scrive un assegno contro la linea di credito aziendale. Anche lei paga gli stessi $ 500 in interessi per un costo totale di $ 2.500. Tuttavia, il computer è ammortizzato e la spesa per interessi è stata cancellata, riducendo la sua fattura fiscale di $ 750, rendendo il costo netto della macchina $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Costa quasi il 50% in meno per la stessa macchina, con caratteristiche identiche e un tasso di interesse identico, a causa della natura del codice fiscale. Senza contare che se il ragioniere sviluppa i suoi affari, genererà molto più profitto e creando posti di lavoro, rendendolo ancora più ricco. Questo è il motivo per cui alcuni uomini e donne d'affari sono in grado di godere di stili di vita molto più belli durante la fase di crescita della loro attività, perché non apprezzano davvero quanto sarebbero costate le cose se dovessero comprarle personalmente. Un dirigente più anziano è un'illustrazione perfetta perché l'azienda può fornire uno stile di vita, come mostrare un ufficio rivestito di mogano con uno staff pronto a portarti il caffè quando vuoi o in viaggio in Francia con il jet della compagnia, che richiederebbe $ 20+ milioni di patrimonio netto.
Ho scritto su questo innumerevoli volte, ma è estremamente importante. Non vuoi dipendere da una o anche due fonti di reddito per il tuo stile di vita. Quando qualcuno viene licenziato, loro e il loro partner spesso non riducono le spese abbastanza rapidamente perché pensano che il lavoro sarà facile da trovare (a volte lo è), lasciandoli da aggiungere ai saldi delle carte di credito o attingendo ai tanto necessari conti di pensionamento. Proprio come General Electric, Berkshire Hathaway o PepsiCo, vuoi più flussi di reddito da diverse aree.
Ad esempio, supponi di lavorare in drywall per un'azienda di costruzioni locali e tua moglie è un'insegnante di scuola. Sono due fonti di reddito che non sono probabilmente correlate (il che significa che se uno viene licenziato, statisticamente, le probabilità non sono che l'altro ne risenta, mentre se entrambi lavorassero nel settore della gioielleria durante una massiccia recessione, potrebbe essere un maggiore probabilità). Ora, immagina se possedessi anche una bancarella di gelati in città. Potresti risparmiare gran parte del lavoro eseguendo il lavoro da solo e durante l'estate, potrebbe usare la sua vacanza di tre mesi per lavorare dietro il bancone, risparmiando manodopera. Questa è una terza fonte di reddito che non ha nulla a che fare con gli altri due lavori. Inoltre, prendi tutto il tuo profitto e acquisti in un fondo di indici di dividendo a basso costo che genera dal 3% al 4% di reddito in contanti ogni anno, mentre le azioni sottostanti continuano a crescere nel lungo termine; questa è una quarta fonte di denaro.
Quando si mantengono bassi i costi fissi e si utilizza il codice fiscale a proprio vantaggio solo prendendo a prestito (se necessario) per le attività generatrici di denaro, una raccolta di fonti di cassa diversificate può aiutarti a creare ricchezza molto più velocemente. Questo è tutto ciò che cerchi di fare per diventare ricco - metti più soldi per lavorare - niente di più, niente di meno. Come disse una volta uno scrittore finanziario, è così semplice e difficile.
4. Mantenere livelli prudenti di copertura assicurativa
Troppa assicurazione può costare milioni in ricchezza finale perché finirai per rendere la compagnia assicurativa ricca invece di costruire il tuo portafoglio. D'altra parte, un'assicurazione troppo piccola o nulla può lasciarti devastato proprio nel momento in cui sei molto vulnerabile. Ecco perché un sapiente mix di vita, salute, disabilità e alcuni addirittura sostengono l'assicurazione per il pensionamento può essere una parte importante della tua strategia di pianificazione generale.
Su questo argomento, dovrai approfondire una fonte più specializzata. About.com ha un'enorme quantità di informazioni sull'assicurazione sia per le persone fisiche che per le aziende, quindi ti invito a consultare la rete per ottenere informazioni da alcune delle nostre altre guide.
5. Non toccare i conti di pensionamento per nessun motivo a corto di problemi di salute
Questo non è sempre vero, ma per la maggior parte, è un errore orribile attingere ai conti di pensionamento per pagare le bollette perché nel caso in cui sia necessario dichiarare bancarotta, i tribunali spesso ti consentono di mantenere una parte importante di ciò che sei tu. ho messo da parte per i tuoi anni d'oro. Per non parlare del fatto che eventuali prelievi sarebbero probabilmente tassati pesantemente e incorrere in sanzioni dall'IRS.
Questo fa parte di ciò che mi preoccupa della più recente crisi del credito. Le persone potrebbero essere tentate di incassare i loro conti 401k o IRA per mantenere i pagamenti sulla loro residenza principale. Se non riescono a tirarsi fuori dal caos, o sono colpiti da una sfortuna come perdere un lavoro, ora hanno diminuito la loro retribuzione in modo sostanziale, hanno trasferito una parte della loro ricchezza al governo federale, e sono ancora stati spazzati via con niente, o molto poco, al loro nome.
Se avessero gestito la crisi con maggiore conoscenza, avrebbero potuto essere in grado di salvare gran parte dei loro beni anche se avessero perso la casa. Ciò renderebbe molto, molto più facile ricominciare da capo ed è quello che dovresti preoccuparti se riuscirai mai a raggiungere quel punto. Come molti di voi ricorderanno senza dubbio le parole dell'immortale King Koopa (Bowser), il nemico di Mario oltre 25 anni fa, quando debuttò negli Stati Uniti e in seguito fece il suo programma televisivo: "Chi vive per scappare vive per combattere un altro giorno. " Lo stesso consiglio servirebbe molte persone che affrontano bene il disastro.