Scopri come creare un rollover IRA nel modo più semplice.
Mentre lasciare i soldi del piano dietro al tuo datore di lavoro è una scelta accettabile, questo non è ciò che si verifica in genere.
Troppo spesso, il denaro, che era stato destinato alla pensione, è incassato. Di conseguenza, questa distribuzione del piano di pensionamento è solitamente soggetta a tasse federali, tasse statali e una penalità di distribuzione anticipata. Inoltre, si perde la possibilità di beneficiare della crescita futura sul denaro che si estingue.
Un rollover IRA è spesso la strada intelligente da percorrere
La soluzione è un rollover IRA. Un rollover è un processo relativamente semplice in cui l'intero importo del saldo del piano qualificato viene effettivamente trasferito a un Conto pensionistico individuale (IRA). Tuttavia, se non si richiede correttamente un rollover, la distribuzione sarà soggetta a una ritenuta d'acconto del 20% obbligatoria. Hai ancora 60 giorni per depositare l'intero importo del tuo account 401K originale ed evitare una distribuzione imponibile. Tuttavia, se hai inavvertitamente trattenuto il denaro, devi recuperare l'importo trattenuto per completare il rollover!
Ovviamente, è molto meglio fare le cose nel modo giusto la prima volta.
Ecco alcuni potenziali vantaggi del completamento di un rollover IRA:
- Un rollover IRA ti consente di evitare la penalità di ritiro anticipato del 10% se hai meno di 59 anni.
- I tuoi soldi continueranno a essere in grado di crescere per la pensione e sarai in grado di posticipare le tasse fino a quando non ritirerai i fondi più tardi in pensione.
- Potresti essere in grado di trovare una gamma più ampia di scelte di investimento rispetto a quelle disponibili nel piano del tuo datore di lavoro fornendo il potenziale per migliorare la tua diversificazione complessiva.
Esempi dell'impatto della ritenuta obbligatoria e dei rollover dell'IRA
Esempio 1
Derrick lascia il suo lavoro con un piano di $ 50.000 401K. A quel tempo, non ha intenzione di ribaltare il suo account e decide di prendere una distribuzione. Riceverà un assegno di $ 40.000, dal momento che il 20% ($ 10.000) deve essere trattenuto. Se Derrick riconsidera e successivamente decide entro 60 giorni di ribaltare il suo intero saldo del piano 401K, può ancora farlo. Tuttavia, deve trovare gli originali $ 10.000 temporaneamente persi tramite ritenuta d'acconto. Non sarà in grado di recuperare i fondi trattenuti fino a quando non presenterà la dichiarazione dei redditi l'anno prossimo.
Esempio 2
Considera quanto segue nello stesso scenario sopra. Se Derrick avesse appena richiesto correttamente un rollover fin dall'inizio, avrebbe ricevuto un assegno intestato al suo custode dell'IRA a beneficio della sua IRA per l'intero importo di $ 50.000. Facile.
Esempio 3
Tieni presente che se Derrick non esegue il rollover sull'account e prende la distribuzione completa, il 20% già perso per la ritenuta alla fonte potrebbe essere un calo nel bucket rispetto a quello che alla fine deve.
Derrick non solo pagherà la sua aliquota marginale più alta sulla distribuzione (che potrebbe essere molto più alta del 20%), ma potrebbe anche essere soggetto a una penalità di distribuzione anticipata del 10% (se è inferiore a 59 ½) e probabilmente a un reddito statale anche le tasse.
Esempio 4
Questa volta Derrick ha appena superato i 40.000 dollari che ha lasciato dopo la trattenuta obbligatoria. Sarà soggetto a tasse e la penalità del 10% sui $ 10.000 non distribuiti. Meglio di una distribuzione totale per essere sicuri, ma ancora peggio di un rollover di successo dell'intero bilancio.
Sommario
Un rollover dell'IRA è un veicolo di risparmio previdenziale che viene riscosso dalle imposte e riceve fondi da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un piano 401 (k). Hai la possibilità di rinnovare il tuo account di pensionamento se vai in pensione, cambia lavoro o lasci il tuo datore di lavoro per qualsiasi altro motivo.
Assicurati di controllare con lo sponsor del piano di pensionamento e il custode dell'IRA prima di scegliere di effettuare un rollover dell'IRA. Come per la maggior parte delle transazioni finanziarie, possono essere applicate alcune restrizioni, limitazioni o commissioni. Un rollover dell'IRA non è sempre la decisione migliore. Esistono altre opzioni come il soggiorno nel piano pensionistico del vecchio datore di lavoro, il completamento di un rinnovo al piano del nuovo datore di lavoro o la distribuzione di contanti.
Aggiornato da Scott Spann