Come si può utilizzare un conto di risparmio sanitario per aumentare i risparmi per la vecchiaia.
Cos'è un Health Savings Account (HSA)?
Un HSA è un fondo che alcuni individui possono stabilire per le loro future spese mediche.
Per essere idoneo a creare una HSA, un individuo deve essere coperto da un piano sanitario deducibile alto (HDHP). Poiché le HDHP costano spesso meno delle tradizionali assicurazioni sanitarie , le persone possono teoricamente utilizzare i risparmi premium per finanziare le proprie HSA.
Che cos'è un piano sanitario deducibile?
Un HDHP è un piano che non fornisce molto in termini di copertura per le spese mediche di routine come visitare un medico perché sospetti che l'influenza. Invece, la copertura di un HDHP è principalmente per le maggiori spese, come procedure costose come interventi chirurgici o altri eventi medici che richiedono il ricovero in ospedale.
Nello specifico, le HDHP al momento della stesura del 2016 possono avere una franchigia non inferiore a $ 1,300 per un piano individuale e $ 2,600 per un piano individuale più famiglia. I limiti massimi fuori dalla tasca sono $ 6.550 (individuali) e $ 13.100 (individuali e familiari).
Quanto puoi contribuire ad un HSA?
L'importo che puoi contribuire a una HSA varia in base al tipo di piano che hai, alla tua età e all'anno solare.
Nel 2016, ad esempio, i contributi a una HSA che copre una persona con meno di 55 anni possono raggiungere fino a $ 3,350. I titolari di HSA possono risparmiare fino a $ 6.750 per la copertura familiare. I detentori di HSA di 55 anni guadagnano un extra di $ 1.000 che significa $ 4.350 per un individuo e $ 7.750 per una famiglia - e questi contributi sono deducibili al 100% dal reddito lordo.
Un contributo HSA si traduce in una detrazione fiscale sopra la linea sulla dichiarazione dei redditi . In quanto tale, un individuo non ha bisogno di essere dettagliato per ricevere un vantaggio fiscale da un contributo HSA.
Quando è la scadenza per dare un contributo ad un HSA?
I contributi HSA possono essere erogati fino al 15 aprile 2017 per l'anno fiscale 2016. Hai tempo fino al termine di presentazione delle tasse (esclusa eventuali estensioni) per versare contributi aggiuntivi alla tua HSA se non hai già raggiunto il massimo dai tuoi contributi attraverso le detrazioni sui salari durante l'anno solare. Per sfruttare questa opportunità di risparmio fiscale, è necessario fornire contributi diretti a un account HSA scrivendo direttamente un assegno o impostando trasferimenti automatici dal proprio conto bancario.
Come un HSA può aiutare nella pianificazione della pensione
Una HSA può aiutarti a raggiungere gli obiettivi della pianificazione della pensione in due modi principali. In primo luogo, tutte le spese mediche sostenute possono essere pagate con i soldi (e tutti i guadagni) nella tua HSA. Nessuna imposta è dovuta su tali pagamenti. In effetti, ricevi una crescita esentasse (come prevede un Roth IRA ) sul denaro che contribuisci alla tua HSA che alla fine viene utilizzato per le spese mediche.
Il secondo maggiore beneficio potenziale di un HSA si verifica se si è abbastanza fortunati da essere relativamente sani.
Se accumuli denaro significativo nella tua HSA in modo tale che non pensi di usarlo per le spese mediche, puoi ritirare i tuoi fondi HSA durante la pensione (dopo i 65 anni) senza alcuna penalità. In base a tale distribuzione, dovrai pagare solo la normale imposta sul reddito , come faresti con una normale distribuzione dell'IRA . Effettivamente, avresti beneficiato di un limite di contribuzione IRA molto più grande del normale quando hai effettuato i tuoi contributi periodici HSA.
Per entrambi questi motivi, una HSA ha il potenziale, a seconda delle vostre esigenze e aspettative di assistenza sanitaria, di essere una parte importante del vostro piano di pensionamento.