Ecco perché.
Ecco come funziona un HSA
In primo luogo, un promemoria di esattamente ciò che è un HSA e come funziona. Conti di risparmio di salute sono, beh, conti di risparmio / investimento che è possibile aprire se si acquista un piano di assicurazione sanitaria qualificato altamente deducibile. Per qualificarsi nel 2018, la franchigia deve essere di almeno $ 1,350 per un individuo, $ 2,700 per una famiglia. I piani di qualificazione inoltre non possono offrire alcun beneficio oltre all'assistenza preventiva prima che i partecipanti soddisfino la franchigia. E devono limitare le spese sanitarie annuali tascabili, esclusi i premi, a $ 6,650 per gli individui, $ 13,300 per le famiglie. Una volta aperta una HSA, gli individui (ei loro datori di lavoro, di più su quello in un secondo) possono contribuire fino a $ 3,450 in dollari al lordo delle imposte per il 2018, famiglie $ 6.900 e individui oltre i 55 anni in più $ 1.000.
Un conto pensionistico in abbigliamento sanitario
Come con 401 (k) s , fare un contributo riduce il reddito lordo corretto a fini fiscali.
Quello è buono. Anche altri datori di lavoro hanno iniziato a offrire i loro carri di lavoratori per farli aprire a) i conti di risparmio sanitario e b) iniziare a investire denaro in essi, spiega l'esperto di assicurazione sanitaria Shelby George di Manning & Napier. È meglio, ed ecco perché. Con 401 (k) s, parliamo di dollari corrispondenti.
Significato: devi dare un po 'del tuo denaro per convincere il tuo datore di lavoro a fare il pony con il loro. Non è sempre il caso degli HSA, dove spesso puoi ottenere l'incentivo semplicemente prendendo una valutazione della salute, andando per il tuo fisico annuale (coperto) o aprendo l'account. In altre parole, potrebbe non costarti nulla. Quando ci riferiamo a lasciare soldi gratis sul tavolo non anteponendoci abbastanza per catturare la partita 401 (k), stiamo allungando un po 'le cose; c'è un costo per te per ottenere quei soldi. Nel caso degli incentivi HSA, i soldi sono spesso veramente gratuiti.
È tutto in come lo si usa
Gli HSA hanno anche la possibilità di trasformarsi in conti pensionistici più tardi nella vita. Una volta che hai una HSA e stai apportando dei contributi, puoi pagare le spese mediche non coperte dal conto, essenzialmente facendo quei pagamenti con dollari al lordo delle imposte e risparmiando un buon 25 percento di ogni spesa sanitaria. Ma, e qui c'è la ruga del pensionamento: se puoi permetterti di pagare le spese sanitarie con denaro contante al di fuori del conto, puoi investire i fondi nella tua HSA. Possono crescere, proprio come 401 (k) attività-imposte-differite. Puoi ritirarli, esentasse, pagare le spese mediche in qualsiasi momento. Ma una volta che ottieni 65, puoi ritirarli per pagare qualsiasi cosa e pagare le tasse sul reddito in crescita, proprio come fai con un 401 (k).
In questo modo, in particolare con tutti i discorsi a Washington sul limite del numero di dollari deducibili dalle tasse che possono essere contribuiti a un 401 (k) a $ 2.400, l'HSA diventa un prezioso conto pensionistico supplementare. L'unico avvertimento qui: se avete intenzione di percorrere questa strada, date un'occhiata alle opzioni di investimento quando aprite la vostra HSA. Spesso sono significativamente più limitati del menu a cui sei abituato per andare in pensione.
E poi c'è la FSA ...
Infine, mentre stiamo parlando di HSA, una parola su FSA o Conti flessibili di spesa. Poiché suonano in modo simile, molte persone confondono le due cose, osserva Kim Buckey, Vicepresidente dei servizi clienti di DirectPath, un termine di consulenza sui benefici. A differenza degli HSA, dove ogni dollaro che tu contribuisci è tuo da mantenere, gli FSA lo usano o lo perdono. Se non spendi i soldi entro la scadenza (spesso la fine dell'anno), non c'è più.
Ma, mentre stai prendendo la decisione di finanziare una HSA, potresti voler mettere un po 'di soldi in una FSA, in particolare per le spese dentistiche e di visione. "Se hai un piano altamente deducibile, non puoi utilizzare una FSA per le spese mediche", spiega Buckey. Sul rovescio della medaglia, "non puoi usare un HSA per dentale o per la vista a meno che non sia coperto dal tuo piano medico, che in genere non lo è." Quindi, se sai quanto spendi ogni anno in contatti o grandi fatture dell'ortodontista All'orizzonte, fare un po 'di soldi con un FSA offerto dal datore di lavoro può essere una mossa intelligente anche per quest'anno.