Le scelte di pensionamento anticipato possono fare la differenza
Pianificare per la pensione è una delle sfide finanziarie più importanti che dovrai affrontare nella vita. Creare il piano giusto per la tua situazione ti aiuterà a mantenere la tua indipendenza finanziaria più avanti nella vita.
Ma se commetti uno di questi errori "Big Three" quando crei il tuo piano pensionistico iniziale dopo aver iniziato un nuovo lavoro, potresti affrontare alcuni ostacoli importanti sulla via della libertà finanziaria.
Non salvare abbastanza o aspettare troppo a lungo per iniziare
Quando sei alle prime fasi del tuo pensionamento, la tua carriera probabilmente non è neanche lontanamente all'altezza della tua lista di sfide e preoccupazioni per la vita. Quando sei tra i 20 ei 30 anni è più probabile che ti concentri sul pagamento dei prestiti agli studenti e sulle fatture delle carte di credito o sulle spese di soggiorno quotidiane. Altri obiettivi finanziari nel mirino potrebbero essere l'acquisto di una casa o semplicemente il tentativo di costruire quel fondo di emergenza che senti i pianificatori finanziari che ti dicono che è necessario.
Tutti questi obiettivi e sfide finanziari stanno combattendo per gli stessi dollari guadagnati nel tuo budget. Ecco perché è così facile commettere l'errore di presumere che si possa semplicemente risparmiare di più domani per recuperare il tempo perduto o rimandare del tutto il risparmio.
Altri si affidano troppo al datore di lavoro per aiutarli a scegliere quanto contribuire a un piano di pensionamento attraverso l'impostazione predefinita durante l'auto-iscrizione. Il problema con questo approccio è il tuo tasso di contribuzione iniziale potrebbe non essere sufficiente.
La strategia migliore per assicurarsi di risparmiare abbastanza è eseguire un calcolo di base della pensione quando si imposta inizialmente l'account di pensionamento e poi di nuovo almeno una volta all'anno durante una revisione annuale.
Questo processo ti consentirà di ottenere una stima solida di quanto dovrai risparmiare per mantenere lo stile di vita desiderato durante la pensione e non fare affidamento su amici e colleghi per guidare questa importante decisione.
Si consiglia spesso di iniziare con un obiettivo iniziale di risparmiare almeno il 10-15% del reddito annuo nel corso della propria carriera. Cerca almeno di contribuire abbastanza per ottenere la corrispondenza completa dal tuo piano di pensionamento al lavoro se viene offerta una partita di datore di lavoro se il risparmio del 15% o più è irrealistico fin dall'inizio. Aumentare regolarmente i contributi futuri ogni anno automaticamente è un altro modo per "risparmiare di più domani" se viene offerta una funzionalità di aumento del tasso di contribuzione nel piano di pensionamento. Se questo non è disponibile, impostare un promemoria del calendario per aumentare i contributi almeno dell'1-2% ogni anno. Potresti anche voler applicare aumenti di retribuzione futuri o bonus al tuo account di pensionamento. La linea di fondo è di automatizzare il risparmio e pagarlo in avanti alla tua pensione!
Non avere un piano dall'inizio
Se sei mai stato in un ristorante che ha oltre 200 voci di menu, conosci quella sensazione di indecisione quando sei costretto a restringere le tue opzioni. Il tuo futuro finanziario è di gran lunga più importante del tuo prossimo pasto.
Alcune scelte nella vita possono sembrare travolgenti, specialmente quando sappiamo quanto siano importanti.
Scegliere le opzioni di investimento iniziali in un piano di pensionamento è una sfida per molti di noi perché non tutti possiedono la fiducia finanziaria per prendere una decisione informata. La realtà è che esistono strumenti e risorse per aiutarci a prendere queste decisioni e anche un investitore inesperto ha bisogno di un piano di base. Se non disponi di un piano di gioco scritto, i tuoi futuri risparmi per la pensione potrebbero non essere sufficienti per contribuire a pagare obiettivi di vita importanti.
Un piano di investimento di base ci aiuta anche a evitare decisioni emotive che possono far fallire i nostri piani. Quando i periodi di estrema volatilità del mercato, molti investitori tendono a evitare le scorte e investire in modo troppo conservativo. Consentire ai recenti alti e bassi del mercato di spaventarti lontano dal mercato azionario può essere un grosso errore se ti trovi nelle prime fasi della tua carriera.
Questo perché concentrarsi solo sul rischio del mercato azionario può essere miope e esporsi a un rischio maggiore e questo è il rischio di sopravvivere con i tuoi soldi.
Per gli investitori non vincenti, prendere in considerazione l'utilizzo di una strategia di investimento passiva a basso costo che si concentra sull'asset allocation (o su come si divide il proprio conto tra classi di attività come azioni, obbligazioni, attività reali e contante). Questo di solito funziona meglio del semplice tentativo di scegliere i migliori artisti degli anni precedenti. Un approccio hands-off per investire in un portafoglio diversificato che fornisce un orientamento professionale comprende la selezione di un fondo comune di investimento che si adatta alla vostra tolleranza al rischio. In alternativa, un fondo comune di obiettivi che si adegua automaticamente per diventare gradualmente più prudentemente investiti quando ti avvicini alla pensione.
Non sfruttare al massimo gli account con benefici fiscali
Molti risparmiatori di pensione commettono l'errore di non sfruttare appieno il trattamento fiscale favorevole dei piani 401 (k) e IRA. Conti pensionistici tradizionali come piani 401 (k) e IRA deducibili forniscono un buon vantaggio perché si ottiene un'immediata riduzione delle imposte e la possibilità di ridurre il reddito imponibile. Il limite di contribuzione IRS per un 401 (k) è $ 18.000 e il limite di contribuzione IRA è $ 5.500 nel 2016.
Un altro vantaggio chiave di sfruttare appieno i conti di pensionamento è che consentono alle tue entrate di crescere su base fiscale differita. Quando accoppi questo beneficio fiscale con il potere di capitalizzare l'interesse, il pensiero della pensione inizia ad apparire un po 'meno scoraggiante. È inoltre possibile utilizzare il concetto di asset location a proprio vantaggio contribuendo a un Roth 401 (k) o Roth IRA per ottenere i benefici della crescita esentasse dei guadagni. Basta essere consapevoli che i conti Roth sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, questa strategia generalmente funziona meglio quando non è necessario ridurre il reddito imponibile nell'anno corrente o se si prevede di essere in una fascia di imposta più elevata durante la pensione.
Con il declino delle pensioni e le preoccupazioni sulla redditività della sicurezza sociale , sta diventando sempre più chiaro che il peso del pensionamento dei fondi è a carico di noi. Se eviti questi 3 errori principali quando crei il tuo piano pensionistico, sarai in grado di bilanciare godendo la vita di oggi con la tranquillità di sapere che ti stai preparando per la vera indipendenza finanziaria in pensione (non importa quanto lontano possa sembrare questo obiettivo o come definire la propria "pensione").