Come migliorare il tuo benessere finanziario oggi porterà al successo in pensione
Ecco alcuni suggerimenti per rendere il raggiungimento di questi obiettivi di pensionamento un po 'più gestibile.
Suggerimento 1: concentrati sulle cose che puoi fare e decidi di agire oggi
I livelli di fiducia dei pensionati sono davvero bassi in questo momento, con rapporti di ricerca che dimostrano che meno del 20% dei dipendenti della forza lavoro dichiara di essere sulla buona strada per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.
Inoltre, nella relazione di Financial Finesse, c'è di più: il 61% dei dipendenti non sa se sta risparmiando abbastanza per ritirarsi comodamente. Questi impiegati rientrano nella categoria "sconosciuta" a causa della loro mancanza di pianificazione. Come dice la frase comune, "Coloro che non riescono a pianificare, piano di fallire."
Se senti una generale mancanza di fiducia nella pensione o rientra nella categoria delle "incognite" perché non hai ancora creato un piano di base, puoi prendere il controllo della tua pianificazione previdenziale seguendo questi passaggi per aumentare il tuo senso di preparazione:
Crea un piano e mettilo in forma scritta. Determina ciò di cui avrai bisogno per andare in pensione. Anche se la pensione è un obiettivo a lungo termine, lo farà una stima del parco. Puoi stimare ciò che avrai a disposizione guardando i tuoi attuali investimenti e fonti di reddito pensionistico. Quindi, calcola ciò che è necessario salvare ogni anno per raggiungere l'obiettivo di pensionamento. Il tuo piano finanziario scritto non deve essere eccessivamente complicato e può essere semplice come un piano di una sola pagina.
Implementa il tuo piano. Questo è di gran lunga il passo iniziale più importante perché la procrastinazione servirà solo da blocco sul percorso verso l'indipendenza finanziaria. Se scopri che non sarai in grado di raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento con il denaro corrente che stai risparmiando, intraprendi ulteriori azioni oggi identificando i modi per risparmiare di più, ridurre le tue spese, eliminare il debito o modificare i tuoi piani originali.
Non è mai troppo tardi per tornare sulla giusta strada.
Tieni traccia dei tuoi progressi. È consigliabile eseguire un calcolo della pensione almeno una volta all'anno per vedere se si è sulla buona strada per raggiungere i propri obiettivi. Tieni presente che il tuo piano è dinamico, non statico. Controlla i tuoi progressi almeno una volta all'anno. Pensa anche all'impatto che gli eventi della vita come un matrimonio o divorzio, promozione o licenziamento, nascita di un bambino e finanziamento di un'educazione avranno sul tuo piano. Se necessario, apporta modifiche al tuo piano man mano che la situazione cambia e mantieni le linee di comunicazione con il coniuge, il partner, gli amici, la famiglia, il pianificatore finanziario o chiunque ascolti i piani di pensionamento!
Suggerimento 2: Proteggi te stesso e i tuoi cari
Non è raro mettere tutta la nostra concentrazione e attenzione sul risparmio per la pensione piuttosto che concentrarsi sulla protezione da potenziali rischi . Evita questo errore pensando ai rischi finanziari che puoi sopportare e quelli che puoi ridurre l'impatto o eliminarlo del tutto.
La tua vita. Assicurati di avere un'adeguata copertura assicurativa sulla vita e il giusto tipo di assicurazione per le tue esigenze. È meglio esaminare le esigenze di copertura utilizzando un approccio imparziale prima di pensare al tipo di politiche per colmare eventuali lacune nella copertura.
In genere puoi scegliere tra durata , vita intera, vita universale e assicurazione sulla vita variabile. Controlla le tue politiche almeno una volta all'anno. È anche importante riconoscere come la situazione cambia o si verifica un evento importante della vita, potrebbe essere necessario cambiare anche la copertura. Poiché la tua data di pensionamento pianificata è prossima, assicurati di rivalutare le tue esigenze di assicurazione sulla vita (vedi Hai ancora bisogno di un'assicurazione sulla vita quando vai in pensione?).
La tua salute. Un evento di disabilità a lungo termine o una permanenza a lungo termine in una casa di cura può avere un impatto drammatico e duraturo sulla ricchezza. Una copertura appropriata può ridurre il rischio finanziario associato a questi ostacoli e dovrebbe essere una parte della revisione della pianificazione previdenziale. Se sei preoccupato delle opzioni di assicurazione sanitaria man mano che ti avvicini alla pensione, assicurati di includere i costi dell'assistenza sanitaria nel piano di budget per la pensione.
I tuoi beni. Dal punto di vista degli investimenti, un portafoglio diversificato aiuta a ridurre il rischio che l'intero gruzzolo di pensionamento si diriga verso sud e porti con sé i sogni della pensione. Scegliere la giusta allocazione di investimento in base ai propri obiettivi finanziari, età, tolleranza al rischio e orizzonte temporale può fare la differenza. Ma vuoi anche pensare ad altri beni come la tua casa o altre proprietà immobiliari. Forse la risorsa più importante è la tua capacità di guadagnare reddito sia ora che in futuro. Potresti essere in grado di utilizzare la tua passione e le tue capacità per generare reddito extra attraverso il lavoro autonomo o un po 'di trambusto.
Suggerimento 3: dai un'occhiata a tutte le opzioni di risparmio in pensione
Ci sono una varietà di opzioni che possono aiutarti a risparmiare per il ritiro dei tuoi sogni. Ecco tre account da considerare.
Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (401k, 403b, ecc.). Molti esperti finanziari suggeriscono che il piano pensionistico aziendale può essere uno dei tuoi migliori investimenti. Perché?
- I contributi sono fatti al lordo delle imposte in modo da ridurre direttamente il reddito imponibile. Inoltre, aumentano le imposte differite, quindi non pagherete le tasse sui guadagni finché non ritirerete i fondi.
- Raramente è saggio lasciare il denaro gratis attraverso i contributi corrispondenti! La maggior parte delle aziende offre programmi di abbinamento che possono migliorare il rendimento dei vostri soldi. Per beneficiare di una partita di datore di lavoro, assicurati di contribuire almeno fino alla partita della società, se non di più. L'importo medio del contributo del datore di lavoro è di circa il 3%. Rivolgiti al reparto risorse umane per ulteriori dettagli.
- I piani sponsorizzati dal datore di lavoro stanno diventando più portabili, il che significa che possono essere trasferiti senza conseguenze fiscali in un IRA o in un piano di previdenza del futuro datore di lavoro.
Dai un'occhiata agli IRA. Anche se stai partecipando a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, non pensare che sia la tua unica opzione di investimento quando si tratta di risparmiare per la pensione. Gli IRA sono un altro ottimo modo per licenziare denaro per il futuro. Alcuni limiti di reddito e altre restrizioni si applicano al fine di detrarre il contributo o di contribuire a un Roth IRA. Quindi assicurati di scegliere il miglior IRA per la tua situazione e ricorda che puoi sempre contribuire a entrambi se non ne sei del tutto sicuro.
Considera HSA. I conti di risparmio sanitario offrono vantaggi fiscali eccellenti per le spese sanitarie extra. Sono anche considerati da molti pianificatori finanziari come una fonte supplementare di reddito pensionistico.
Suggerimento 4: concentrati sul tuo benessere finanziario generale
Il benessere finanziario è un termine usato per descrivere lo stato della nostra salute finanziaria complessiva ed è direttamente collegato alla preparazione alla pensione. Riesaminare il modo in cui attualmente gestisci le tue finanze e adottare un approccio olistico per migliorare la tua salute finanziaria generale. Ecco alcuni semplici modi per migliorare il senso di benessere finanziario e trovare più soldi da mettere in pensione.
Aumenta le tue conoscenze. Più tempo prendi per conoscere le opzioni di risparmio previdenziale, più preparato sarai.
Aumenta il tuo reddito. Se sei preoccupato di non avere abbastanza entrate da investire in risparmi, considera di aumentare le tue entrate facendo gli straordinari, ottenendo un lavoro part-time, avviando un'impresa o acquistando una proprietà in affitto. Usa le entrate extra per ridurre il debito, quindi devi investire di più in risparmi o investire per il futuro.
Trova i modi per ridurre le tue spese. Un budget o "piano di spesa personale" è un passo fondamentale per il successo della pensione. Vivere al di sotto dei tuoi mezzi ti consente di aumentare i soldi che devi risparmiare oggi in modo da poterli investire in un veicolo per la pensione per il futuro. Andare oltre il semplice monitoraggio di dove sono andati i vostri soldi in passato e dire ai vostri soldi dove andare prima che inizi il mese. Scopri cosa spendi un mese in spese impegnate, come alloggi, servizi pubblici e cibo, rispetto alle tue discrezionali spese di stile di vita, come intrattenimento e ristorazione. Sono queste cose che sono più "vogliono" o "hanno bisogno"? Guarda dove puoi rifilare e prendere quei soldi e metterli nei risparmi o negli investimenti.
Rifinanziare e consolidare i debiti. Se hai un debito ad alto tasso di interesse, dedica del tempo alla ricerca di istituti di credito disposti a rifinanziare il tuo debito corrente ad un tasso inferiore a quello che stai pagando attualmente. In generale, il debito collateralizzato, come un prestito auto, avrà un tasso inferiore al debito non garantito. Il debito immobiliare è generalmente deducibile dalle tasse e può essere finanziato su periodi di tempo più lunghi rispetto alla maggior parte delle altre forme di debito, il che può renderlo una delle fonti di debito più economiche.
Elimina le spese e i supplementi extra. Le tue attuali relazioni bancarie e legate al credito fanno pagare commissioni eccessive? Fai acquisti per offerte migliori usando Bankrate o Conti di deposito per confrontare le tariffe e valutare i servizi tra banche, cooperative di credito, carte di credito e istituti di credito. Usa i risparmi extra da tasse e oneri per pagare il debito o investire.
Cerca modi per ridurre le tasse. Contribuire a conti di spesa flessibili (FSA), se offerti dalla vostra azienda, per il pagamento delle spese mediche e di assistenza a carico su base pre-tasse. Max out your HSA se si è in un piano sanitario alto deducibile. Stima il numero di assegni di ritenuta che dovresti reclamare sul tuo W-4 con un calcolatore di ritenuta d'acconto.
Migliorare il tuo benessere finanziario non avviene da un giorno all'altro. Ma se prendi solo alcuni di questi passaggi su base regolare, sarai sulla strada del successo della pensione.