Il costo dell'assistenza sanitaria è già costoso per la maggior parte delle famiglie. Avvicinandosi alla pensione, le prospettive non migliorano molto.
In effetti, secondo Fidelity, in media, una coppia può aspettarsi di spendere $ 275.000 per spese sanitarie durante gli anni di pensionamento. Tale cifra si basa su una stima del 2017 e rappresenta un aumento del 6% rispetto all'anno precedente ($ 260.000 nel 2016).
Il problema con questi tipi di stime è che si basano su un'età di pensionamento anticipata di 65 anni. Quindi, cosa succede se si va in pensione presto? Come probabilmente anticipato, il pensionamento prima dei 65 anni potrebbe aumentare significativamente i costi attesi per l'assistenza sanitaria.
Quanto aumenteranno i costi stimati dell'assistenza sanitaria in caso di pensionamento prima dell'ammissibilità a Medicare a 65 anni? Puoi stimare i costi dell'assistenza sanitaria utilizzando questo calcolatore fornito da AARP:
AARP Health Care Costs Calculator
Dove ottenere la copertura assicurativa sanitaria
La pianificazione dell'assicurazione sanitaria proattiva è necessaria per cercare di mantenere i costi dell'assistenza sanitaria il più basso possibile. Rivedere le opzioni di assicurazione sanitaria ti aiuterà ad andare avanti con fiducia con i tuoi piani per andare in pensione alle tue condizioni.
Ecco le opzioni di assicurazione sanitaria per i dipendenti che accettano un incentivo al programma di pensionamento anticipato:
Ottenere copertura attraverso il piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro del coniuge. Se il tuo coniuge sta ancora lavorando e può beneficiare della copertura assicurativa sanitaria attraverso il datore di lavoro, il processo di ricerca di una polizza assicurativa di riserva può essere una soluzione facile.
Questo perché ogni volta che un coniuge perde la copertura assicurativa sanitaria dopo aver preso un'offerta di pensionamento anticipato questo è considerato un evento qualificato ai fini dell'aggiunta a un piano esistente. Assicurati di iniziare il processo di discussione delle opzioni di pensionamento il prima possibile se sei sposato in modo da poter coordinare i tempi per quando lasci la forza lavoro.
Ottenere preventivi di copertura dal mercato assicurativo privato. Se sei relativamente sano, dovresti rivedere le tue opzioni nel mercato delle assicurazioni private. Prima è la data di inizio del pensionamento, maggiore è la probabilità che possa avvantaggiarti nel cercare l'assicurazione giusta. Il mercato assicurativo privato offre una gamma più ampia di opzioni di copertura. Ma i piani di assicurazione sanitaria di famiglia e individuali possono finire per costare più soldi. Detto questo, non fa male a dare un'occhiata alle opzioni di assicurazione privata e guardarsi intorno.
È possibile iniziare a confrontare i piani assicurativi e i prezzi utilizzando un marketplace online. Alcuni esempi di siti utili includono ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Un'altra opzione consigliata include lavorare direttamente con un broker assicurativo. Tieni presente che se si decide di ottenere una copertura assicurativa sanitaria secondo COBRA o Affordable Care Act, si consiglia comunque di guardarsi intorno e confrontare i costi premium e gli importi della copertura.
Esplora le opzioni di copertura secondo l'Affordable Care Act (ACA). Quando si perde la copertura fornita dal datore di lavoro, questo è considerato un evento qualificato ai fini dell'ottenimento della copertura ai sensi dell'ACA. Ciò significa che è possibile ottenere una copertura al di fuori del normale periodo di iscrizione aperto. Per i pensionati anticipati, questo è importante perché i sussidi basati sul reddito sono disponibili ai sensi dell'Affordable Care Act. A seconda dell'importo del nuovo importo del reddito familiare dopo il pensionamento anticipato, è possibile beneficiare di un sussidio per i premi assicurativi. Questi sussidi sono basati sul reddito lordo corretto modificato nel corso dell'anno in cui la politica è in vigore. Puoi iniziare a confrontare le opzioni di politica nel tuo stato su HealthCare.gov. È anche possibile stimare se si qualificherà per sussidi basati sul reddito utilizzando il calcolatore del Mercato delle assicurazioni sanitarie disponibile attraverso la Kaiser Family Foundation.
Rivolgiti al tuo attuale o precedente datore di lavoro per vedere se sei idoneo per la copertura sanitaria del pensionato. La quota dei pensionati coperti dall'assicurazione sanitaria dei pensionati fornita dal datore di lavoro è diminuita significativamente negli ultimi decenni. Secondo la Kaiser Foundation, solo il 16-25% dei pensionati aveva una copertura Medicare supplementare. Se si dispone di un'assicurazione sanitaria per pensionati, accertarsi di prestare attenzione alle date di servizio e ai requisiti di età per l'idoneità. È anche importante scoprire come questi benefici cambiano con l'avanzare dell'età.
Usa COBRA per mantenere la copertura di gruppo per 18 mesi. Quando si va in pensione, è possibile scegliere di continuare la copertura di gruppo con COBRA per 18 mesi. Ma i tuoi premi aumenteranno probabilmente in modo significativo dal momento che ora pagherai il premio completo da solo. Un'eccezione potrebbe essere se si dispone di dollari del piano sanitario pensionati disponibili per compensare i costi se si ha accesso a un piano sanitario del pensionato. Tenere presente che se si dispone di un conto di risparmio sanitario, è possibile utilizzare i fondi dell'HSA per pagare i premi assicurativi per la copertura della continuazione dell'assistenza sanitaria tramite COBRA. Il vantaggio di scegliere la copertura COBRA è la copertura assicurativa e non dovrai cambiare fornitore. Il rovescio della medaglia è che ora stai perdendo il sussidio basato sul datore di lavoro e pagherai l'intero costo del premio dell'assicurazione sanitaria.
Nel caso in cui si presenti una condizione preesistente e andrà in pensione entro 18 mesi dalla svolta di 65 anni, COBRA potrebbe rivelarsi la scelta migliore in questo periodo di incertezza. Finché continuerai a pagare i premi, sarai in grado di mantenere la copertura finché non avrai diritto a Medicare. Se non hai una condizione preesistente, scegliere COBRA ti darà un po 'di tempo in più per capire i tuoi prossimi passi per l'assicurazione. Tuttavia, è possibile che venga trovata una copertura proibitiva meno costosa quando si ottiene la copertura sotto l'ACA.
Cerca un lavoro part-time che fornisca l'accesso alla copertura assicurativa sanitaria. Alcuni datori di lavoro sono più generosi di altri nel dipartimento dei sussidi. Se si considera il lavoro part-time durante il pensionamento, si può essere in grado di generare reddito extra mentre si ottiene una copertura assicurativa sanitaria. Molto probabilmente dovrai ancora coprire tutto o la maggior parte del costo della tua assicurazione sanitaria. Tuttavia, partecipando a un piano di gruppo potresti avere accesso a una copertura più completa. Controlla se i potenziali datori di lavoro nella tua zona forniscono un'assicurazione sanitaria per i lavoratori part-time.
Modi per prendere il controllo dei tuoi futuri costi per l'assistenza sanitaria
Ecco alcune altre cose da considerare che ti aiuteranno a ridurre le tue spese sanitarie extra:
Approfitta di un conto di risparmio sanitario mentre stai ancora lavorando. Se sei coperto da un piano sanitario alto deducibile, puoi risparmiare per i futuri costi dell'assistenza sanitaria in un conto di risparmio sanitario (HSA). I conti di risparmio sanitari sono molto utili perché offrono un'esenzione fiscale tripla. I soldi che metti in HSA riducono il tuo attuale reddito imponibile, aumentano le imposte differite e escono dal tuo conto esentasse finché lo usi per le spese relative alla salute.
Sviluppa abitudini di salute che ti aiuteranno prima e dopo aver raggiunto la pensione. Evitare comportamenti problematici come il fumo e l'obesità può aiutare a evitare di rimanere sulla strada di alti costi attuali e futuri. È anche importante diventare un paziente informato. Secondo i fornitori di alfabetizzazione sanitaria come EdLogics, l'attenzione per l'educazione per oltre 50 condizioni di costo elevato, tra cui la sindrome metabolica, le malattie cardiache e il diabete, aiuterà le persone a intraprendere azioni e migliorare la loro salute e il benessere generale. Un sondaggio della Bank of America Merrill Lynch ha rivelato che quasi due terzi non risparmiano tanto nei loro piani di pensionamento al lavoro a causa dei costi dell'assistenza sanitaria. Abitudini di salute intelligenti possono aiutare a mantenere bassi i costi durante la pensione. Ma uno stile di vita sano può anche essere la chiave per costruire un gruzzolo più grande.
Creare un piano di bilancio per la pensione. La creazione di una stima del ballpark dei bisogni e dei desideri delle spese per lo stile di vita può aiutarti a valutare pienamente le esigenze di reddito pensionistico desiderate in dollari di oggi. Questo può anche essere utile quando si esamina l'impatto delle varie spese che possono cambiare una volta che si lascia il lavoro (premi dell'assicurazione malattia, viaggi, ecc.).
Aumenta le tue riserve di cassa. La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia di mantenere almeno da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Se stai andando in pensione presto dovresti considerare di risparmiare più di questa stima del ballpark. La creazione di risparmi di liquidità a breve termine in conti come un conto di risparmio, controllo degli interessi, fondo del mercato monetario, CD di breve durata o buoni del tesoro può aiutarti a coprire i costi massimi di assistenza sanitaria previsti. Questo ulteriore risparmio può anche essere utile per mantenere il reddito imponibile il più basso possibile. I sussidi di assicurazione sanitaria si basano sul reddito lordo rettificato modificato per l'anno in cui si desidera copertura.
Utilizzare tecniche di pianificazione delle imposte sul reddito intelligenti per mantenere bassi i costi premium. Molto probabilmente non andresti in pensione prima di stabilire un piano di reddito base. Allo stesso modo, è necessario disporre di un piano fiscale di base per aiutarvi a capire i modi per strutturare il vostro reddito pensionistico in maniera intelligente. Per i pensionati anticipati che si affidano all'assicurabilità assicurata attraverso il mercato dell'assistenza sanitaria, la pianificazione fiscale può anche aiutarti a ridurre i premi. Le entrate esentasse da Roth 401 (k), Roth IRA o HSA possono essere una parte preziosa del piano fiscale. Come accennato in precedenza, i sussidi assicurativi ACA sono basati sul reddito per l'anno di premio corrente. Una pianificazione fiscale efficace può aiutarti a raggiungere gli obiettivi di spesa per lo stile di vita riducendo al minimo il costo della copertura assicurativa sanitaria.
Vedere questo articolo per ulteriori informazioni su come ottenere l'assicurazione sanitaria quando si va in pensione.