Questi fattori ti aiutano a determinare quanto mettere nel tuo piano 401 (k).
Contribuisci solo al tuo piano 401 (k) Se ...
Nella maggior parte dei casi, si dovrebbe contribuire al piano 401 (k) solo se si dispone già di un conto di risparmio che può fungere da fondo di emergenza e se si dispone di una copertura assicurativa adeguata, ad esempio l'assicurazione sanitaria appropriata, proprietà / vittime e assicurazione sulla vita.
Perché?
I piani 401 (k) sono concepiti per fornire incentivi per il tuo risparmio alla pensione e progettati in modo tale da non essere un veicolo di risparmio così attraente se hai bisogno di denaro prima del pensionamento. Se perdi il lavoro o si presenta un problema di salute, in molti casi non puoi accedere al tuo denaro 401 (k), e se puoi, le tasse e le sanzioni possono essere alte. I tuoi 401 (k) contributi sono per la pensione, non per le emergenze, una nuova auto o qualsiasi altra cosa. Una volta ottenuto un conto di risparmio adeguato, utilizzare i seguenti criteri aggiuntivi per capire quanto contribuire al piano 401 (k).
Assicurati di ottenere tutta l'importo della tua compagnia
Scopri se la tua azienda fornisce qualsiasi forma di contributi corrispondenti al tuo piano 401 (k). Ad esempio, se contribuisci con il 3% del tuo reddito al tuo piano 401 (k), potrebbero corrispondere a questi contributi $ 1 per $ 1. Questo ti fornisce un ritorno istantaneo del 100% su qualsiasi contributo 401 (k) che fai.
Molte aziende corrisponderanno ai tuoi contributi fino a una certa percentuale del tuo reddito. Alcune società forniranno contributi al piano 401 (k) sotto forma di partecipazione agli utili o di contributi non elettive indipendentemente dal fatto che tu contribuisca o no.
I contributi della compagnia che corrispondono al tuo account sono spesso soggetti a un piano di vestizione di 401 (k) che è un programma che ti dice quanti soldi l'azienda ha messo nel tuo conto che tieni da mantenere se / quando non sei più dipendente da loro.
(Puoi sempre mantenere il 100% del denaro che contribuisci al tuo piano 401 (k).)
Alcuni tipi di contributi, come ad esempio una "partita sicura", sono sempre coperti al 100%, il che significa che il denaro è tuo anche se si interrompe immediatamente il lavoro dopo averlo depositato. Altri tipi di contributi, come i contributi alla partecipazione agli utili, possono avere un piano di maturazione più restrittivo che richiede di essere impiegati cinque anni o più prima di poter mantenere il 100% del denaro che la società contribuisce a vostro nome.
Se non pianifichi di lavorare per il tuo datore di lavoro per molto tempo e se i contributi dell'azienda sono soggetti a un lungo programma di vesting, allora i contributi corrispondenti non dovrebbero essere un fattore determinante nel decidere quanto contribuire al tuo 401 (k ) Piano.
Se la tua azienda corrisponde ai contributi, i contributi sono soggetti a un breve periodo di vesting e / o prevedi di lavorare lì per un po ', considera di contribuire abbastanza per ricevere l'intero importo della partita aziendale ogni anno.
Considerare le tasse quando si determina quale tipo di contributo apportare
I piani 401 (k) tradizionali consentono di effettuare contributi al lordo delle imposte. Alcuni piani ti permettono di fare contributi al netto delle imposte e molti piani stanno iniziando a permetterti di fare dei contributi a Roth.
Ogni tipo di contributo ha il proprio trattamento fiscale.
Contributi 401 (k) prima delle tasse - i contributi 401 (k) prima delle tasse che apporti al piano non sono inclusi nel reddito imponibile dell'anno. Quando si ritira il denaro 401 (k) si pagheranno le imposte sul reddito su qualsiasi importo prelevato. Questo tipo di contributo 401 (k) è il migliore se si è in una fascia più alta di tasse negli anni in cui si stanno facendo questi contributi e si prevede di essere nella stessa fascia fiscale o inferiore negli anni in cui prelevare denaro dal 401 (k ) Piano. Se hai già un sacco di soldi in conti con imposte differite, potresti voler fare più pianificazione a lungo termine prima di decidere se dovresti contribuire ancora di più con il denaro prima delle tasse al piano. Una volta che sei in pensione, avere troppi soldi in conti con imposte differite può farti del male.
Contributi 401 (k) al netto delle imposte - con i contributi al netto delle imposte non si ottiene una detrazione per i contributi al piano, ma i soldi aumenteranno le imposte differite.
I contributi post-tasse 401 (k) sono molto simili ai contributi dell'IRA non deducibili. Nel momento in cui ritiri questi contributi, sarai tassato solo su qualsiasi guadagno. Hai già pagato l'imposta sul reddito per l'importo dei contributi stessi, quindi non pagherai le imposte sul reddito per questo importo quando lo ritiri. Solo alcuni piani 401 (k) consentono contributi post-tasse di 401 (k). Quando si va in pensione, i contributi al netto delle tasse possono essere trasferiti a un Roth IRA.
Contributi di Roth 401 (k) - con un contributo di Roth 401 (k) il denaro viene versato al netto delle imposte e cresce senza tasse. Avere soldi in conti Roth può essere molto vantaggioso per te quando sei in pensione, dato che il denaro prelevato dal tuo Roth non è tassabile, e non è incluso nella formula che determina la parte del tuo reddito della Social Security sarà tassabile. I contributi di Roth sono i migliori quando si può essere in una fascia bassa di tasse nell'anno in cui si effettuano i contributi e si prevede che si potrebbe essere in una fascia di imposta più elevata più tardi quando si prelevano i prelievi. I contributi di Roth 401 (k) sono anche una scelta interessante se si ha molto tempo per far crescere il denaro esentasse, o se si dispone già di notevoli risparmi al netto delle imposte e occorre accumulare più denaro in conti post-tasse.
A seconda della fascia fiscale, potrebbe avere senso effettuare alcuni contributi 401 (k) prima dell'imposta e alcuni contributi di Roth 401 (k). Una buona pianificazione fiscale può fare una differenza significativa nell'aiutarti a decidere ciò che è appropriato per te.
Inoltre, se il tuo reddito varia da un anno all'altro, può essere sensato variare il modo in cui si salva di anno in anno. Con un cliente di agente immobiliare, negli anni a reddito elevato le abbiamo fatto dei contributi al lordo delle imposte di 401 (k) e negli anni a basso reddito ha fatto dei contributi a Roth.
Quanto spesso dovrei cambiare la quantità che contribuisco?
Una volta che hai deciso quanto contribuire, vorrai rivisitare l'importo che contribuisci al tuo piano 401 (k) di volta in volta a seconda di come cambiano le tue entrate e di come cambiano i limiti del piano.
401 (k) Contributi per lavoratori autonomi
Se sei un lavoratore autonomo o se tu e il coniuge possiedi un'attività in cui non hai dipendenti, puoi impostare una versione semplificata di un piano 401 (k) che richiede pochissima amministrazione. Ci sono diversi tipi di piani pensionistici per le piccole imprese tra cui scegliere.
La linea di fondo è il risparmio di denaro è buono, e avere soldi risparmiati aprirà opportunità per te in futuro. Quindi risparmia il più possibile, ma fai le analisi per determinare quanto del tuo risparmio totale dovrebbe andare nel tuo piano 401 (k) rispetto ai conti di risparmio al netto delle imposte.