Domande da porsi prima di prendere la decisione di conversione Roth
Affinché le distribuzioni di Roth IRA siano effettuate su base esentasse, esse devono essere effettuate dopo un periodo di partecipazione di 5 anni di imposta e si verificano a partire dall'età di 59 anni e mezzo. In caso di conversione, devono passare 5 anni dalla conversione.
Una conversione Roth IRA può avere molto senso per alcuni. D'altra parte, ci sono alcuni casi in cui non ha alcun senso. Prima di convertirti in un Roth , poniti queste domande.
Sono vicino alla pensione e ho bisogno di redditi IRA?
Se ti stai avvicinando alla pensione o hai bisogno dei soldi dell'IRA per vivere, non è saggio convertirsi in un Roth. Poiché stai pagando le tasse sui tuoi fondi, la conversione in un Roth costa denaro. Ci vuole un certo numero di anni prima che il denaro che paghi in anticipo sia giustificato dal risparmio fiscale. Se si sta prendendo il reddito pensionistico, si aumenta tale tempistica. Per capire se stai meglio convertendo, un calcolatore di conversione Roth può aiutarti.
(Puoi trovare calcolatori sui siti di brokeraggio, questo buon calcolatore base di conversione Roth è di TIAA-CREF.)
Altre risorse potenziali per i calcolatori di conversione Roth IRA includono quanto segue:
- Calcolatore di conversione Roth IRA di Charles Schwab
- Bankrate's Convert to a Roth Calculator
- Dovrei convertire in Roth IRA? (CalcXML)
La sfida affidandosi esclusivamente a un calcolatore di conversione Roth IRA è che le ipotesi si basano sulle future aspettative di imposta sul reddito. È difficile prevedere dove si dirigono le aliquote dell'imposta sul reddito nei prossimi 1-2 anni. Immagina quanto può essere difficile prevedere le aliquote fiscali di 10, 20 o persino 30 anni a partire da oggi quando utilizzerai il tuo Roth IRA.
Assicurati di rivedere il tuo attuale e previsto gettito fiscale prima di convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA. Puoi utilizzare questa Guida alle imposte sul reddito federale o le informazioni della tua dichiarazione dei redditi più recente per determinare il tuo scaglione fiscale marginale. Quindi, completare un piano di budget per la pensione per stimare la fascia fiscale prevista in base al piano di reddito pensionistico previsto.
Posso permettermi le tasse?
Una conversione Roth IRA può essere costoso, perché devi pagare le tasse sul tuo IRA esistente . Idealmente, i soldi non dovrebbero uscire dai tuoi risparmi per la pensione. Se devi usare i fondi della tua IRA tradizionale per pagare le tasse ti costerà convertire in Roth, è meglio lasciare i fondi seduti.
Una tecnica da considerare è quella di distribuire il costo di una conversione nell'arco di pochi anni. Questo potrebbe anche impedirti di spingerti in una fascia più alta di tasse.
Voglio pagare le tasse?
A volte fare una buona mossa finanziaria può essere una cosa difficile da fare. Questa è la sensazione che molti proprietari tradizionali dell'IRA ottengono quando si considera una conversione Roth IRA. Riuscite a immaginare che qualcuno abbia $ 300.000 in un IRA e in prima fila stanno rinunciando a $ 75.000 di quell'IRA? Una conversione Roth IRA può sembrare buona sulla carta, ma nel mondo reale può essere più complicata.
È possibile utilizzare i contributi di beneficenza per compensare le tasse per una conversione Roth. Le detrazioni fiscali possono essere una strategia efficace per ridurre il costo fiscale di una conversione Roth IRA. Naturalmente è necessario innanzitutto disporre delle risorse finanziarie e del desiderio di donare ad un'organizzazione caritatevole l'utilizzo di questa strategia.
Sarò in una fascia fiscale inferiore in futuro?
Se pensate che andrete in pensione in una fascia di reddito inferiore rispetto a quella attuale, non ha senso convertirsi.
Pagherete le tasse più alte sulla conversione di quanto fareste se ritiraste i soldi dal vostro IRA tradizionale alla pensione .
Una conversione Roth IRA può essere una buona idea per alcuni ma non tutti gli investitori IRA. Valuta attentamente la tua potenziale conversione prima di fare qualsiasi mossa per convertire i tuoi risparmi.