Dovresti risparmiare di più per il pensionamento o il pagamento del debito del prestito studentesco?
Bilanciare i pagamenti del debito degli studenti può diventare una sfida importante mentre si cerca di gestire altre priorità finanziarie concorrenti.
Concentrarsi su obiettivi a lungo termine come la pensione può sembrare una priorità lontana. Ma se aspetti troppo tempo per iniziare a risparmiare per la pensione, probabilmente incontrerai sfide più grandi nella tua vita finanziaria che oscureranno i fastidiosi pagamenti dei prestiti agli studenti.
Ecco alcuni passaggi di pianificazione finanziaria sulla lista di priorità che più spesso dovrebbero essere completati prima di attaccare quei prestiti agli studenti con pagamenti extra.
1. Crea una lista dei tuoi obiettivi finanziari più importanti
Non vi è dubbio che il debito dei prestiti agli studenti crea un onere significativo per molti bilanci delle famiglie. Questi pagamenti di prestito non dovrebbero impedirti di perseguire obiettivi di vita importanti. Mentre il budget o il piano di spesa personale possono sembrare stretti mentre si effettuano questi pagamenti necessari, è importante disporre di un piano di azione finanziaria scritto. Avere un piano scritto può aiutare a fornire una guida quando si cerca di stabilire le priorità su come spendere tempo e denaro.
Prendendo il tempo di mettere i tuoi obiettivi per iscritto e identificare i passi necessari per rendere tali obiettivi una realtà può aumentare la probabilità che alla fine raggiungerai tali obiettivi. Un sondaggio condotto da Gallup ha rilevato che meno del 40% degli investitori aveva in realtà un piano scritto.
Avere un piano finanziario scritto è utile, non importa quale sia la tua situazione finanziaria al momento.
Il tuo piano non deve essere eccessivamente complicato e un approccio più semplice è spesso più efficace. Ad esempio, The One-Page Financial Plan: un piano semplice per essere intelligente sul tuo denaro di Carl Richards sottolinea come è possibile realizzare cose straordinarie nella tua vita finanziaria con un piano di base. Sfortunatamente, molte persone vedono i 1.300 miliardi di dollari in debito di prestito studentesco ammassati in questo paese come una montagna impossibile da scalare.
A livello più personale, si può presumere che il debito del prestito studente significa che non sarà mai in grado di acquistare una casa o raggiungere l'indipendenza finanziaria. Invece di concentrarti solo sui tuoi prestiti agli studenti, crea un semplice piano finanziario di una pagina che ti aiuterà a trovare il modo migliore per adattare i pagamenti dei prestiti agli studenti in altre aree della tua vita finanziaria.
2. Creare un piano di spesa personale
È importante tenere traccia delle tue spese. Ma è più importante andare oltre il monitoraggio di ciò che è già accaduto in passato e creare un piano di spesa che indichi i tuoi soldi dove andare in anticipo. Nonostante l'importanza di avere un budget, solo un americano su tre in realtà segue un budget e tiene traccia di entrate e spese su base regolare. I pagamenti dei prestiti agli studenti sono solitamente dal 10 al 15% del reddito discrezionale.
I tuoi importi di pagamento effettivi dipenderanno dal piano di rimborso che hai scelto.
Il processo di selezione del giusto piano di rimborso va oltre la concentrazione sui pagamenti minimi correnti. Dovresti anche stimare quanto tempo ci vorrà per eliminare il debito del tuo prestito studentesco e come i costi dell'interesse totale durante la vita del tuo prestito. Avere un piano di spesa funzionerà quei pagamenti del debito nel tuo budget e ti aiuterà anche a identificare i modi per risparmiare di più per la pensione e pagare di più per il debito.
Puoi saperne di più su come selezionare il giusto piano di rimborso per i prestiti agli studenti federali a Studentaid.ed.gov.
3. Mantenere un fondo di emergenza per principianti
Un fondo rete di sicurezza di avviamento varia tipicamente da $ 1000 a $ 2000 in un conto separato dal controllo regolare. Questo fondo è necessario per evitare il più costoso debito di carte di credito o prestiti personali se si verificano spese mediche, automobilistiche o domestiche impreviste.
4. Max out the Match in un piano di pensionamento
Molte aziende offrono alcuni tipi di contributi corrispondenti ai piani pensionistici 401 (k) e 403 (b) . Se lavori per una di quelle aziende non assomigli al 25 percento dei lavoratori che lasciano soldi gratis sul tavolo. Approfitta di questi contributi corrispondenti almeno contribuendo fino all'ammontare corrispondente. Ma se hai altri debiti potenzialmente problematici (carte di credito, prestiti personali di alto interesse, ecc.) Potresti aver bisogno di aspettare fino a che non lo hai risolto prima di aumentare i contributi del tuo piano pensionistico.
5. Pagare il debito ad alto interesse
Quando si tratta di estinguere prestiti e altri debiti, è importante rendersi conto che alcuni tipi di debito sono più problematici di altri. I prestiti studenteschi a basso interesse o il debito ipotecario sono generalmente più accettabili e una priorità più bassa in quanto gli interessi possono essere deducibili dalle tasse. Questi pagamenti dovrebbero comunque scendere al di sotto del 25% del tuo reddito mensile totale. Per altri tipi più problematici di debito (ad esempio, carte di credito) con tassi di interesse superiori al 6%, il modo migliore per definirli è eliminare il debito ad alto interesse.
6. Impostare il risparmio del fondo di emergenza
La maggior parte degli americani non ha abbastanza risparmi per coprire spese per 1 mese. Tuttavia, in genere è consigliabile disporre di un risparmio sufficiente per coprire almeno da tre a sei mesi di spese di soggiorno di base. Il modo migliore per raggiungere questo obiettivo è trasferire automaticamente i soldi direttamente dalla tua busta paga in un conto di risparmio separato finché non hai raggiunto il tuo obiettivo di risparmio.
I saldi del Conto di risparmio sanitario e le attività di Roth IRA possono anche essere inclusi nel fondo di emergenza. Ricorda che idealmente vorrai mantenere almeno 3 mesi di risparmi liquidi (cioè di facile accesso) prima di investire quei fondi a meno che non ti trovi a tuo agio con il rischio di una contrazione del mercato quando hai bisogno di accedere ai tuoi risparmi.
7. Fai risparmiare per la pensione una priorità più alta
Assicurati di essere in grado di sostituire almeno l'80 percento del tuo reddito durante la pensione (o il tuo obiettivo) prima di accelerare la tua data di rimborso del debito da studente. Risparmiare abbastanza per la pensione è una sfida per molti americani in questo momento. Può essere estremamente difficile risparmiare abbastanza se si è nelle fasi iniziali della carriera e si sentono gravati dal debito dei prestiti agli studenti.
Mentre si attaccano i prestiti agli studenti può sembrare una priorità più urgente, di solito si consiglia di risparmiare almeno il 10-20% del reddito durante gli anni di lavoro per ottenere l'indipendenza finanziaria. Dare la priorità ai tuoi risparmi per la pensione prima di effettuare pagamenti extra sui tuoi prestiti agli studenti ti consente di sfruttare appieno il potere dell'interesse composto. I prestiti agli studenti stanno già creando un freno al risparmio previdenziale. Un rapporto Morningstar ha rilevato che ogni dollaro di debito di prestito studentesco è associato a una riduzione di 35 centesimi nei risparmi di vecchiaia. Non lasciare che la tua pensione soffra di più non salvando abbastanza! Puoi usare un calcolatore per la pensione per vedere dove ti trovi e cercare di aumentare i contributi secondo necessità.
Incorporare prestiti agli studenti nel piano di spesa
È importante sottolineare che le precedenti fasi di pianificazione finanziaria sono comunemente raccomandate prima di effettuare pagamenti aggiuntivi verso i prestiti per l'istruzione. Ma questo non significa che dovresti solo pensare ciecamente che non hai opzioni quando si tratta di prestiti agli studenti che lavorano nel tuo budget.
Le tue opzioni di rimborso dipendono principalmente dal tipo di prestiti che hai (federale o privato). Il consolidamento dei prestiti federali o il rifinanziamento dei prestiti privati forniscono ai mutuatari le opzioni per fare in modo che il rimborso del prestito corrisponda ai piani finanziari individuali. In molte situazioni, alcune piccole modifiche possono aiutare a semplificare il processo di rimborso e, in caso di rifinanziamento, potrebbero ridurre significativamente i costi del prestito attraverso tassi di interesse ridotti.
Ecco alcuni fatti importanti da tenere presente quando si seleziona il piano di rimborso:
- Con Federal Student Loans ti verrà chiesto di scegliere un piano. Se non ne selezioni uno, verrai inserito nel piano di rimborso standard, che ripagherà i tuoi prestiti in 10 anni.
- È possibile passare a un piano diverso in qualsiasi momento in base alle proprie esigenze e ai propri obiettivi.
- Il pagamento mensile può essere basato su quanto guadagni.
- I prestiti privati sono effettuati senza fondi federali e sono dotati di un minor numero di opzioni di rimborso. Contatta il tuo prestatore, titolare del prestito o prestatore di servizi per scoprire le opzioni di rimborso.
- Tutti i prestiti agli studenti federali erogati per la prima volta a partire dal 1 ° luglio 2006 hanno un tasso di interesse fisso per la durata del prestito.
- Se si dispone di un prestito diretto, è possibile registrarsi per i pagamenti di addebito automatico tramite il proprio prestatore di servizi e non si perderà mai un pagamento. Meglio di tutti, quando ti iscrivi otterrai una detrazione del tasso di interesse dello 0,25%!
Creare un piano finanziario semplice e flessibile è il primo passo che puoi intraprendere per assumere il controllo sul debito dei prestiti agli studenti. Se i tuoi prestiti agli studenti stanno cominciando a sentirsi più come un pagamento di un mutuo, ricorda che ci sono modi per adattare i pagamenti al tuo piano finanziario in un modo che non trascuri il tuo bisogno di risparmiare per la pensione.