Per chiunque stia pianificando, o sperando , un giorno di ritiro, Vanguard ha recentemente generato molti consigli utili. In un post sul blog, la società di brokeraggio ha chiesto ai lettori in pensione e in via di pensionamento, "Se hai avuto un ripensamento, cosa faresti diversamente per prepararti al pensionamento?"
La domanda ha richiesto diverse centinaia di risposte. Ecco alcuni dei principali rimpianti, risposte rappresentative e idee per evitare di commettere gli stessi errori.
Non iniziando a investire in precedenza
John L. si lamentava del fatto che non avesse iniziato a investire fino a quasi 40 anni. "Ora ho 55 anni e sono in forma decente, ma sarei molto meglio se avessi iniziato a vent'anni. Il potere del compounding è una forza impressionante, ma funziona meglio per diversi decenni ".
Il take-away? Il tempo fa un'enorme differenza nei rendimenti degli investimenti. Ad esempio, se investi $ 200 al mese per 50 anni e ottieni un rendimento medio annuo del 7%, finirai con oltre $ 1 milione. Ma se investi per 40 anni invece, assumendo lo stesso importo di investimento mensile e il rendimento medio annuo, ti ritroverai con circa la metà.
Prendere decisioni di investimento male informate
Roger B ha dichiarato: "All'inizio, sono stato 'venduto' un paio di rifugi fiscali immobiliari e, naturalmente, ho perso tutti quegli investimenti. Li ho compresi quando il venditore era nella stanza, ma nel momento in cui se ne sono andati, così ha fatto la mia comprensione. "
Il take-away? Non prendere decisioni d'investimento casuali o spontanee. Determina invece l'asset allocation ottimale e costruisci il tuo portafoglio di conseguenza. Assicurarti che il tuo portafoglio abbia le giuste assegnazioni di titoli / obbligazioni in base al tuo orizzonte di investimento e al tuo temperamento è una delle chiavi più importanti per il tuo successo di investimento.
Investire troppo pesantemente nelle scorte del proprio datore di lavoro
Un lettore che passa per "Cracking Retirement" si è rammaricato, "Investire i miei risparmi per 20 anni nella società per cui ho lavorato. Ha dato un buon dividendo e sembra che stia andando bene. Poi è arrivato lo schianto del 2008 ... Alla fine abbiamo perso una buona cifra di sei cifre ".
Il take-away? Se il tuo datore di lavoro ha cessato l'attività, sarebbe stato abbastanza duro perdere il lavoro. Perdere una grossa fetta dei tuoi risparmi per la pensione, anche perché hai investito pesantemente nel suo stock, sarebbe stato brutale. Per gestire tale rischio, non tenere più del 10% del tuo portafoglio nel capitale del tuo datore di lavoro.
Optando per un IRA tradizionale o 401 (k) invece di un Roth
SS disse: "Oltre ad essere diversificato nelle classi di attività, avrei dovuto anche diversificarmi in tipi di tasse, cioè la maggior parte dei miei fondi si trovano in un piano tradizionale 401 (k) (che presto sarà il rollover IRA), quindi ora tutto il prelievo è tassabile. "
Il take-away? Quando sei nelle prime fasi della tua carriera e il tuo reddito ti mette in una fascia bassa di tasse, un Roth può essere particolarmente vantaggioso. Quando sei più avanti nella tua carriera e guadagni di più, un tradizionale 401 (k) o IRA potrebbe essere migliore. Tuttavia, sapere quale è veramente la cosa migliore richiede conoscere non solo la tua fascia fiscale attuale ma anche la parentesi in cui ti troverai durante la pensione.
Dal momento che non puoi prevederlo, potrebbe essere meglio contribuire ad un tradizionale 401 (k) / IRA e un Roth.
Prendendo la sicurezza sociale troppo presto
Judith A. ha detto: "Quando mi sono ritirato, ho commesso l'errore di prendere la mia sicurezza sociale all'età di 62 anni, senza rendermi conto di quanto avrei guadagnato ogni mese se avessi aspettato."
Il take-away? Per la maggior parte delle persone è meglio aspettare almeno fino all'età di pensionamento completa (67 per chiunque sia nato nel 1960 o successivo) per richiedere i sussidi Social Security, quando l'ammontare del sussidio sarà del 33% superiore a 62 anni. Ancora meglio se si può aspettare fino all'età di 70 anni, quando il tuo beneficio sarà al suo massimo.
Concentrarsi solo sugli aspetti finanziari della pianificazione pensionistica
Jim B: "Sono stato in una posizione professionale altamente visibile per molti anni e quando si è interrotto bruscamente, non sapevo cosa fare".
Il take-away?
Non ritirarti da qualcosa; ritirarsi in qualcosa, come il volontariato con un'organizzazione a cui tieni, trasformare un hobby in una piccola impresa o qualcos'altro che hai sempre desiderato fare.