Come decidere se ora è un buon momento per una conversione Roth

Fattori da considerare quando si determina se una conversione Roth ha senso

La maggior parte di noi preferisce avere una varietà di opzioni nella vita - caffeina o decaffeinato, carta o plastica, regolare o super-dimensionata - ma alcune scelte sono più complicate di altre. Sembra che solo più di un decennio fa, i risparmiatori di pensione non hanno mai dovuto lottare con la decisione di quale tipo di IRA avrebbero usato per costruire il loro gruzzolo di pensionamento. Ma da quando l'opzione Roth IRA è stata lanciata sulla scena verso la fine degli anni '90, gli investitori hanno dovuto scegliere non solo quale tipo di account aprire, ma anche se ha senso convertire un IRA tradizionale esistente in un Roth IRA.

Se sei in quel campo, potresti trovarti di fronte a una decisione difficile che ha un impatto importante sulla tua pensione.

Comprendere i vantaggi delle conversioni di Roth IRA

Le conversioni di Roth IRA ti offrono i vantaggi della crescita esentasse, non solo imposta-differita. Piuttosto che pagare le tasse sui prelievi che si prendono da un tradizionale IRA in pensione, le distribuzioni qualificate da un Roth IRA non hanno conseguenze fiscali di sorta. Questo perché avresti già pagato le tasse in anticipo; I contributi di Roth sono fatti con dollari che sono già stati tassati. Per essere considerata una distribuzione qualificata, una distribuzione Roth IRA deve essere effettuata dopo un periodo di partecipazione di 5 anni di imposta e si verifica al raggiungimento o dopo i 59 anni di età. In caso di conversione, devono passare 5 anni dalla conversione

Riconoscere che la conversione potrebbe costarti

Il problema con le conversioni di Roth IRA è che quando la quantità di denaro convertita da un tradizionale IRA a un Roth è una quantità significativa, si può finire per pagare le tasse su tutti o parte dei soldi come se si fosse fatto un prelievo.

A seconda delle dimensioni del tuo attuale saldo dell'IRA, le imposte dovute potrebbero essere un grande ostacolo per il tuo gruzzolo di pensionamento e devi disporre di fondi disponibili per pagare le tasse dovute. Una conversione Roth potrebbe effettivamente sbatterti in una fascia d'imposta marginale più alta per l'anno che hai convertito. Per ridurre l'impatto, è possibile convertire gradualmente da un tradizionale IRA a un Roth nel corso di diversi anni fiscali.

Un'efficace strategia di conversione di Roth tiene conto di quanto puoi convertire ogni anno senza essere spinto in una fascia più alta di tasse.

Tieni presente le seguenti linee guida generali:

• Convertire la tua IRA potrebbe essere utile solo se sei molto sicuro che la tua fascia fiscale andrà in pensione (la conversione ora ti permetterebbe di pagare le tasse sul denaro al tuo attuale tasso di tassazione più basso).
• Il tuo orizzonte temporale di pensionamento dovrebbe influire sulla tua decisione. Pensa a quando pensi di generare entrate dalla tua IRA. Più tempo hai a beneficiare della crescita esentasse dei tuoi investimenti, meglio è. Se la pensione è dietro l'angolo e prevedi di affidarti alla tua IRA per raggiungere gli obiettivi di reddito di stile di vita, hai meno tempo per consentire a una crescita esente da imposte di lavorare a tuo favore.
• Una conversione Roth IRA merita di essere presa in considerazione se si desidera trasferire la ricchezza esentasse a un'altra generazione. Roth IRAs non sono soggetti alle regole di Minimum Minimum Required (RMD) durante la vita del proprietario. Al momento della morte Roth IRAs sarà soggetto a una serie speciale di regole annuali di ritiro obbligatorie per gli eredi (vedi IRA ereditato ).
• La conversione potrebbe non valere la pena se ci si aspetta di essere in una fascia fiscale molto più bassa quando si va in pensione.

• Non dimenticare che le imposte sul reddito statale hanno anche un impatto sulla decisione di conversione Roth.
• Se hai intenzione di prelevare fondi dalla tua IRA per pagare la tassa sulla conversione, considera il fatto che il tuo saldo verrà ridotto. Determina se i guadagni e i prelievi esentasse su un più piccolo equilibrio Roth IRA superano i guadagni su un più ampio saldo tradizionale dell'IRA meno le imposte sul reddito che dovranno essere pagate sui prelievi in ​​pensione.

Strumenti per aiutarti a prendere la decisione di conversione Roth IRA

Qualsiasi decisione di conversione deve basarsi sul proprio stato finanziario personale, sulle aliquote fiscali attuali, sulle aliquote fiscali anticipate, sugli obiettivi, sull'età e sulle intenzioni di pianificazione immobiliare. È inoltre possibile ottenere una prima lettura su se la conversione è qualcosa da considerare utilizzando un calcolatore di conversione Roth IRA online.

Potrebbero rivelarsi utili anche alcuni scenari prima e dopo con un calcolatore delle imposte sul reddito come TurboTax. Probabilmente non vorrete fare una scelta finale basata esclusivamente sui risultati . Ma puoi almeno utilizzare i risultati per giocare con tutte le variabili potenziali e vedere alcuni dei fattori che entrano nella decisione.

Decidere se convertire o meno IRA può essere uno dei tuoi dilemmi finanziari più severi. È già abbastanza difficile prevedere il futuro, ma è anche difficile prevedere cosa i futuri legislatori decideranno di fare con le imposte sul reddito. Prendendo il tempo di fare la scelta migliore ora in base ai tuoi obiettivi finanziari unici potrebbe significare che sarai più in forma per fare scelte come "viaggiare o iniziare un nuovo hobby" quando decidi di andare in pensione.